P2P网贷之《星际穿越》：黑洞、奇点、墨菲定律、摩尔斯密码

11月12日，曾执导过《蝙蝠侠》三部曲、《盗梦空间》等影片，被影迷们奉为大神级别的导演阿里斯托弗·诺兰拍摄的《星际穿越》在中国上映，影片既有紧张刺激的太空探秘，又有温情隽永的感人亲情；既有对人类生存危机的深刻思考，又有面对困境沉着果敢的人生态度；既有深奥艰涩的太空知识，又有炫酷逼真的场景模拟。

下面，小石君想就以电影中出现的黑洞、奇点、墨菲定律、虫洞、摩尔斯密码这几个“烧脑”元素，与各位投友们来一次P2P网贷版的星际穿越：

黑洞原理：P2P网贷之爆发式增长

影片讲述，在不远的未来，地球上的人类面临着灭绝的威胁。这时科学家们通过一个神秘的黑洞，通过它可以到外太空寻找延续生命希望的机会。黑洞是空间中有着强大引力的超高密度的天体，假如太阳质量不变，大小却变成乒乓球那样，这就是太阳坍缩成了黑洞。

黑洞的特点就是有进无出，即：①任何东西都可以掉进黑洞，黑洞外围有一层“事件视界”，任何东西只要过了这个“视界”，都要掉进黑洞。②任何东西都不可能从黑洞里逃出来，包括光。那么，P2P网贷界的黑洞是什么？黑洞原理如何在P2P网贷界发挥作用？

2006年，P2P网贷开始引入中国，却经历了长达7年的缓慢增长期，直到2013年借着余额宝的东风才迅速蹿红，呈现出爆发式增长态势，犹如一颗质量迅速膨胀、成长的黑洞，并表现出强大的吸金能力。据第三方数据显示：截至2014年10月，全国共有超过1500家平台运作；2014年上半年P2P网贷成交量近1000亿元，有媒体预测，全年总成交额将达3000亿元。

可以看见，P2P网贷从民间借贷华丽转身，开着“互联网”的外挂，不仅一路火花带闪电地PK掉余额宝等众多理财产品，还吸引了VC、PE、互联网大佬、银行大咖等蜂拥而入。

然而，根据黑洞原理推测，当黑洞死亡时可能会变成一个“白洞”，并喷射出之前黑洞捕获的所有物质。可以想见，P2P网贷的野蛮生长只是阶段性，而非常态。

由此，可以预见，当P2P平台数量不断膨胀到一个临界点，P2P网贷同质化现象加剧，问题愈加凸显，在监管政策的约束下，必将迎来一轮大洗牌。到时候，P2P网贷可能如同昙花一现的团购网站一般，结束“千团大战”而只留下少数几家。

奇点现象：P2P网贷之刚性兑付

根据黑洞理论，黑洞中心即密度最大，引力最强的地方，因为物质密度极高，时空无限大的压缩弯曲，物质压缩在体积非常小的点，因而存在一个密度与质量无限大的奇点，在该处时空曲率或其他的物理量都变得无限大。所有的物理定律都会在此失效，物质能量全都失去了意义，时间空间也同样失去了意义。

那么，P2P网贷是否也有这样一个使得所有的市场规律全部失效的奇点呢？小石君认为，有，这个奇点就是刚性兑付。

由于中国征信体制的不完善，理财人的风险意识不高，为了吸引理财人投资，大多数平台都承诺刚性兑付，即在平台出现逾期或坏账时完全“兜底”。因而，生在国外只是纯信息中介的P2P网贷，长在中国却需要承担一个准金融机构所要承担的信用风险。

在此情况下，红岭创投亿元坏账全额垫付，虽然元气大伤，但仍不影响大批粉丝拥护；而贷帮网千万逾期表态不“兜底”后则引来口诛笔伐。一时，关于P2P网贷是否应该刚性兑付的讨论成为业内的热点话题。

有了刚性兑付，是不是P2P网贷的风险都可以忽略不计，市场规律的导向也会在此失效，从此万事大吉？事实却并非如此，当平台收益及风险准备金大于坏账率时，刚性兑付确实奏效；然而，在资金杠杆的作用下，在平台收益及风险准备金不足以覆盖坏账情况下，此时的刚性兑付即成了一个伪命题，伪“奇点”。

