现金贷平台推“霸王卡”被指变相砍头息，律师称监管暂无限制

　　某业内人士认为，现金贷平台需要用户购买霸王卡、会员卡这种会员服务才能借款，实际上就相当于被收取了砍头息，或者被变相提高了借款利率。这并没有达到合规的真正效果，未来很可能被监管机构整治。

　　12月27日，闪银霸王卡、信而富诚信会员以及MO9的会员卡在一些论坛再度引发争议。

　　霸王卡是闪银平台推出的具有会员服务性质的产品，用户购买之后可以享有费率低、提现快等优惠。但近来不断有用户反馈表示，平台存在通过霸王卡类产品变相收取砍头息，并与其借款产品绑定销售等问题。

　　早在今年9月，闪银的霸王卡即已进入人们的视野，一些其他现金贷平台也推出了类似产品，如信而富的诚信会员服务、MO9的会员卡等。但11月初以来，陆续有网友表示，没有霸王卡、会员卡，就无法借款成功。

　　11月23日，央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议召开，严格限制小贷利率上限。12月1日，监管机构发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，严禁平台设置砍头息。

　　所谓砍头息，是指放贷人在借款人取得借款前，从本金中抽走的一部分款项，这严重损害了借款人的利益。那么平台对用户收取的会员卡费用是否具有砍头息性质，各方看法不一。

　　据了解，闪银的霸王卡有“呼呼霸王卡”、“纳米霸王卡”和“多米霸王卡”三种。用户在购买霸王卡后将享有超低费率、提款加速等优惠。其中“呼呼霸王卡”每天7：00开售，有效期为7天，过期未使用卡片将作废，每张卡99元，可用于额度为1000-3000元，借款期限为30天的贷款产品，且仅适用于“纳米贷-呼呼”。如果用户审核被拒，卡费会自动退回至闪银零钱包中。虽然买了霸王卡并不能保证一定能借款成功，但是不买霸王卡就会大概率申请被拒。根据网友反馈，在申请贷款时，没有霸王卡就会被秒拒。

　　与霸王卡费率低、提款快的特点类似，信而富的诚信会员服务还提供优先获得放款资格和分期资格等优惠。诚信会员分为黄金会员、白金会员和钻石会员三种，购买会员的价格依次为128元/年、198元/年和398元/年。其中，钻石会员在达成一定条件后才可得到会员费的全额退还。

　　同样，也有网友反馈，信而富额度被降，需要购买会员才能借款。

　　某业内人士认为，现金贷平台需要用户购买霸王卡、会员卡这种会员服务才能借款，实际上就相当于被收取了砍头息，或者被变相提高了借款利率。这并没有达到合规的真正效果，未来很可能被监管机构整治。 也有业内人士表示，霸王卡等会员服务实际并没有违反监管规定，这只是一种定制服务，用户可以自愿选择是否购买此类服务。

　　对此，中伦文德律师事务所高级合伙人陈云峰律师对零壹财经表示，霸王卡类似于平台的消费资质，是平台做出的经营性策略安排，目前对于该模式监管部门并未做出限制。但是根据《消费者权益保护法》的规定，经营者不得设定不公平、不合理的交易条件，不得强制交易。因此，对于平台来说，如进行该市场性经营安排，则应告知用户霸王卡的实际用途，使用方式、适用范围，以及在审批未通过情况下的退费安排等，合理保护用户享有的产品及服务的权利。

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