三问P2B网贷：为何火？谁在投？如何投？

2013年以来，互联网金融持续火热，给予在传统金融模式中理财困难的普通百姓一个公开透明的理财渠道，足不出户的理财形式让许多熟悉互联网操作的人士欣喜不已。这其中，又以P2P网贷最受青睐，尤其是由P2P衍生而来的P2B模式，更是受到追捧。

P2B网贷是在个人与企业之间展开，对于个人而言，将手上的资金找到安全高收益的投资方式；对企业来说，小微企业面临着贷款难的困难，借助P2B解决融资问题，能够更好地发展。P2B理财模式的出现，全民理财又向前迈进了一大步，资金也得到了优化配置。

投资人为何青睐P2B理财？

人们为什么偏爱投资P2B呢？不妨先来看看除了P2B外还有哪些理财选择。（1）银行存款，利息太低，众所周知不多解释；（2）银行理财产品，门槛较高（一般5万起）且收益率也不高；（3）余额宝，收益只会越来越低，最终会和银行理财持平；（4）基金，好基金经理难找，收益看天吃饭不稳定；（5）股票，大环境不景气，且需要大量钻研；（6）信托，收益是不错，但门槛太高；（7）P2P，跑路现象频发，借给个人和和个体户始终不放心。

一一扫描下来，似乎只有P2B比较靠谱。当前，P2B投资理财的年化收益率一般在12%-15%之间，就目前来看，这一收益率数据是银行活期存款利率的40倍，定期存款利率的4到5倍，余额宝收益率的3倍。投资周期上P2B也适中，基本在3个月到1年之间，既保证了投资者资金的流动性，又能在同样的时限内获得超额收益。

但情况也不完全是这样。上海P2B平台星投资理财师指出，一方面，投资从来都不是非此即彼的事，多元化配置、分散投资不仅是现实需要，也是分散风险的不二法则，因此P2B理财不能是投资的全部，而是可以作为渠道之一。另一方面，看到P2B火热，很多平台最近都披上了P2B的“外衣”，投资者在投资理财时还要注意分辨平台优劣，要坚决远离那些打着互联网金融旗号，通常以“高息”、“短期标”吸引投资者，发布大量假标吸收资金后便卷款“跑路”的伪平台。

谁是P2B理财的主力军？

记者调查发现，准确来说，P2B投资也是有门槛的，其相比P2P宣传的1元起投门槛要高很多。从目前的情况来看，投资P2B的主力军既不是“高富帅”也不是“屌丝”，而是广大中产阶级。日前某平台根据自家网站的数据总结了投资P2B的人的几大特征：

1.用户投资P2B的绝对金额属于中等水平（具体数额不变披露，粗略把几百几千定义为下等，几十万定义为上等）；

2.P2B占这些用户总投资额的比例不低，是投资组合中的重要组成部分；

3.过往的投资理财收益基本为正，且高于银行存款的利率；

4.家庭收入属于中等水平，也就是所谓的中产阶级；

5.投资组合中其它投资品种呈现两极化现象，股票和余额宝占的比例都很高。

从这些特征其实可以看出，主流P2B用户并不是传统意义上的“屌丝”，他们大多有投资经验，而且回报不菲。其中，可能部分人风险偏好高，会主动投资股票；部分人风险偏好低，但也会通过理财产品和基金等获取收益。总之，投资P2B的人都不是对于投资一无所知的用户，都是有较强的资产保值和增值需求的一群人。

火热的P2B该如何投？

对于P2B投资理财，星投资理财人员给出的建议是：广泛了解，谨慎下手。目前P2B平台比较多，难免鱼龙混杂，需要多多观察，查查网上的口碑，也可以询问身边有投资经理的朋友。另外也要“研究”下平台的一些情况，比如创业团队、注册信息、以往项目等。这其中，最重要的是考察平台的风险控制做得怎么样，毕竟资金安全是第一位的。

多名专家曾指出，风控是决定一家网贷平台生死的因素。以星投资为例，平台不仅拥有自己的风控团队，在保障投资项目的安全方面，还拥有极其严格的三级分控流程：一、投资经理对融资企业进行初选，形成报告递交给公司；二、公司的风险管理部会带着律师和投资经理一起到企业考察，并给出风险评估意见和法律意见；三、经过两次筛选还能通过的项目，将由投资部主管、风管部负责人、律师等6人组成的投资决策委员会进行表决。除此之外，星投资要求借贷企业还必须有担保公司和抵押物，以此构成对投资资金的多重保障。总之，要多方面了解后再选择投资。

虽然P2B平台安全与高收益并重，但这也不是绝对的。因为是投资就会有风险，收益越高，风险就越大，这是亘古不变的道理。因此最后还是那句老话，“投资有风险，入行需谨慎”。P2B理财，可以作为投资组合中的一个渠道，而且要谨慎选择，看准再出手。

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