没法玩，坏账率3%以下现金贷才能活

　　众所周知，年化36%的红线下，现金贷平台如果按照以前套路玩，得血亏。

　　如想继续在现金贷这个平台做下去，精打细算外，坏账率至少要从以往的超20%压缩到3%，可这个标准对于绝大多数现金贷平台来说，无疑是一个天堑。

现金贷坏账率普遍20%以上

　　有数据显示，新规出台前，现金贷平台的逾期率大概在20%左右。当监管新规出台后，现金贷逾期率飙升至60%。

　　放出去的钱越来越难收，如今很多现金贷平台已基本放弃此前的利息部分，只希望借款人能归还本金。即便如此，此前现金贷催回率如今仅为40%左右，与此前70%的催回率相比低出不少。

　　目前行业面临的困境源于此前粗暴式扩张时，未能沉下心建立好风控体系。据此前国家互联网金融风险分析技术平台的抽样分析，预计有近200万“现金贷”借款人存在“多头借贷”情况，其中近50万借款人在一个月内连续在10家以上平台借款。

　　这些共债群体使用现金贷的规律普遍是拆东墙补西墙，如今依仗的围墙已被监管一次性推倒，给共债群体带来的是无力还债，传导至现金贷平台则是无钱可收。

坏账率控制在3%下才能存活

　　随着监管落地，现金贷平台在面临催收难之时。还有另一个难题，现有的规定下该如何生存？

　　此前曾有分析称，如果严格按照新规中的年化综合费率36%，除却头部几个平台，其他现金贷平台的业务收入无法覆盖成本。换而言之，如果按照以前的操作模式，严格执行36%的规定，那么只能是亏本经营。

　　36%的红线不能逾越之下，现金贷平台该如何才能正常运转。有业内人士透露称，首先扣除12%资金获取的硬性成本。再在其他地方进行控制，比如获客、催收、运营等各项成本需呀压缩至在%以内，坏账率则要控制在3%以内。

　　坏账率控制在3%以内是什么概念？意味着这家现金贷平台的风控体系已接近完美，要知道去年底国内股份制行的不良贷款率也不过大致维持在1.9%以内。

　　搭建风控体系，对于普通的现金贷平台来说并非易事。最新消息显示，上海监管部门向上海各银行业金融机构下发了《关于规范在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务的通知（征求意见稿）》。

　　该意见稿中明确表示，现有银行业金融机构不得将核心业务外包，其中包含风控、贷款本息代收代付以及贷后催收。

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