互联网金融：不是“捣蛋的小孩”

马化腾曾指出，对很多传统行业来讲，互联网信息技术不亚于电的发明对所有传统行业的改变。从近两年行业内层出不穷的金融模式，我们也可以看到，拥有了互联网基因的金融业，一池春水不再平静。

从线上支付、余额宝类货币基金再到现在p2p，互联网金融领域风生水起。在我们所处的行业，质疑不断、困惑不断。但值得庆幸的是，这些怀疑的声音也恰好证明了，互联网金融正在不断突破，前进再前进。

“神逻辑”被颠覆

有学者曾经犀利的指出，在过去300多年几乎所有的行业都已面目全非，然而银行业的基本制度和运营逻辑并无大变——“这几乎是没有天理的事情。”到了2013年，这一固若金汤的“神逻辑”终于被颠覆了。以余额宝为先驱，互联网金融开始让银行猝不及防。但银行面临的挑战远远不止产品和利息，而是公众对新方式、新服务、新思维的高度认可和接纳。互联网金融服务的便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业完全陌生的。也就是说，银行并没有做错，仅是做的不够，就已被击败。

“每天早上起床第一件事情，就是打开手机看看余额宝”这一度成为理财“菜鸟”的日常习惯。除了把存银行的钱放进余额宝赚点零花钱，互联网金融也以人们不太容易发觉的方式，渗透至我们生活的方方面面，比如大家开始尝试二维码付款、微信打车、网购彩票。

互联网金融的出现，显然为我们创造了更便捷高效的生活、支付、理财条件。随着互联网金融的进一步发展，行业内将出现更有针对性的，深入垂直细分领域的服务出现，或许能够彻底改变你我的生活。

不是“捣蛋的小孩”

互联网金融颠覆了传统金融的思维，创新了金融服务模式。虽然被称为传统金融的“搅局者”，但互联网金融并不是“捣蛋的小孩”。在服务实体经济方面，互联网金融可谓成效显著。

从p2p平台的角度来看，互联网金融的意义，其一就是打开了中国的次贷市场。

在美国，贷款市场的“次级”（Subprime）及“优惠级”（Prime）是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。在我国，也同样存在这样的分层。长久以来，互联网金融贷款的前端，也就是融资方的信用评级不完善也不透明，草根、小微企业大都成立时间短，缺乏历史信用数据，很难提供可抵押物，所需金额又小又急，按照银行业现行风控标准很难获取贷款。

同时，由于信息不对称，传统体制内的金融机构缺乏与小企业需求相适应的融资渠道、融资体系，小微企业金融服务仍然处于相对滞后的水平，致使大量的小微企业没有与传统金融机构发生过借贷关系，只能通过民间借贷解决他们所面临的融资困境。因此，次级市场潜藏着巨大的投资需求，并且尚未被完全释放。

而互联网金融的好处是它可以突破时空局限，以及拥有巨大的成本优势。互联网金融具备“长尾效应”，相较于传统金融，它更具包容性、大众化等特点，能覆盖到过去传统金融接触不到的那部分大概率的人群需求。诸如理财范同类的p2b平台，就在深耕这一块次贷级融资市场。

其二，则是推进了我国资产证券化的进程。

相信很多非业内人士会不明白，为什么中国互联网金融这么火？特别是你们p2p网贷平台。其实，无论是担保模式、无担保模式、还是债权转让模式，还是纯民间版借贷线上化模式，都是一种把资产再证券化的衍生过程。就是把债权，进行再证券化，变成理财产品，再进行流通和交易。从而达到了把死水激活成活水的效果。

虽然目前我国资产证券化的改革目前并没能全面实行，但互联网金融抢在了制度前面，把能证券化的资产提前证券化。正是这样一种抢在制度之前的创新，触发了火爆的中国式互联网金融。就自身来说，理财范能在短期内能快速崛起，也是得益于走对了资产证券化这条道路。

多样化、个性化金融趋势

在欧美等金融服务发达国家，金融服务更为多元化、立体化，覆盖了几乎所有人群，并且他们的富裕阶层基本都在四五十岁，互联网金融并没有太多机会。而在我国，由于富裕人群较年轻，并且使用互联网金融的大部分是80后、90后，他们对新科技在财富管理方面的运用有强烈需求。因此为这些主力消费人群提供多样化、个性化金融服务，或将成为今后的互联网金融的新方向。

很幸运，在互联网金融发展的道路上理财范已经启程，并且在不断加速。伴随着资产渐趋多样化以及服务能力的不断提升，投资者可选择的产品也会越来越多，针对细分人群的“私人订制”产品也将出现。

互联网金融不是取代传统金融，而是以新型互联网思想为主导，以新型互联网技术作支撑，优化和提升现有金融体系的功能展现，带来一个更注重客户需求及个性体验的金融时代。在新技术浪潮面前，互联网金融和传统金融机会是均等的。在互联网金融与传统金融新旧理念的不断碰撞中，我们有理由相信，互联网时代中国金融业将迎来崭新的发展契机。

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