规范的平台长啥样儿？法律专家告诉你

一年一度的央视315晚会在一片或悲或喜的叹声中结束了，尽管P2P未在晚会上被点名，却也因“跑路事件频发，投资人血本无归”被列为3·15 五大热点投诉之一，成为舆论关注的焦点。

纵观上了“315”投诉黑名单的那些跑路平台，他们的宣传都有一些共同点：高利率、高回报率；投资期限短；承诺安全保本保息；宣称“投资资金由专业第三方托管机构托管”；宣称“和国内非常知名且实力雄厚的企业合作”……这些平台利用上述夸大或不实宣传吸引投资者投资，短时间内聚集大量资金，但这些资金往往并没有放在第三方托管机构而是在自己平台内，从而形成了一个巨大的平台资金池，在该资金池内的资金随时可以被平台挪作他用或者直接携款潜逃，投资者资金处于极度不安全的状态。

法律专家教你如何识别规范P2P平台

理财有风险，投资需谨慎。如今P2P平台跑路严重，但因由于涉案人员多，案件取证较难，国家法律监管缺失等，使得很多受害投资者维权很难，所以投资者需要事前提高警惕，正确识别规范P2P平台。对此，法大大建议可以从如下几方面进行识别：

一、用户需实名注册

正规P2P平台会要求用户操作前必须进行实名注册。如果一个平台实名注册都不需要，资金的来往都无迹可寻，那么在该平台上进行投资就已经存在很大风险了。借款人是否真实存在都无从知晓，如此一来借款能否被安全要回都是一个巨大的问题。因此，一家合格规范的P2P平台都会严格遵守实名注册，要求核验用户的身份证、电话号码、邮箱、住址等。

二、平台利息符合法律规定

根据法律规定：“民间借贷的利率最高不应超过银行同期贷款利率的四倍。”

在常态下平台利率应该在月息利率2%以内，资信越高的平台给出的利率越低。高回报往往意味着高风险。那些“跑路”平台的利率绝大部分超过了法律规定的标准，有的平台的利率甚至高达40%及以上，反常的高利率实际上就为风险敲响了警钟。

三、资金第三方托管，区分真托管与假托管

多数P2P平台宣称其投资资金托管在专业第三方托管机构，然而在这方面有名无实、鱼目混珠的现象十分严重，投资者必须仔细审查。真正的第三方资金托管，应该是：

l托管机构具有资金托管资质，如汇付天下、双乾支付等第三方支付公司以及传统意义上的商业银行；

l需要用户签署资金托管账户开户协议；

l开通第三方资金托管时需要再次在支付机构页面进行严格的实名认证；

l此外，一般来说，在P2P平台网站上会有对资金托管机构的详细介绍。只有符合以上条件，才基本符合真正的第三方资金托管。

四、借款项目的披露是否详尽

一般而言，正规平台对于借款项目需要进行详细而严格的审核，所以其公布的借款项目信息应是十分详实的。如借款人姓名、职业、联系方式、工作单位、借款用途、借款金额、利率、还款方式、还款期限等信息会在项目中详细列明。如果平台对借款项目只是简单的描述，甚至连借款人真实姓名都没透露，那么投资者就需要提高警惕，谨慎投资了。

五、文件、合同的签署及保管

规范化的平台会完整保留签署的文件和合同，并按照法律规定的流程办理借贷和债权转让业务。有些平台会采用具有防篡改、可识别文件签署人身份和签署时间的数字签名技术来签署文件并将有关文件托管在第三方平台，比如法大大平台即可提供安全有保障的电子文件签署和托管服务。如果一个平台对于合同、文件的签署和保管十分的重视，足以说明其运作的规范化和合法化。

六、考察平台宣传的真实性

P2P网贷平台在运营过程中会做大量的宣传,我们可从中寻找关键点来识别平台的规范性：

l对于有的平台宣传会”保障本金安全，实行风险准备金制度”，此时投资者需注意平台有没有完备的本金保障计划说明以及风险准备金使用规则说明；

l对于部分平台宣称“与知名企业合作”的，投资者可以打电话到合作企业进行咨询以作核实；

此外，当平台宣传高利率、高回报时，投资者可以看其利率是否大幅超过法律的规定，是否明显高于P2P网贷行业对于此产品的平均利率和回报率，如果是，那么就需要警惕该平台可能运营目的不纯。

七、考察业务模式的合法性

P2P网贷通常的业务模式是平台发布借款人借款信息，投资人进行投标；或者债权人将自己尚未到期的债权放到债权转让专区将其债权进行转让，其他投资人受让该债权。但是，某些平台会将平台上的债权债务做成各种理财产品然后对这些理财产品进行宣传，吸引投资者投资，这已经违背了平台仅作为纯信息中介的原则。对此，投资人需擦亮眼睛，不要被表面的高回报所蒙蔽。

以上是一些简单的识别方法，仅供投资者参考。希望各投资者在P2P网贷平台进行投资前，需进行谨慎甄别、筛选，以确保自己资金安全投放和收回。

结论

近年来，P2P行业发展迅速，百花齐放，同时跑路、坏账等问题也不断发生。不过，作为一个蓬勃而起的新兴行业，问题平台的曝光，说明在愈发激烈的竞争下，鱼龙混杂的市场正在自我“排毒”。

对于投资者而言，过度的信任和过度的恐慌都是没必要的，只要擦亮眼睛，提高对P2P平台的风险识别能力，谨慎甄别筛选，不盲目追求高收益，依然有机会可以在P2P投资中获得理想的收益。

（天眼专栏作者：金牌律师团队，来自深圳法大大）

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