取消贷款利率管制后如何获得低利率贷款

　　央行全面放开金融机构贷款利率管制引发各界关注和议论。在互联网金融大发展的背景下，央行取消贷款利率管制对普通用户有何影响呢？

　　总体而言，影响肯定是有的，而且对用户偏正面。在利率市场化的大潮下，同业竞争加剧，迫使银行积极进行金融产品和业务创新。而随着投资增长减速和直接融资的快速发展，大项目、大客户贷款需求将相对减少，而这些贷款市场竞争激烈、客户议价能力增强，利率市场化后收益水平必然会下降。可以想见，银行势必将改变传统“贷长、贷大”的信贷模式，把更多的信贷资源投向小微企业、个人消费领域。

　　金融机构之间的竞争加剧，借助互联网渠道来方便、快捷地获取客户，成为未来金融机构竞争的一个重要砝码。可以预见，针对不同的客户，银行的贷款利率会有所差别，利率会重新定价。 那么，对于普通用户而言，互联网金融时代如何才能找到低利率贷款呢？以下两种方法不妨牢记：

　　首先，多多比较，寻找利率低的贷款。消费贷款主要针对的是个人用户的消费行为，满足个人用户在消费过程中的信贷需求。现在人们的消费越来越趋向于生活娱乐方面，闲暇消费、旅游消费受到越来越多的家庭青睐。

　　放开贷款利率下限后，贷款人与借款人之间将有更多博弈，其中也有信息不对称等问题。对借贷双方来说，如果有一个透明、公正的大平台，还具备搜索、比价的功能，那对双方都是有益的。比如，李先生申请 10万的消费贷款，可以快速查询有哪些金融机构提供贷款，还可以详细查看贷款条件，例如是否需要信用记录，也能知道贷款利率、放款时间、对比各家的成功度、贷款额度等等。利用这些透明的信息，申请者可以自行比较，做出决定。这种智能化的贷款搜索平台存在吗？答案是肯定的，【融城网】就是代表，借款人通过融 360智能贷款搜索平台，可以选择出审批最快成本最低的贷款产品，所有机构都是正规机构。

　　其次，拥有良好的个人信用。在金融渗透日常生活越来越多的今天，好的信用记录会让人受益终身。有些银行和金融机构会给信用好的个人客户授予几十万的信用额度，在这个范围内需要用款的时候，只需简单手续就可办理。对于信用记录良好的客户，金融机构都愿意在利率有所优惠和审批上也会快很多。

　　就实际情况而言，与房产抵押类的贷款相比，信用类消费贷款的利率定价普遍高出不少，这也符合了依据风险来定价的原则。要想获得良好的信用记录，就需要对信用的基础知识有所了解。个人在人民银行征信系统的信用记录分为：有信用记录或者无信用记录。无信用记录即信用空白，有信用记录分为良好或者坏。对于银行来说，有良好信用记录的优于信用空白的，而不良信用记录的借款人则贷款难度会增加。根据绝大多数银行对信用逾期的要求，一般规定为近三个月内不能有二次，近半年内不能有三次，一年内不能有四次。如果逾期超过90天，那基本无法获得银行贷款了。

　　知道了简单的信用记录规则，我们就可以有针对性地维护个人信用：如果因特殊原因难以足额按约还款，请及时与贷款银行联系，调整还款计划，慎防发生拖欠等违约行为；如果经常出差或忙于生意，可委托银行通过准贷记卡、借记卡、储蓄存折代扣贷款本息，也可选择通过网上银行、电话银行、手机银行归还贷款；如果信用卡出现了几天的逾期，无需惊慌，只需后期继续正常还款即可。

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