P2P后来者 如何活下去（下）

如果说草根创业者在互联网金融领域还有机会，那我们是何其幸运的一代，因为即使我们在过去与电商的暴利年代失之交臂，和自媒体的黄金时期擦肩而过，也错过了移动应用早期的草莽狂欢……那我们还能搭上互联网金融这艘诺亚方舟，通向成为土豪乡绅的美好彼岸。

从互联网金融的现状来看，草根能玩的我想不外乎就是众筹和P2P网贷了，众筹就像O2O，概念有了方向也开始清晰，只是落地的话，还得靠这一代精英付出多几年的智慧与汗水。所以这两年最火的还是P2P，我们经常把P2P和当年的团购热潮相比较，尽管两者的本质性差异很大，但却有着几个微妙的相同点：盈利模式简单粗暴，能够充分发挥国人复制粘贴的优良传统；概念充满想象空间使得资本积极涌入；得花费大量的时间和金钱去教育培养用户；在经历一波又一波的阵痛下野蛮生长等等……作为一个爱八卦的互联网从业者，想必对番场感到景似曾相识。

所以评论员会给出其他行业类似的发展预测，包括马太效应下催生的赢家通吃之说。P2P网贷会不会发展出一家阿里巴巴最后把小对手全干光呢？我猜这次剧情的发展或许会更有意思。

要活下去，关键是不对称

发展到今天，这场P2P撕逼大战已经演变成了大大小小几千个参赛对手的奥林匹克盛典。这里面有银行系、上市公司系、国资系等种子选手，也有早跑两步的资深老手，还有一大拨跃跃欲试的青年队运动员，当然，林子大了什么鸟都有，吃禁药吹黑哨的也混杂在其中。与先前其他行业最大不同在于，这场大龙凤可以玩很久，但玩法一定要跟强大的对手有差异。

巨头美国拉一队NBA全明星来参赛，你如果不是西班牙阿根廷俄罗斯，那就干脆有点自知之明放弃这个项目吧。所谓的大征信大数据大市场，还是让人人贷去PK陆金所，让拍拍贷去较量红岭，这种大众焦点的大项目别去争，因为这是商业，这是互联网，你拿第四名跟你没参赛其实差别不大。

P2P这个神奇的市场好玩就好玩在，篮球虽然是个粉丝最多的热门项目，但输了也没关系，还有好多个项目能玩，再小再冷门的项目，咱拿个金牌回家也是光宗耀祖啊。这个万亿级的市场是何其大，难得给了充分的时间和空间，让草根创业者去谋划自己的差异化路线，从而弯道超车打一场不对称战争。“不对称”这个词我很爱用，源于2007年出版的一本书叫《不对称创新》，套在今天的P2P市场上看，或者会给人一种醍醐灌顶的快感。对于P2P的后来者而言，换种思路别跟梦十队拼篮球，到跨栏项目上给自己换条活路会更加实际，下面就来探讨刚摩拳擦掌准备入场的选手们，用哪些聪明玩法我是比较看好的。

本土化是一条不错的护城河

感谢我国征信系统的严重滞后，从而在信贷产品中，P2P的本土化战略有机会给草根平台筑造一条有力护城河。即使是拍拍贷这样的行业开国元老，目前也还没形成能够覆盖多个细节的统一化标准化信贷审核机制，而且在可预见的三年内恐怕也很难有一家巨头做到。

我们的机会就来了，抵押贷款、小额信贷或许会被宜信等几家机构遍布各地的公司咬下一大块，他们是拿十项全能的对手，那我们就专心搞个鞍马项目好了。珠海的房地产老板是澳门葡京VIP最近手气差已经把股权私下押给另外一家小贷公司了，圈内的人知根知底，但巨头在本地的机构区域经理，还以为是个优质大客还花了两个礼拜去做尽职调查——这就是“地头蛇”优势。用标准化的风控模型套在丽江的导游身上，光看工资和收入可能放不了多少额度，但如果你深谙本地这行当里的潜规则，也就清楚每逢旅游旺季前，再加点授信额度也不会拔高同比例的风险性。——这也是“地头蛇”优势。

举个跨行业的例子，我家乡汕头有一个本土化美食团购应用，名字叫“好吃妹”，这是只有潮汕人能理解其微妙之处的名字。他们依附潮汕地区的特色美食起步，在这个本土自豪感浓烈的N线城市里，匿藏在老市区深巷内那家经营历史超过10年的蚝烙店，你在美团上是看不到的，因为美团不懂这个小商家的价值，最后只有真正热爱吃的潮汕人深谙如何为食客猎食。

