颜城:民间借贷的风险控制(二)

上次写了民间借贷的风险控制,影响很大,包括银行的朋友,小额贷款的朋友以及p2p行业的都加我，并且希望我将民间借贷风控系列继续，所以我觉得有必要继续，将一些观念细节化，风控的流程包括贷前的业务开发和营销，业务部的受理，贷前调查，和贷中审核，以及贷款发放，和贷后管理，以及档案管理，这些都是主要的流程。

写此文的目的是梳理清楚之前风控的经验，同时适当的改进风控的流程，民间借贷本身有很多是可以值得考量的，因为当初的确在风控花了很多功夫，将自己的经验变成一个体系化的东西，对于平台，对于投资者都是一个很好的借鉴，让大家民间借贷，或者说平台的风控流程是怎么做的，或许每个平台是不一样的。这些都是个人的心得和见解。

一业务开发和营销

公司一般都有自己业务团队，他们业务开发的模式大同小异，主要是他们获取业务的渠道和来源，有同行介绍，有去开发中介，也有自己插卡片，跑工厂，陌拜来获取一手的客户来源，对于公司来说，他们只在乎借款人质量，对于业务来源并不是很计较。但是如果一个分公司，如果持续的都是以中介来的单为主，那么业务员逐渐会失去信心。对于公司长久发展是不利的。

二借款人贷款申请

借款人在提交了借款申请的时候，业务员要充分跟借款人沟通，包括资料的准备，包括借款人的资质，包括资料、利率、期限、用途、甚至需要提供担保方式、可供选择的还款方法、办理程序、所需承担的各项费用、以及违约逾期等相关的罚款等有关规定。对于公司的产品也要非常了解，包括车贷，房贷以及个人信贷或者企业经营贷款的资料，不同产品所需要的资料是不一样的。不过资料本身也是随着风控的标准和流程不断改变的。业务员要非常熟悉，才能提高成交率。

三资料审核

申请贷款的个人客户应具备以下基本条件：

1.具有本地常住户口或本地有效居住身份；

2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；

3.遵纪守法，品德优良，个人资信状况良好，没有不良信用记录；

4.能够提供我们公司产品的相关资料并且能够接受。

客户若有下列情况之一的，我们一般不接受其申请：

1在征信系统内有不良信用记录或对银行有恶意拖欠贷款行为的，被列入“黑名单”的；（很多公司号称不看征信，其实这只是一个口号，没有不看的公司，只是根据产品不同，会有所调整）

2故意骗取、套取贷款行为的；

3.有严重违法（全国法院被执行名单中）或者有过危害别人犯罪记录和行为的。

经办人员应针对不同性质的借款客户（优质客户和普通客户、初次申请的新客户和已与公司有过贷款的老客户），采取不同的资格审查方法。优质客户借款的乘数可以适当的提高，初次申请的要警惕，续贷的老客户可以适当放宽。但是超过一定期限，一定要重新审核，以防客户的经营状况有变化。

对于符合申请条件的客户，我们应该后续跟进要其提供资料，而对于其不符合的，应该果断拒绝，对于资质不够的，适当情况下需要其提供担保或者抵押物。

四提交资料

客户应提交的申请材料包括但不限于：

1所申请贷款的借款申请书；（每个公司所制定的会有些偏差，但是都是大同小异，根据产品不同会有些调整，比如车贷和房贷就有所不同，会有车贷的汽车登记证号码等等）

2.申请人的身份证明材料，包括有效身份证件、户口簿、居住证明等。有配偶的，应同时要求申请人提交婚姻状况证明、配偶的身份证明材料；

3.申请人的工作单位及收入证明材料，应结合当地情况，取得能反映申请人实际还款能力的凭据，比如如果是公务员，500强企业，或者公司中高层可以提供相关证明，这样对于批款的乘数会有很大的帮助、如果在公司收入很高，可以开具的个人工资收入证明、个人所得税完税凭证、（购买汽车的购车发票）银行流水，以及财务报表，或者订单，交缴公积金证明、个体业主的营业执照及纳税凭证等；（提供资料越多越丰富，对于贷款会越有利）

4.所申请的贷款要求提供担保的，还应提交担保材料；（这个包括机构担保或者个人担保，到时候会签到反担保合同）

5.公司要求提供的其他材料。

五审查资料

风控在收到资料后会对其资料的完整性，真实性，以及合理性进行审核：

1.提供的资料是否齐全，是否符合产品的要求？

2.客户及保证人、抵押人的身份证件是否真实、有效；

3.担保人是否资质足够？是否伪造？担保机构是否有这资质?

