贴息存款禁而不绝 银行与企业的双簧计

　　今日各大媒体纷纷报道浙江多家银行出现存款失踪的消息，疑与“贴息存款”有关。在没有短信提醒的情况下，储户的存款竟然毫无声息的不见了。贴息存款事实上早就明令禁止，为什么还行走于江湖？究竟贴息存款如何操作的？为什么储户的钱会不见了？到底去哪了？

　　据悉，贴息存款分为两种，即“阳光贴息”和“非阳光贴息”，从字面上看是一种能见人，一种见不得人，但根据银监会、财政部和央行在《关于加强商业银行 存款偏离度管理有关事项的通知》中相关条例，商业银行不得“违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息”。因此，不管是阳光还 是非阳光，都早就被叫停。所以阳光贴息，是在银行贷款额度不足的情况下，某些符合银行贷款资质要求的企业为获得贷款，贴息为银行拉存款，这种情况下，储户 的钱还是在个人银行账户上；“非阳光”的贴息存款，即不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款，这时，贴息存款在存进银行后就会被转到企业账户上，如果到 期企业还不出钱来，储户才会发现自己账户上的钱没了。

　　那么，对于已经被监管部门叫停的“贴息存款”为什么还未绝迹呢？据业内人士解答，假设企业要贷款1000万元，银行会要求企业拉500万元的存款，目 前给大客户的贷款年利率一般为7%左右，拉的存款年化贴息率为2.5%~3%。按此计算，通过“阳光贴息”，大型企业的实际贷款利率约为9.5% ~10%，小微企业则更高一些。而“非阳光贴息”的实际贷款利率在10%～15%之间。某资金中介表示，贴息存款需要存到他指定的银行，算银行客户经理的 业绩。贴息率根据银行的不同和资金的大小略有不同。以50万元为例，年化贴息率为2.1%~2.3%。看来通过“贴息存款”，企业降低了贷款成本，银行业 务人员还有钱可赚，所以就导演了这么一出“双簧”。

　　贴息存款的具体流程通常如下：企业找银行贷款，双方谈好后，银行同意放款。但因为银行贷款遭遇调控，没有额度，便只能“开口子”。银行的信贷员联系中 介，中介找到储户，谈好贴息的点位。贴息的那部分钱由企业出，企业把贴息打给银行信贷员。储户把钱存进银行后，把存单复印一份给中介，中介把账号报给信贷 员，信贷员核实后便把贴息款打给中介，中介再给储户。一个流程下来一般当天就能完成。

　　“贴息存款”带来存款失踪的恶果，该如何解决？相信不久的将来，存款保险制度能发挥大作用！存款保险制度制的核心是保护存款人权益，它以立法形式为储 户存款安全作了制度上的保证。比如，明确最高赔付限额为50万元人民币，即同一存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全 额赔付。

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