BAT围猎消费金融 身在其中的你知道么？

　　越来越多的大佬希望在互联网金融领域分杯羹。

　　1月18日，“国民公公”王健林在第九届亚洲金融论坛上描绘了万达的互联网金融蓝图，称万达网络金融将会是继院线之后下一个IPO的板块。而其中，爆发的板块将来自消费金融。王健林称，万达消费信贷业务2020年要做到2000亿元。

　　回望2015年，若说互联网金融什么最火，消费金融莫属。

　　这个超过10万亿元级别的市场，成为了真正的金融风口，各类资本纷至沓来——民营企业“马上消费金融”获得银监会批准开业；“宇宙大行”工商银行成立个人信用消费金融中心，剑指纯信用、纯线上消费类贷款；针对大学生购物分期的创业公司趣分期、分期乐获得过亿美元投资。

　　互联网巨擘BAT当然也不会“袖手旁观”。

　　百度推出个人消费金融权益平台“百度有钱”，切入与用户日常生活密切相关的垂直行业，首发行业是教育信贷；阿里“花呗”上线，围绕电商生态，从淘宝、天猫，逐渐拓展至去啊等；腾讯推“微粒贷”，依托社交用户数据优势，切入无担保信用贷款。

　　一张以大数据发端、围猎消费金融市场的战争，正在打响。

　　布局：场景数据

　　艾瑞咨询公布的一份消费金融报告称，2014-2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。

　　数据显示，至2015年三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，而现有信用卡使用者仅2亿左右，2亿的基数就可撬动6.71万亿元的体量，可见个人贷款和分期付款等信用消费需求用户数量的庞大。而这2亿人（很可能是“白板”用户）之外的信用消费需求，正是时下各路人马抢夺的战场。

　　从1997年到2014年，我国消费信贷额从170多亿元增长到15万亿元。其中80%为住房贷款，汽车、助学、旅游贷款则是另外三个占比比较大的细分市场，也是目前互联网金融切入比较多的领域。

　　互联网消费金融，也并非能一蹴而就。

　　大数据和交易量是互联网的优势，若想获得立身之本的竞争优势，首先就要建立自身、多元化的数据池。

　　互联网做消费金融脱离不了场景。消费贷款需要在大量碎片化的互联网支付交易场景中寻找机会，把传统线下的信贷产品通过互联网渗透到大家的日常生活中去，让消费贷款真正落到用途的本源上。从而满足消费金融的发展的三个基本条件：可获得性、安全性和简单性。

　　数据层面来看，阿里的优势是支付数据，腾讯是社交数据，百度则是搜索数据。

　　从可获得性说，BAT有天然的优势，百度的绝对入口优势、阿里的电商闭环、腾讯的QQ、微信两大社交利器，有广阔的客户基础，做消费金融是“捎带手儿”，无需像传统金融机构一样“上街拉客”，根本不需要再去主动出击，就已经拥有了与客户更紧密的联系。

　　从安全和简单性来看，除了传统风控手段之外，他们还掌握用户的购物记录、支付记录和评价记录，能确切掌握用户的消费能力，从而评估出用户的信用。这种方式简便且安全可靠，因为结合消费场景将风险前置，可以有效降低风险。

　　并且，比银行等传统金融机构相比，这些互联网公司更接近用户，也更为简单快捷，让用户非常自然地接纳并使用一项此前并不熟悉的金融新业务。

　　三者对比，数据层面来看，BAT三家各有擅长。

　　百度有绝对优势的搜索数据（用户无意识的搜索最能体现其需求）、百度和阿里有用户购物记录（百度有糯米、携程，阿里有淘宝、天猫、去啊，横跨电商和旅游）。当然，若从支付记录来看，阿里和腾讯的优势更强些，根据易观智库发布的报告，2015年第三季度移动支付市场总体格局，支付宝以71.51%的市场占有率继续占据移动支付市场首位；财付通位列第二，市场份额为15.99%。

　　但需要看到的是，各有擅长也意味着各有局限性。

　　特别是阿里和腾讯，离开了自身电商和社交圈子，其所谓的大数据更像是数据孤岛。在判别一个人信用情况时，需要更多的旁证数据交叉验真。毕竟，如“微粒贷”，可是号称15分钟内资金就到账。

　　未来：大数据营销

　　那么，除去数据联动联查、建立统一的大数据征信平台的老话题外，2016年互联网消费金融可以想象的空间在哪里？

　　笔者想谈下现在看来BAT里最低调的百度。

　　互联网的优势是大数据。这点上，百度显然有自己的优势。百度有大数据、人工智能、百度大脑、移动云、人脸识别、语音识别等领先的互联网技术能力。这些资源和能力为百度开展互联网金融业务的提供了重要保障。

　　实际上，与阿里对电商平台用户消费数据的挖掘，腾讯对社交平台用户关系数据的挖掘不同的是，百度既可以基于投资带来的多维度平台（糯米的电商、携程的旅游、爱奇艺的视频）进行用户消费数据挖掘，还可以基于自身的流量入口优势，进行用户行为数据挖掘。

　　目前，百度覆盖了中国95%的网民，每天搜索的次数达到60亿次，地图定位请求达到230亿次，作为一个搜索来说，它很自然的反映了一个人天然的需求。拿在正式成立金融服务事业群一周之后，百度开始秘密布局自己的第一个金融大计教育信贷来说，当你搜索，比如语言类的培训，或者搜索IT培训，或者其他培训的时候，完全反映当时的需求。

　　百度也不缺场景。通过对外投资，百度的消费场景已经覆盖了电商、视频、旅游OTA等多个互联网领域，如通过百度糯米、爱奇艺、携程、去哪儿等几十个大众耳熟能详的产品和服务平台，搭建了丰富的、多层次的互联网消费场景，积累了超过6亿用户的互联网数据。

　　显而易见的是，百度金融可以给糯米的商户提供小微企业贷款，给糯米、爱奇艺的用户提供信用分期，给携程、去哪儿的用户提供旅游分期……

　　在此之外，与同样有场景的阿里等电商系不同的是，百度还可以有更长的价值链可以挖掘。基于消费场景的营销拓展是消费金融发展的永恒主题，而互联网的大数据基础，又可提供80、90后这些重要客群的行为数据。依托大数据应用，还可以转向预先选择客户的精准营销，提升营销成功率；与此同时，还可以提前预警并避免高风险客户。

　　作为中国最大的互联网企业之一，百度依托互联网搜索业务生态聚集了数百万的企业合作伙伴，有百度贴吧等著名的UGC产品。比如前面说到的教育信贷，百度就可以为合作企业提供精准营销服务，在推送教育广告促进消费的时候，就完成了信贷用户的选择。

　　消费金融领域会不会诞生寡头？就如互联网行业典型的“721”法则一样？

　　其实，中国目前还是一个储蓄型的社会，消费体量还没有完全建立起来。某一家或几家公司未必能垄断整个行业，未来的格局还扑朔迷离。

　　从这点看，百度投资优信拍（二手车领域巨头）、携程（旅游行业巨头）等，采取合众连横之势，都有更大的可以想象的空间。毕竟，汽车金融、旅游金融都是千亿级别的市场，百度已经有了入口优势，只要把金融嫁接场景，就能迅速占领市场。

　　不过，首先百度要做的是，如何把投资话语权转化为产品渗透话语权。

　　就像，怎么切断优信与微众银行的合作。

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