【紫玉】网贷平台的一个基本假设

文/紫玉华西

任何理论、体系、法理在研究和讨论时都需要一个基本假定。这个基础性的假定被普遍接受，可以被描述但不能被证明。例如，西方经济学中的理性人假设，假设人是理性的和自私的。这个假设无法证明，也不一定正确，但是在这个假设的基础上构建了整个微观经济学和宏观经济学的大厦。

在大部分的法律体系中，首先都假定人是无罪的（无罪假设），必须有充分的人证和物证才能证明某个人是有罪的。但也有例外，例如在美国非移民签证中，基本假设就是先假设申请人有移民倾向（有罪假设），申请人需要通过各种材料支撑，以****签证官对于其移民倾向的初始假定。

在网贷中，在不知不觉中，“有罪假设”已成为网贷的一条基本假设，这种在市场中自发形成的假设，本人认为也是合理的和必要的。当然，这里的“罪”并非刑法中的犯罪，而是广义上的。带着这个假定和思维，能够更容易理解网贷中的一些现象，同样，也可以指导和预测一些政策和规则的制定。

例如：

1）平台都首先被假定要跑路的，平台要****这一假定，怎么办呢？公布平台老板个人信息、照片、地址，资金托管，等等。（我相信没有人去银行存个钱会管银行老板姓什么，但在网贷领域公布合伙人个人信息几乎成为惯例）

2）平台都首先被假定是诈骗平台，平台要****这一假定，怎么办呢？公布平台地址，无条件接受现场考察，等等。（我在淘宝上买过无数次东西，从来没有去淘宝城考察过，也通过网上买过N次基金，也从来不知道那些基金公司的地址在哪）

3）平台都首先被假定在发假标，平台要****这一假定，怎么办呢？尽可能地公布项目的具体信息，公示真实借款信息、打款记录，合同中有实际借款人的真实姓名。

4）平台都首先被假定有流动性风险，存在挤兑隐患，平台要****这一假定，怎么办呢？设立风险保证金，将风险保证金帐户托管，或者公布查询方法，让投资人可随时查询。

5）平台都首先被假定有可能坏帐高启，有经营风险，平台要****这一假定，怎么办呢？将平台的线下风控经历和经验晒一晒，公布贷后管理细节，公示还款凭证，公示逾期处理的进度。

6）平台都首先被假定在玩资金池，有期限错配，平台要****这一假定，怎么办呢？将资金托管，或者以某种方式跟踪资金。很遗憾，真正意义上的资金托管目前可能还只是一个传说，平台难以****这一假设。因此，我们可以假定资金池普遍存在。事实上，我也相信在现阶段严格意义上没有资金池的平台几乎不存在。话说回来，只要有足够大比例的风险保证金，资金池本身并没有多可怕，当前资金池的风险更多来自于政策风险。

(原创，转载请注明出处)

标签：