【小马哥网贷处女帖】全资投资网贷策略：细谈“分散+精选+高息”

文/小马哥

小马哥为85后上班族，13年偶然发现了P2P网贷这个行业，小马哥之前也有一些线下民间借贷的经验，在小投几笔后，觉得这个行业非常有前景，从此放弃股票，线下理财等投资方式，转而全资投入网贷战斗，全程经历了哄哄烈烈的倒闭潮，抢标潮，总结了很多心得，希望分享给大家，投友们如有不同意见，欢迎拍砖指正。

【一】投资策略

小马哥认为，P2P网贷其本质就是民间借贷的网络版，就是把从前隐蔽于线下的巨大的民间借贷市场搬到网上来。原来的民间借贷，投资起点高，且你生活的城市往往来回就那么几个企业，几个老板在那儿借钱，切企业和企业之间关系紧密，一旦其中出现一笔坏账，往往是连锁反应，对投资人的伤害是致命的。但是，融入互联网之后，大大降低了投资的起点金额，50,100的就可以投，同时可以高度分散资金，资金可以分散成50分别投到50个城市，这样一笔坏账几乎影响不到其他的投资，因此分散是网贷最大的优势，可以说，不分散，网贷和传统的民间借贷几乎没有区别。

巴菲特说过，投资的三条格言是：保住本金，保住本金，保住本金。而网贷行业，任何一家平台都无法保证绝对的安全，也就是说任何一家平台都可能成为雷，分散投资就是降低中雷后的本金损失，从而最大限度的保住本金。当然，雷多了，再怎么分散也保不住本金，因此，精选是网贷投资的第二个要义。网贷是高风险行业，高风险必然要有高收益，所以利率太低就失去了网贷的意义。

综上所述，小马哥的网贷投资策略沿用了碧水大哥的“分散+精选+高息”策略。

【二】关于利率

现在线下民间借贷的利率一般不会低于2分，所以小马哥觉得网贷不能低于这个标准。（这里的利率是指平台续投奖励加投标奖励，减去利率管理费之后的各种标种中的最高利率。）而随着利率的不同，风险级别也不一样，小马哥给利率定的级别是：月息2-2.4为一级，2.4-3为一级，3-3.5为一级，3.5以上为一级，在各个利率级别中都分配一定的资金。

【三】关于精选

没有一个平台是完美的，所以每个平台都有各自的优势和缺点。小马哥的方法就是把这些优势和缺点进行量化，从而挑选出适合自己的平台进行分散投资。小马哥量化的方法是进行打分，首先总结出自己比较关注的几个指标，对每个指标进行打分，有突出优点就加分，有缺点就减分，最后根据分值判断这个平台是否符合自己的标准。（关于评分标准，小马哥会在以后发帖详细描述，这个卖个关子先）

【四】关于分散。

分散分为好几个维度的分散，小马哥主要从以下几个维度进行：

1，利率分散

利率不同，风险级别不同，因此按照前面说的四个级别，根据自己的风险承受能力，每个利率级别都需要分配一定的资金比例，小马哥的分配比例供参考：

2-2.4：30%，2.4-3：40%，3-3.5:20%，3.5以上：10%，这样投资的平均利率大约在2.7%左右。

2，平台分散

这是最主要的分散，根据前面的精选原则，评分高（风险小）的平台多分配一些资金，评分低（风险小）的平台少分配一些资金。小马哥的分配原则如下供参考：

小马哥觉得，平台分散在50个左右为宜。为什么呢？根据前面的评分，我们可以大致将平台根据评分划分几个集团（比如：90分以上的一个集团，80-90分的一个集团。。。低于60分的淘汰），那么每个集团依次的资金分配比为40%，30%，20%，10%。而第一集团的平台我们可以认定最多两个月中一个雷可以不损失本金，依次类推，第二集团一个月中一个，第三集团半个月中一个，第四集团一周中一个，那么按照小马哥前面说的平均利率2.7%，那么第一集团要选出40%/（2.7%*2）=8个平台，第二集团要选出30%/2.7%=12个平台，第三集团要选出20%/（2.7%/2）=15个平台，第四集团要选出10%/（2.7%/4）=15个平台。一共8+12+15+15=50个。

是不是觉得有点夸张和变态，呵呵，小马哥就是这么干的，不过小马哥的方法仅供参考，大家可以根据自己的实际情况自行决定分配比例和数量。

3，地域分散

前面说过，民间借贷风险爆发往往具有区域性质，比如去年的安吉，铜陵，湖北平台的集体沦陷，因此，从地域上进行分散十分必要。分散策略如下供参考：

北京上海广州大城市分散一部分20%，

广东，浙江，山东，江苏等沿海经济大省分散一部分60%，

其他地区分散一部分20%。

4，新旧平台分散

老平台的优势是运营经验丰富，实力被时间认证，缺点是利率低，抢标严重，历史负担重。新平台的优点是利率高，不用抢标，历史负担轻，缺点是实力不明，运营风险巨大。小马哥觉得新旧平台都要放一点，分散策略如下供参考：

成立3个月以内（打新）:10%

成立3-6个月：30%

成立6-12个月：40%

成立一年以上：20%

小马哥QQ：1051407260

小马哥分散策略****：310660887（定期提供小马哥的持仓平台供参考，与群友就平台选择，网贷策略等问题作深入交流和探讨）

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