传统金融互联网化重在解决产品冲突

作为互联网与金融结合的新兴业态，互联网金融以差异化的产品定位，切入传统金融未能触及的广大领域，包括国资系、上市公司、传统金融机构等不同经营主体也纷纷涉足该行业，重塑了中国信贷市场的格局。不过，作为新兴业态，互联网金融平台在收益率、产品、成本、品牌等方面的运营与传统金融产品截然不同，传统金融企业转型做互联网金融不可避免要遇到一些冲突和阵痛，下面跟大家交流一下我的几点看法。

首先是产品冲突，主要包括起投金额、营销推广、客户服务、体验或优惠活动等。具体而言，线上产品起步低，100元、50元，甚至1元即可起投。线下产品则起步门槛高，一般要5万、10万起，信托产品则是百万起步；互联网金融产品还注重营销推广，一款新产品在售前、售中乃至售后均会进行较大力度的线上营销，传统金融产品在这方面则明显力度不大；在客户服务上，由于借助互联网实现资金融通与交易撮合，因此相较传统金融机构，互联网金融平台对线上客服人员的数量及服务质量均提出了更高要求。此外，以互联网为载体的金融产品也更注重用户体验，比如推出新手标、抢标、理财基金、债权转让等功能活动，在提升用户体验的同时增强用户粘性。解决产品冲突是传统金融机构开展互联网金融的重中之重。

其次是收益率冲突，线上利率高，线下利率低。线下债权类的网贷产品定下的金融产品利率不会太高，一般在10%左右。而线上的网贷产品一上线就是20%-40%，和线下的价格相比其实冲突很大。针对这种冲突，业内有两种做法，都有成功的案例。第一种是线上平台一开始上线的时候就把利率定得比较高，这方法会让平台迅速起量，但成本要控制好，不能一下子把盈利空间榨光；第二种是上线时把利率定得较低，在10%左右，这对平台来说空间很大，较安全，但线上可能不容易起量，尤其是在品牌背书不够的前提下。

再次是制度冲突。线上宣传成本高，起步比较难，但一旦起步了，想象的空间很大。线下则人工成本高，理财经理有提成制度，这个制度已经非常成熟，但线上的客服很少有提成的，为什么呢？因为我们是一个平台公司，客户对你的选择和信任主要源于平台的品牌和公信力，线上某位客服离职实际上对平台的影响力不会很大，而线下更大程度依赖个人人脉的宽度、广度和营销能力所带来的成交。所以线下是有提成的，线上不应该有提成，但可以有奖金。这是经营互联网金融平台所应认识到的。

此外还有品牌冲突，因为线上线下的价值、产品、成本不一致带来的平台冲突。很多公司在这一点做法不一致，两种都有，有一些是同一个品牌打通的，有一些是两个品牌同时运作，两者在品牌影响度上可能会形成对冲的负面效果。

传统金融互联网化需要迈过的坎很多，必须解决好这些冲突，同时分析了解互联网金融整体发展的趋势，竞争对手以及消费者的情况，才能真正了解自己所处的位置，制订真正符合自己的互联网金融定位，在行业中占据更为主动的位置。

专栏作者：胡新

PPmoney互联网金融平台联合创始人，专注金融领域多年，有大型企业、金融机构的商业管理、风控管理经验。

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