开启小微企业无抵押贷款新模式

　　中国保监会联合工信部、商务部、央行、中国银监会日前发布关于《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，提出以信用保证保险产品为载体，发挥信用保证保险的融资增信功能，缓解小微企业融资难、融资贵问题。

　　保险为小微企业提供资信担保，企业凭订单可获银行贷款

　　什么是信用保证保险？对小微企业来说，信用保险主要保障其在贸易活动中由于对方失信导致的风险。保证保险可以为小微企业提供资信担保，从而获取银行的信用贷款，当小微企业无力偿还贷款本金和利息时，由保险公司承担向银行偿还责任，解决银行对小微企业不敢贷款的难题。

　　此前保监会财产保险监管部主任刘峰在接受媒体采访时表示，目前针对不同行业、不同风险类别、不同领域的小微企业，国内保险业已能提供13个大类、几千款信用保证保险产品和服务。

　　“信用保证保险不是一份简单的保障，它其实是一揽子金融服务。”太平洋产险信用险部高级经理王皓解释说，保险公司要为投保企业甄别买家，咨询内控风险，帮企业实现“赊账”，提高企业的现金流量，相当于全程介入企业的生产经营。

　　此次《意见》提出要创新保险产品，包括：鼓励银保合作，针对小微企业的还贷方式，提供更灵活的贷款保证保险产品；鼓励保险公司针对自主品牌、自主知识产权、战略性新兴产业等小微企业，细化企业在经营借贷、贸易赊销、预付账款、合约履行等方面的风险，创新开发个性化、定制化的信用保证保险产品等。

　　王皓认为，这对目前很多业界的探索给予了肯定。“比如对轻资产企业提供的信用保险——当企业有知识产权，但是没有机器、厂房等可抵押物，传统上银行是不愿授信的，保险公司基于企业未来应收账款额度提供信用保证，银行才愿意放贷。对一些新成立的小企业来说，只要它有一笔订单，哪怕对方还没有付款，我们也可以凭订单提供信用保障，让它从银行获得贷款。”

　　首都经贸大学庹国柱教授认为，《意见》在创新小微金融产品方面的眼光是超前的。比如“探索开展融资性担保机构中小企业担保贷款保证保险业务”，这本质上是对担保企业做再担保。“这充分表明了相关部门解决小微企业融资难、融资贵方面的决心很大。”庹国柱说。

　　鼓励地方政府建立基金，用于保费补贴和贷款本金损失补贴

　　此次《意见》明确，发展信用保证保险要“坚持政府引导、政策支持的原则”，要创新经营模式。鼓励各地结合当地实际情况，积极探索以信用保险、贷款保证保险等保险产品为主要载体，“政府+银行+保险”多方参与、风险共担的合作经营模式。

　　庹国柱认为，如果仅仅是银行与保险企业来做这项业务，按纯商业手段，解决融资难并不难。但小微企业属于相对高风险群体，费率比较贵，保费是笔不小的支出。

　　此次《意见》第十一条规定，鼓励地方政府建立小微企业信用保证保险基金，用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补贴。庹国柱认为，保险业务开办初期，由于覆盖面不够大，费率会比较高，此时如果政府提供保费补贴，就能减轻企业保费负担。此外保险公司在赔偿时一般不会足额支付，政府能够补贴余下的本金损失，也能提高企业对保险的认同度。“等参保企业多起来了，按大数法则费率自然会慢慢下调。”

　　“政府提供一个基金池是非常必要的。比如银行贷款给企业后发生违约风险，正常情况下，保险公司要在确认责任后赔款给银行，如果由政府先行垫付，就不会影响银行的资金流，提升整个小微金融链条的资金使用效率。”王皓说。

　　据了解，目前各地探索信用保证保险的模式中大多出现了地方政府的身影，如在江苏、宁波等地，主要依靠当地保监局协调地方政府、银行、保险公司等建立多方风险共担机制。

　　“我在基层调研，很多企业叫苦：原来去银行贷款的利息是6%。后来地方开展了保证保险试点，保费是3%，贷款的成本提高到了9%。这里有两个道理说不通——一是企业投保后，风险降低了，银行理应调整信贷评级，下调贷款利率；二是银行为了赚取代理保险的代理费，也强行捆绑销售保险，反而增加了企业的融资成本。”庹国柱说，这次《意见》表明，相关部门已经注意到这一点，明确“对购买贷款保证保险进行贷款的小微企业，引导银行合理确定贷款利率，提高审贷效率”，这是政策亮点，希望地方的银监、保监部门能充分重视起来。

　　用大数据为小企业打分，建立信用信息共享平台

　　此次《意见》提出，保险机构要优化投保操作流程，支持保险公司运用云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险销售渠道和服务模式创新，为小微企业提供“低门槛、低成本、易操作”的保险服务。

　　“我们已经尝到了甜头。”王皓说，“小微企业的贸易额度低、频次高，以往银行柜员在审核一笔贷款申请时，要根据‘滚动式数据’判断企业风险系数。核单量非常大，既影响放贷时效，也影响他们的情绪——间接反映到服务态度上。现在借助互联网大数据，我们可以多角度考察一家小微企业的健康状况。”

　　值得注意的是，根据《意见》，央行将会同银监会、保监会、地方政府及相关部门推动小微企业信用体系建设，整合其关于注册登记、生产经营、纳税缴费、劳动用工等信息，以建立“信用信息共享平台”，并依法向征信机构开放。试点放开经营小微企业业务达到一定规模的保险公司，将接入央行征信系统，实现信息共享，为金融机构合理评估小微企业风险提供数据、信息支撑。

　　“风险数据越全面，小微企业获得的金融服务就会更加质优价廉。”庹国柱说。

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