说说网贷中那些让人蛋疼的逻辑

文/紫玉华西

本人自玩网贷至今，从菜鸟慢慢小有感觉，也有幸成为天眼专栏作家，有时间时能写写文章与大家分享。从未收过天眼及任何人任何稿费或报酬，也从未发布任何QQ群号，写文章纯属一乐。（当然，我倒希望能有稿费啊～）

本人崇尚逻辑，认为QQ群以及论坛里任何讨论都需要建立在逻辑之上，没有逻辑或是逻辑混乱的讨论都没有意义，是在浪费大家时间。而且，由于论坛上的讨论是没有语境语调也没有肢体语言的，没有逻辑的论述更加容易造成误解。

在QQ群或论坛里，常看到一些投友发一些逻辑混乱的论断，或无意亦或有意，这里集中吐槽一下。

一、指责某平台有资金池

常见表现形式：

1. 某小白在某群里发一个五线平台名，求问此平台如何，某“大神”深吸一口气，回复曰“看了一下，觉得可能有资金池”。

2. 论坛上发一个低端黑嘴贴，说某个平台有资金池。我一直挺纳闷一件事，为啥那么多人骂国诚金融的直通车是资金池，而不顺便骂一下人人贷呢？

本人读书读的少，关于资金池想求教各位大神两个问题：

（1）您觉得业界标杆人人贷有没有资金池？

（2）您觉得除了拍拍贷之流，有哪个“本息保障”的平台您肯定没有资金池？（拒绝平台客服拍着胸脯保证"我们XX贷绝无资金池"）

如果资金池是一个当前的主流，您又为什么要以这个标准来评判其他平台呢？就好像您自己都在做大保健了，您为什么要指责别人花心呢？

当然这里有一部分人根本就没有搞清楚资金池是什么，把资金池和庞氏混为一谈。这部分同学还是要努力提高自己的姿势水平啊～

二、“不能本息保障的都是在耍流氓”

政策预期里，有一条去担保，避免刚性兑付。在有关政策红线的讨论中，总是能够看到有人愤慨地回复“不能本息保障的都是在耍流氓”。

首先，需要明白的是，任何高于定期存款利率的本息保障承诺都是不合规的。银行理财风险极低，但也会提醒风险，会说一句“历史上都达到预期收益，过往收益不代表未来”。因此，规范化后的网贷，都不承诺本息保障，只提“预期收益”。

其次，需要清楚地认识什么是“表”，什么是“实”。一个平台，承诺“本息保障”，第二天就可能跑路；一个平台，只说预期收益，提示风险，但可能一直本息兑付。

三、“XX都可以造假”

你说，有借款合同，他说可以是伪造的；你说，有银行打款凭证，他说可以是PS的。确实，只要花时间，现在什么东西都可以伪造，都可以PS。那么，这样的怀疑论者，看来是什么资料都不用看了，因为一切都是不可信的。

其实，任何担保都是降低风险而不能消除风险，同样，任何资料的透明化都是降低造假的机会而不能消除造假。投资人很多，细心的投资人也不少，造假的资料只要摆在那里，被发现是大概率事件。

已满标相关资料就不可见的平台，或是平台资料只在特定人群才能看到的平台，要小心。

四、在得知一些线下借款的高利率后，认为“低于XX的都是耍流氓”，“低于XX我是不投”

如果您艳羡他们的高利率，您也可以自己线下放贷啊。平台放出的高息是有高风险的，是可能血本无归的，而从您这里得到的资金是要本息保障的，这其中的风险都需要利差来覆盖。笔者曾做过一个简单的计算，一个平台的收益率约等于借贷利差减去坏帐率。如果您认为一个高息平台是合理的高息，是可持续的高息，您必须强迫自己相信以下推断：（1）这个平台放贷利率很高，（2）在高利率条件下，这个平台的坏帐率控制地很好，（3）这个高利贷平台老板人很好，价差赚来的钱大部分给了投资人。

五、“本人只投高息，至今从未踩雷”

这句话与“本人从小赌博，至今从未输过”类似。这句话，还让我想起了股票论坛里常见的各种自称“短线之王”、“波段之神”的大湿。我相信您没有踩过雷，但现在不代表以后。说这句话的，往往还有自己推荐的平台。点到为止，不再多说。

只是想提醒新投资人，这个世界99.99%的人都想赚钱，这个世界最为聪明的一批人一定是集中在与资本直接打交道的行业里，股票、外汇、期货等等。如今，网贷行业也开始聚集这样地一批人，在这个远不成熟的行业里，一切还难下结论，但从其他资本市场的乱象中，还是需要清楚地认识到人心险恶，盲目相信任何大湿，都是不可取的，还是那句老话，“自己的钱自己做主，要有自己的判断”。因为，那些大湿，在推荐一些高息平台的同时，可能也同样会说着这句话。

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