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【小马哥网贷第九帖】杂谈：“好平台”应该具备哪些要素
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时间:2019-02-16
文/小马哥网贷
首先，对地震中死难的同胞表示哀悼！
小马哥上个帖子讲到了关于如果粗选平台，引来了许多投友的质疑，议论的最多的一点就是：按照你这个选平台，得出多少个雷呀？小马哥这里解释一下，上个帖子说的是“粗选”平台，可以理解为选秀节目的海选，海选出来的选手可以上节目，但是不一定能入围决赛，同样道理，海选出的平台要经过评分才能决定投不投，投多少，明白了吧？这段时间真的很多群友问我关于“好平台”的推荐。那么，今天呢，小马哥撇开评分，分散等话题，来简单谈谈在我心目中，所谓的可以长期投资的“好平台”应该具备哪些要素，供投友们在考察平台时可以参考，由于小马哥对借贷行业的了解有限，如有不妥之处，还请指正。
【一】平台长期经营的唯一前提：盈利
从事网贷的投资者，我认为永远要记住的第一点，网贷平台是要赚钱的。开网贷平台的是商人，平台老板都不是慈善家，不可能你投资人赚钱了我赔钱，所以，盈利是一个平台长期经营的唯一前提。与盈利最相关的就是平台利率，所以可以通过查看平台利率的合理性以及询问老板平台的发展计划来了解。一般新平台上线给高息很正常，但是长期高息就是不正常，所以，投友们看到那些高息新平台降息，请不要抱怨平台耍流氓，那是平台正常经营必走之路，那些长期维持高息还发标不断怎么投怎么有的，才是真的是高危平台哈。【二】平台长期经营的唯一保证：业务和风控
从事网贷的投资者，我认为永远要记住的第二点，借款人才是所有资金的第一来源。也就是说，只要平台可以保证有足够多的借款人来源，并且这些借款人可以按时足额还款，那么，什么老板的个人资产，风险金等等统统可以不管。所以说，业务和风控是保证一个平台可以长期稳定经营的唯一因素。那么这里带来两个问题，如何才能保证平台有足够多的借款来源以及如何才能保证借款人按时足额还款呢？以下我总结了几个我了解的关于业务和风控措施供大家参考，在我的评分表中对这些因素也分配了一定的分值：
关于业务：1，老板要有足够的线下放贷经验：这个主要从老板的个人从业经验，平台借款手续的规范度来判断。2，平台跟有放贷经验的企业如融资性担保公司，小贷公司合作。3，平台有关联的线下借贷门店，典当行等。4，平台与地方****，银行有密切的关系：这点不太好判断，大多就是听平台的宣传，姑且当故事听吧，呵呵。
关于风控：1，借款人足够分散，单笔借款额度在一定范围内：足够分散的借款标可以有效的保证少量的逾期和坏账不影响整个平台的运作，这是最基本的风控措施2，完善和严格的手续：这个可以从平台的借款资料里看出来，比如房产抵押标要有产调，有他项证明；信用标要有借款人的征信记录，收入证明等等，当然最基本的具有法律效力的借款合同，借款人的身份证明，企业证件等更是必不可少的3，借款人的个人征信：由于我国征信系统不是很发达，所以这一点主要依靠平台对借款人或企业的财务经营状况，借款目的的调研等。4，其他特殊的风控手段：如强有力的催收等等。PS：这里说明一点，自融平台没有风控，所以从这个意义上说，自融平台的风险要远远大于普通的中介平台。
【三】第一根救命稻草：资金链
如果平台风控出现问题导致了控制之外的坏账或者自融平台压根儿就没有风控，那么资金链就是平台抓住的第一根救命稻草。也就是说，平台可以用新吸进来的钱还给到期的老投资人，在一定意义上保证平台的正常经营，从而赢得足够的时间去解决已经出现的问题。平台的资金链充不充裕，通过考察平台的人气和待收数据来分析（这个要仔细看，防止通过马甲造假哟！）。一个具备稳定资金链的平台一定是具备较高的人气以及相对稳定的待收数据。只要资金链延续不断，不管是中介平台，自融平台甚至旁氏平台，都可以活的很滋润。所以，在我的评分标准中，对资金链也分配了相当大比重的分值。PS：自融平台没有风控，所以通过自己企业的运作来保证资金链就成了自融平台的唯一保证了。
【四】第二根救命稻草：老板的个人资产实力
如果平台坏账过多，资金链断裂时，那么平台死不死，就得看老板自己有多少本钱可以用来填窟窿了。这个可以通过查看老板的个人名下的不动产，车辆信息，关联企业信息，平台风险备用金账户等来考察。这里说一下，有很多投资人考察平台很重视老板的实力，这个当然是没错的。但是请记住，老板的实力的重要性永远是排在风控和资金链之后的。如果前两项做不好导致平台的资金窟窿不断扩大，那么老板实力再强也救不了平台。
【五】第三根救命稻草：老板的资金调拨能力
这个也容易理解，平台资金窟窿过大，老板自己的钱已经不够填了，怎么办？找朋友、找银行借呗。这个可以通过老板在当地的人脉，****关系，银行关系来考察。
【六】总结
所以，小马哥认为，一个“好平台”，必须以盈利为前提，以稳定的业务和良好的风控为保障，具备三根救命稻草，才可以保证风险达到最低。以上这些要素，在我的评分标准中也都有相应分值，欢迎大家参考。
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