因而，9月银监会创新部主任王岩岫明确划出监管红线，即“P2P机构不得为投资人提供担保，不得自身为投资人提供担保，不得为借款本金或者收益作出承诺，不承担系统风险和流动性风险，只是信息的提供者”。看来，在监管政策和市场规律的双重作用下，随着P2P网贷爆发式增长的黑洞“死亡”，刚性兑付的“奇点”也将不复存在。

墨菲定律：P2P网贷之跑路、倒闭及其他

在《星际穿越》中，男主人公库柏的女儿名叫墨菲，名字就来源于著名的墨菲定律。墨菲定律是美国的一名工程师爱德华·墨菲作出的论断，主要内容是：事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。如在生活中，假如你第二天要参加一个很重要的考试，睡觉前祈祷“今晚千万别失眠，明天千万别忘带东西，千万别迟到，千万别出状况”，可结果往往“越怕什么，越出现什么”。

在P2P网贷界，墨菲定律也时时发挥着作用，并往往应验为踩雷、跑路、倒闭。小石君发现，经常会有网友在论坛中发帖预感某某平台老板将跑路，而结果往往应验。再就是，去年10月倒闭潮后，有人预言今年10月也将出现倒闭潮，结果今年跑路、倒闭之势比去年更加凶猛。

然而，在《星际穿越》中，墨菲定律的含义被引申，不仅仅是指导向不好的结局，而是认为可能会发生的事，就会发生，其中就包含好的结果。因此，小石君认为，引申后的“墨菲定律”同样适用于网贷界。在经过长达7年的缓慢增长期，2年的野蛮式增长期后，P2P网贷发展将步入成熟、稳健的发展期，并将成为真正普惠制的金融模式，在中国金融市场中发挥重大意义。

虫洞探秘：P2P网贷之造富传奇？

什么是虫洞？虫洞是宇宙中相距遥远的两点间的一条捷径，就像一个苹果，虫子沿着苹果表面走太远了，可是如果挖洞从苹果里面走就近多了。爱因斯坦《广义相对论》有云：“质量极大或密度极高的物体可以使时空结构延长。”因而，虫洞一般存在于黑洞中，有人认为它是时空隧道，能进行时空旅行。《星际穿越》中的男主人公库柏正是进入虫洞到达一个五维空间。

长期以来，P2P网贷被认为是创业温床，成为不少人梦想一夜暴富的捷径，并成就了一个个造福传奇。几个月前，铂利亚老板滕海川曾以“90后”企业家的身份登上央视某谈话栏目，讲述如何从16岁辍学少年到开保时捷的公司总裁的励志故事。

然而，P2P网贷真是通往财富的“虫洞”吗？现实未必如此。几个月后，铂利亚老板滕海川被爆跑路，平台累计欠款约7000万元。事实上，抛开那些一出生即为诈骗的“庞氏平台”不论，据媒体报道，大多数正规经营的P2P平台目前处于烧钱阶段并不盈利。

因此，小石君以为，即便P2P网贷真的是通往财富“虫洞”，也需要许多条件。

在天文学理论中，只有以光速的速度才能进入虫洞，否则就会被黑洞中强大的潮汐力撕碎。而在P2P网贷界，没有过硬的平台技术、强大的资金保障、专业的管理团队、差异化的产品类型，也将会在日趋激烈的竞争中淘汰，因而，需要平台找到自己生存的摩尔斯密码。

摩尔斯密码：P2P网贷之生存法则

《星际穿越》中，男主人公库柏意外进入虫洞，到达五维空间，并通过影响重力的形式将摩尔斯密码通过钟表将五维空间的信息传递给女儿墨菲，从而完成了重力改造，拯救了地球上的人类。

摩尔斯密码是一种时通时断的信号代码，通过不同的排列顺序来表达不同的英文字母、数字和标点符号。现代的摩尔斯密码只使用零和一两种状态的二进制代码，它的代码包括五种：点（.）、划（-）、点和划之间的停顿、每个字符间短的停顿（在点和划之间）、每个词之间中等的停顿以及句子之间长的停顿。

那么，P2P网贷如何破解自己生存的摩尔斯密码？小石君认为，只有不断地加强风控团队，提升平台运营质量，注重品牌宣传与口碑建设，强化平台自律，致力于打造更为公正、公开、透明、高效、安全的P2P平台才是平台生存的摩尔斯密码。

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