本土区域的精耕细作，就是做好那些巨头还无法兼顾也没精力捣鼓的小区域，充分利用信息不对称的优势，用时间换增长空间，在自己擅长的主场每天跑快一步，一年下来也能抛开对手300多米了。到不对称局势形成的时候，你可以选择把公司卖掉或者死扛到底，比起与巨头同质化的草根创业者，明显你会更有底气。

细分切一块蛋糕

等我们流量做大了之后就做理财超市，什么基金啊信托啊全部整进来搞——这种幼稚想法还是放弃吧。巨头才玩得转大流量换广告，挟用户以令天下，最后体量为王的游戏，这个战略构思上也太简单粗暴了点。蛋糕这么大，切法也很多，习惯竖着切的中国企业家，很容易就能想出把市场分为车贷、保理、5万以下个人贷，500万以下企业贷。那横着切呢？切快消品产业链，切大宗商品产业链，切地产行业产业链，不切产业链？和证券公司合作搞股票配资也有的吃啊。

鄙人经验有限，许多行业还没摸过，但管中窥豹就不难看出各行各业各地区各细分的交叉点，算起来其实还有好多金牌铜牌银行能拿，但是有一点必须要考虑，就是巨头会不会来吃？他吃的意愿大不大？吃起来累不累？也就是说意愿是否对称，即使都有意愿，优先级又是否不对称？

意愿不对称是我最喜欢的一种状态，巨头压根就懒得做咱这市场，即使哪天心血来潮想伸手玩玩，顶多也就派支游击****先骚扰一下刺探敌情，败了也没多大损失，这样的****没有我们不成功便成仁的觉悟，自然也不可能跟咱拼死拼活地干，顶多几场战役下来带来一些阵痛，伤不到大本营。别小看这点站在针尖上的细分市场，搞个化妆品聚美优品也能市值40个亿美元，雕爷专心搞个河狸家也能赢个一支独秀。互联网未来就是不断打破，重组，细分。整个蛋糕有多大实际上是没意义的，自己的刀有多大能吃到多少才有关生死，该从哪里切，切多大，搞清楚了一般不会过的太糟。

脑洞还有待开发

一个淘宝催熟了蘑菇街、第三方物流等整套生态圈，一个团购行业铸就了日入斗金的团购导航团800，一个微信养活了好几家经纪人公司……聚焦回P2P这圈，第三方支付公司和第三方系统开发也早赚得盆满钵满，后来第三方综合媒体也陆续有风投入资，做评级的来了，专门做考察的投资人俱乐部也来了，连做化工数据库的Molbase都和P2P平台银豆网联姻了……加入这个生态链的玩家只会越来越多，一只手打不过巨头，那我们就找多个帮手。

其实P2P企业最本质的竞争不外乎两个，一是创造了更低的融资成本，要么你就带来了更加优秀的风控技术从而能够低成本引入更多优秀的项目，这两者是相辅相成也是相互纠结的。项目多了，投资人跟不上，投资人多了，资金站岗好几天，几乎每个平台都在这个痛苦的螺旋式矛盾里增长着。这也迫使我们思考了很多原本不可能的可能性，这里面最异想天开的是和社交平台合作增强虚拟资产授信是否有可能，虽然最后被否了，但这种脑浆迸发的快感还是让我们看到了行业未来无限的可能性。

广发银行最近与中国电信联合推出了一个活动，投资5万元免费送Iphone6，尽管不是非常恰当的例子，但哪家手机销售商会想到竞争对手是银行？这种价值链的打破与重组会不断上演，羊毛出在猪身上最后狗买单的戏剧性闭环会刺激着各个选手不断凿开脑洞。跨领域的需求整合创新最终带来的是认知不对称，对手压根就不知道你是哪来的对手，产品应用情景、营销方式、客户与非客户需求、甚至到盈利模式的设计都颠覆了传统玩法。

回望昨天有多少看似天方夜谭的设想，今天都被搬到我们眼前了；今天这些看似困难重重的概念，也终有被实现的一天。作为参赛者，我们的任务只是尽绵薄之力，为这艘诺亚方舟的航行卖力划多几下船桨。

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