不要抵押 农民为何还是贷款难

　　农民贷款难，一个重要原因是没有相当的可抵押物。今年5月，徐州市铜山区在省内率先推出政府主导的惠农贷款项目，政府、银行、保险公司三方联手为家庭农场提供金融支持。这个项目创新之处，是农民无需抵押和担保即可获得贷款。

　　然而记者了解到，该新政推出半年来，获贷农户仅有31户。一边是农民迫切的资金需求，另一边却依然是融资难。惠农创新之举，为何仍然难解农民“贷款难”？

　　11月，徐州的最低气温已经跌至10摄氏度以下，铜山区黄集镇启丰家庭农场主耿红军心里有些焦急。“天越来越冷，最多再过一个月就要给大棚换毡毯了，急用钱啊。”耿红军盘算着，自家50多个蔬菜大棚，过去用的草毡子保暖性能一般，起大风还容易刮跑，今年换上专业的毡毯，每个棚就要万把块，一下子就要砸进去50多万元。

　　耿红军申请了20万元，这也是该项目每户放贷的最高金额。“商贷的利率要13%以上，还要找担保人，既不划算还麻烦。”耿红军算了一笔账，参加家庭农场贷款，银行利率9%，保险费由贷款保证保险和意外险加在一起为2.2%。也就是说，耿红军每年算上利息和保费共2.24万元，即可在无需抵押和担保的情况下贷款20万。

　　这笔账，挺划算，可是真正想得到贷款，并不容易。耿红军目前还在焦急等待银行和保险公司审核中，“如果实在批不下来，就拿卖苗子的钱有多少弄多少。”

　　与耿红军相比，马坡镇汇衡家庭农场主支广波算是“幸运者”，他第一批便获贷20万元。支广波告诉记者，他的农场饲养了3万余只种鹅，是目前徐州最大的种鹅养殖场，年产值达1600余万元。不过，这20万元对于他来说，只不过是一周的饲料钱。

　　记者了解到，家庭农场目前在多地蓬勃发展，仅江苏已有上万家。这些新型的农村生产组织，急需资金支持。为了扶持家庭农场发展，铜山试点推出无抵押贷款，并由农工办对有备案的338户家庭农场进行了贷款推荐，最终获得贷款的只有31家。

　　贷款难，一个重要原因是审核过严。记者找到一份审核标准，除了购买指定保险外，还要求农场主年龄在25岁至60岁，具有铜山常住户口或有固定住所，且连续居住3年以上，经营农场一年以上，无不良社会或商业信用记录，等等。除去这好些前提条件，最关键的一条是，银行和保险公司要实地查看农民的实际经营情况，进行综合评估后才能考虑贷款。

　　耿红军对记者说，大多家庭农场刚起步，有的还不赚钱，或者赚得很少，目前很难看到大的收益。这导致贷款十分困难。“真正把它当"救急钱"的小农户，往往难贷上；个别大户有规模，但最高20万的限额，对他们来说不解渴，这就形成一个"怪圈"。”

　　在采访中，记者了解到，作为贷款方，银行与政府、保险公司也有顾虑。项目推出时考虑了风险控制问题，铜山财政出资500万元作为风险补偿金，再加上保险的介入，形成了三方风险共担。一旦农户无力还款，政府、银行、保险公司三方按照1:2:7的比例分担。不过这一机制也是“双刃剑”，由于政府参与赔偿，不得不考虑财政资金的使用安全，担心出现大面积“死账”，所以推动时显得十分谨慎。

　　徐州邮储银行铜山支行负责人吕洪利说，他们对每一个农场都进行了实地考察，“有些农场的场地、设备、管理都不到位，我们怎么敢放贷？”

　　在徐州人保财险铜山支公司副经理宋行看来，虽然目前还没有出现因无力还款导致的风险问题，但三方共担风险，也让每一方都格外审慎。“在农场主不需要抵押担保的条件下，实际上我们保险公司扮演了担保人的角色，贷款还不上，"大头"是我们赔。”

　　中国人民大学农业与农村发展学院副院长朱信凯认为，制约农业信贷发展的重要因素在于农民缺少抵押物，从这一点来看，铜山的探索很有意义。不过，要进一步做好这项惠农新政，最重要的是先要解决银行与农民之间的信任问题。对于农民和农场主来说，需要自身规范经营，减少银行顾虑。银行可通过建立农民信用评级等方式，增加互信。 同时，作为地方政府，可以进一步发挥财政的杠杆引导作用，除银行无抵押贷款外，还可建立包括税收优惠、担保奖补、保险补贴、融资奖励和风险补偿的配套体系。有条件的话，还可以广泛吸纳民间资本参与设立农业担保公司和农业发展基金，为家庭农场等新型农业经营主体提供融资性担保支持。

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