网商银行行长俞胜法：8个点讲清楚网商刚走完的8个月

　　才公布了8个月覆盖80万家小微企业放出去450亿元的辉煌战绩，网商银行行长俞胜法就继续放出重磅——网商银行谋动8月而仍未上线的APP，将于本月正式面世。

　　如此，微众网商，又再度站在了同一起跑线上。而俞胜法用八个点，讲清楚了网商银行已经走过的八个月。

　　一、谈450亿的放款：我们自己还是满意的

　　网商8个月战绩，早已已经铺天盖地——为超过80万家小微企业累计提供信贷资金达到450亿元。数据背后，俞胜法透露了几个隐藏的重点：

　　1.贷款客户目前并未大规模走出阿里体系，以淘宝天猫商户居多；

　　2.虽然农村金融战略是网商银行的战略重点，但目前针对农村市场的贷款在整个池子占比只达10%；

　　3.贷款性质跟电商客群相关，呈现小而散、高频的特点，户均两万元，贷款金额在5万元以下的占比为98%。短期借款占大多数，通常是商家一周到十天之内临时周转，这跟网商自身货流周转有关；

　　4.截至目前，放贷余额100多亿，不良率低于银行业平均水平(银监会公布的2015年末商业银行不良贷款率为1.67%)，不到1%，但俞胜法认为，这与客户的风险还没有到完全反应出来的周期相关；

　　5.支持上述业绩的，是网商银行全部加起来不到300号人的队伍；

　　6.将服务和产品嵌入场景很重要。这句话的意思是，以后类似流量贷、大促贷、口碑贷这样的应时或应景贷款，会更多。

　　二、谈APP到底啥时候上线：最快本月

　　是的，在微众都推出APP半年后，网商银行的APP终于要出来了。俞胜法透露，该行手机APP最快将于本月上线。

　　“其实我并不觉得我们(推出APP)晚，事实上我们一开始就做好了，没有推出来是因为我们将服务和产品都嵌入在交易场景里，有没有独立APP并不是太大关系。随着客户量增加，且客户要在不同场景切换，在独立APP会比较方便。”俞胜法说。

　　三、谈蚂蚁小贷和网商银行整合：预计今年内完成

　　俞胜法透露，蚂蚁小贷正将网上业务逐步迁移至网商银行。但其强调“迁移有一个过程”，有些贷款要到期才能被并入网商银行。

　　四、谈资金来源：非银金融机构存款居多

　　俞胜法透露，目前网商银行的资金主要来源为非银行金融机构存款，比如保险公司、基金公司存款等。从同业拆借来的并不多，同业资金只是一个补充。

　　五、谈利率定价：我们主要考虑风险、期限、客户贷款获得性三方面

　　俞胜法介绍到，当在为贷款产品进行利率定价时，首要考虑客户风险性，对风险不同层次的客户进行差别化定价。

　　其次，网商银行的产品设计跟传统银行不一样，传统银行产品基本固定期限，比如一到三年，而网商的产品都支持随借随还，所以客户贷款占用期限实际不长，因此客户对于这些贷款利率应该有更高的承受能力。

　　最后，网商银行会考虑客户的贷款获得性。俞胜法坦言，目前网商银行客群的一大部分，并不容易在传统银行获得贷款。

　　俞胜法表示，网商银行经营过程中存在利差，但利差并没有商业银行高：“我们会适当考虑我们运营成本，随着用户规模扩大，运营成本会大幅度下降，也会调整面向客户的价格”。

　　六、谈业务探讨：在风控层面想跟优质小贷合作

　　俞胜法曾经带队拜访异地小贷公司。而关于资金合作上的探讨，方向有两个：一是网商银行提供低于市场平均利率的资金，与小贷公司联合授信；二是网商以合适价格买断现有资产包，相当于以协议价接手债权。

　　然而在俞胜法的逻辑里，上述资金和客户上的合作其实仍旧停留与浅层。网商银行真正希望合作的，是风控层面，“我们有我们优势，比如大数据风控能力；他们有他们的优势，他们对线下客户了解、对市场了解可能会比我们深入多。小贷这个群体跟我们市场定位非常重合，服务小微客户服务，其实小贷是我们很重要的协同对象。”

　　七、谈去IOE：不仅仅是换硬件，是掌握云计算和数据库技术

　　是的，你没有看错，身为一向注重金融云的阿里旗下，网商银行自然也注重IT系统自主化。它跟微众一样，也在着力打造去ioe进程。

　　在俞胜法看来，去IOE不仅仅是把硬件换成民族品牌，而是将云计算技术和数据库搭建技术握在手里。他介绍到，网商利用蚂蚁金服的金融云核心技术，开发出一套分布式架构银行核心系统。这是国内第一套系统。这套系统的特点是：计算资源弹性可拓展；使用的是小型服务器集群，所以运营成本低，效率高；采用分布式架构，在杭州有两个不同的机房，业务联动性与稳定性好。

　　八、谈账户开立：Ⅰ类账户成本太高，我们不追求

　　俞行长表示，目前网商银行没有强求要求客户开账户，贷款的发放基于客户其他银行账户、付宝账户都可以。以后APP上线后，开立的也会以Ⅱ类账户为主。(这里补充三类账户区别：Ⅰ类账户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付。通过Ⅱ类账户，存款人可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等，单日限额为10000元。Ⅲ类户则设置1000元账户资金限额，账户仅能办理小额消费及缴费支付业务)。

　　Ⅱ类账户即一般的直销银行账户。至于原因，俞胜法认为，花大量的人力按照监管要求开Ⅰ类账户成本太高，面签面核不是网商银行所追求的；此外II类账户比较适合互联网化，而且也不用投入大量人力。

　　讲到账户肯定绕不开人脸识别。俞胜法说，以后人脸识别也会运用到辅助核身环节。

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