P2P资金第三方托管，让你的钱躺进“保险箱”

P2P平台卷款“跑路”早已不新鲜，投资人的资金不仅打了水漂，漫漫维权追讨之路也带来了极大的精神损害。难道这注定是埋在P2P投资者心头的一颗定时炸弹？到底要怎么破？

网贷平台资金第三方托管随之走入大众的视线中。资金的第三方托管实现了投资人资金与平台自身资金的分离，避免平台自融或平台随意动用投资人资金，让投资人的资金多一重安全保障。

近日法大大对20家P2P网贷平台的法律文本和网站规则进行随机取样分析，结果发现大部分P2P平台仅实现第三方支付，并没有真正的资金第三方托管。那么究竟什么是资金”第三方托管”？它和“第三方支付”有区别吗？让法大大为你一一道来。

第三方托管VS第三方支付

简单来说，第三方支付是投资人的资金通过支付公司的支付接口流向网贷平台，钱的最终流向还是P2P平台；而第三方托管是资金流运行在第三方资金托管机构，P2P平台无权经手或动用，同时在托管平台上的每笔资金流向都有准确的记录，保证投资者能够及时了解自己资金的流向。

第三方托管将投资人的钱与网贷平台自身的资金进行了隔离，可以防止平台做“资金池”业务，避免平台自融，即使出现平台“跑路”事件，投资人的资金依然是安全地保管在资金托管机构的托管账户中，这就相当于给投资人的资金提供了一个安全保障。

谁是可信任的第三方托管方？

目前对P2P网贷行业来讲，具有资金托管资质的机构有两类：一类是具资金托管资质的第三方支付公司，一类是商业银行。

具有资金托管资质的第三方支付公司目前主要有汇付天下、双乾支付（乾多多）、环迅支付、国付宝等。而日常大家所熟知的支付宝、财付通、银联支付等只是资金支付平台，他们并不具有资金托管资质。

而商业银行则是传统意义上具有资金托管资质的机构，其作为托管人接受客户的委托，按照法律法规和合同约定，履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责，保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升平台信用。

为何P2P平台不乐意使用第三方托管？

资金第三方托管可以实现资金与网贷平台分离、避免平台自融、防范平台“跑路”、让投资人的钱更安全有保障……这么多显而易见的优点，难道P2P平台不知道吗？

其实不是不知道，即使是规范的大平台，面对第三方托管，也有着诸多的“难言之隐”。首先，做资金托管肯定要比不做资金托管的运营成本高；其次，投资资金一旦被托管，就将受到托管机构的制约，平台无法根据自身需求随意使用投资者的资金；此外，资金托管在支付机构，投资人还需要在托管平台注册账户，这与互联网便捷的用户体验相违背，因此为了迎合用户“简单易行”的需求，追求用户体验至上的P2P平台也就乐得高兴的省掉了这一步。

第三方托管，安能辨真假？

在竞争日趋激烈的P2P行业，部分平台为了提升品牌影响力及投资人的信任，在其网站的法律文本及宣传资料中开始声称自己已经实现“第三方托管”，但这常常也是挂羊头卖狗肉——仅仅是简单的第三方支付，而非真正的第三方托管——因为其平台内既没有相关的托管协议，也没有资金托管机构的相关信息，实际操作中更没有要求用户单独注册和开通托管账户，只是在需要支付的时候，直接跳转到了第三方支付界面，充值成功后，款项金额也直接显示在平台账户余额中。

面对众多名不副实、鱼目混珠的资金第三方托管，法大大建议投资者依照以下四步，练就火眼金睛辨真伪：

首先，在注册了P2P平台账户后，是否需要再单独注册并开通具有资金托管资质的支付机构托管账户，在真正的第三方托管情况中，托管账户有单独的登录密码和交易密码，每次交易都需要输入。

其次，投资人在开通了第三方托管服务的平台上交易时，会被引导跳转到第三方托管平台自己的网站，在该网站上会进行各类必要的安全校验，比如安全校验码等。如果没有上述操作，那么便可以肯定该平台的资金托管有名无实。

此外，在进行托管注册时，会有一份托管协议需要用户确认，如汇付天下该协议被称为《汇付天下托管账户开户协议》。

最后，用户可以去查询平台合作的所谓“托管机构”是否具有资金托管资质，如上文提到的目前国内具有资金托管资质的一是商业银行，二是是诸如汇付天下、双乾支付（乾多多）、环迅支付、国付宝这些第三方支付公司。

资金第三方托管，势在必行

早在2014年4月，银监会就针对P2P行业的非法集资要求明确“四条红线”，其中包括“不得归集资金搞资金池”和“不得非法吸收公众存款”，而要做到这两条就必须对客户资金进行托管，因此，2014年9月27日，银监会提出对P2P监管的十大原则，其中一条原则便是“资金第三方托管，引进审计机制，避免非法集资”。由此可见，国家对于P2P网贷行业实行资金托管势在必行。

而在资金托管机构的选择上，法大大认为商业银行会是比第三方支付公司更好的选择。原因有三：一是商业银行资金实力更为雄厚，不会面临较大的破产风险；二是商业银行的监管体系完善，风控能力很强，能更好的保障资金安全；此外，也正是因为商业银行的绝对实力地位，不会依附于P2P网贷平台，更不会被P2P网贷平台所控制，从而能自始至终保持中立，这对投资者权益的保障至关重要。央行支付结算司副司长樊爽文也曾公开表示，P2P的资金托管应该在商业银行。

目前，民生、招商、浦发、中信等股份制银行已开始为P2P网贷平台开设资金托管账户，P2P将进入“银行时代”。

天眼专栏作者：金牌律师团队，来自深圳法大大。

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