4.指定的账户是否方便后期扣款？是否真实？

所有资料需要复印，备份。原件可以拿回去。

对于资料提供的不是很完整的，需要补充完整，才能进行下一流程。

经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等交贷前调查人员进行贷前调查。

六贷前调查

除了车辆质押，一般大于一定金额都会进行贷前调查，贷前调查是对客户的信用情况，负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量，最后才会出一定的额度。贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈（亲戚，朋友，公司一一核实，还有网络手段）、实地考察、网络查询等（民间借贷的风险一已经详细的讲过，在此不一一的解释）

贷前调查的主要内容有

贷前调查应主要包括以下内容：

1.个人基本情况调查

（1）验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内？

（2）调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。（通过网络，电话审查。以及面谈。交叉审核，综合分析和考虑）

（3）调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。（从多方面考量，包括面审其的描述，包括做尽职调查时候的验证，包括他朋友和同事）

2.借款人资信情况调查

（1）通过银行提供的或者鹏元征信做补充了解他的征信信息

（2）重点考虑他的第一还款来源。第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断；对于企业考虑他们的应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。

2.借款人的资产与负债情况调查

（1）调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，确定企业的月，季度和年营业额，确定行业的毛利润，净利润，确定企业的租金，人工成本，确定企业的库存，以及流通价值，确定企业的借款周期，应收账款。

（2）调查其他可变现资产情况。

（3）调查企业在或者个人有在其它的机构是否有贷款，贷款额度多少，确定企业和个人真实的负债率是多少？

（4）应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。

4.贷款用途及还款来源的调查

主要调查借款人的贷款用途，资金流向，是否正常，是否符合逻辑，还款来源是否清晰，是否有足够的还款能力。

5.对担保方式的调查，包括其担保人的真实资质

七写尽职调查报表

（1）：尽职调查所采取的方式，以及路程详细的地图，借款人工厂（公司）或者居住地的详细地址，以及标志性建筑（方便贷后催收）

（2）：借款人的贷款申请情况，对借款人的偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等的调查意见；

（3）：该笔贷款的主要风险点和控制措施；（个人对其进行分析，这个将计入个人的绩效）

（4）：明确对调查内容的真实性、完整性负责等。

写完尽职调查报表之后，提出建议的贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、需落实的贷款条件、划款方式等方面的建议，连同《申请表》，申请材料和尽职调查审批表等一并送后后续的审核人员进行贷款审核。

八审核

风控人员要对调查人员提供材料的内容进行全面、细致的审核。对尽职调查的门店风控的陈述和尽职调查报表进行核实，对于借款人的资质进行审核。

审核的主要内容包括有：

1客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合产品和公司的审核标准；

2.申请的资料是否完整，是否合理；

3.贷前调查人员出具的《尽职调查表》《审核意见》、《征信报告》是否客观、详实。

审核人员必须对其进行详细的审核，所有的结果或者误操作，审核人员最终将对其负责。

审核完之后将进行审贷会，10万以上必须由三个以上有多年经验的风控人员进行讨论最后确定是否放款。

九审批

1审批权限

风控总监可以设置50万额度，风控经理可以设置20万，风控主管可以设置10万，风控专员可以设置5万，这根据风控的专业能力和技能进行相关的设置。

2审批方式

审贷分离，交叉审核。

十贷后管理

贷后管理也是风控的一部分，甚至跟风控审核一样的重要，好的贷后管理，也是平台存亡的关键：

1.贷后的日常管理。如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立（接短信通道，比如提前三天告知客户还款，提前一天告诉客户明天还款，当天进行核实客户有没有还款，如果没有还款建立七天跟踪，如果没有还就考虑变卖抵押物或者进行强制催收）、接受客户的贷款查询、做好客户信息的维护、贷款的正常回收管理等。

3.贷款的动态管理。如对可能影响贷款质量的有关因素进行及时监控，对贷款操作流程的合规性进行定期和不定期检查，对逾期贷款及时进行催收等。（车贷押证的客户，应当随时跟踪GPS，分析其轨迹，是否有信号失联的情况，第一时间跟踪客户的车辆行驶情况）

4.贷后的还款管理，提前还款，续贷等进行科学管理。

5.对于客户的资产和抵押物以及质量进行分级管理，对于逾期客户，坏账客户，进行分类，通过不同的方式尽量避免公司的损失。

6.设立稽查部，对于借款人的资料和抵押物和资产进行不定时的检查。

十一档案管理

档案包括：贷款档案目录（清单）、借款人全部申请材料、借款，申请表调查审批表、借款合同、担保合同、抵押物保单、公证书、（汽车登记证，房产证，根据不同产品进行归类）等，所有档案一式三份。

借款人档案进行专门分类管理，编号，以方便后期查询。

包括前期的民间借贷风险控制一，我尽量详细车陈述风控的流程，在p2p行业风控还是过于粗糙，这是因为很多平台没有风控的意识，所有频繁出现跑路和逾期，甚至平台经营不善的原因，风控是核心，也唯有风控，平台才能持续经营下去。希望此文有所价值。

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