互联网金融，谁将深刻改变你

重读《金融的逻辑》一书，开始时，是因为与浙江互联网金融翘楚们打赌作者陈志武是哈佛教授还是耶鲁教授，结果书一上手，就放不下来了。书中对金融与法律、文化的关系作了阐述，多数观点飒姐都是赞同的。联想起我们新兴的互联网金融业务，我在想，谁将深刻改变她？！

第一，政策

如果说中国的改革开放是从政策春风开启的，一点也没错。政策是政府监管机关试探和影响市场的重要抓手之一。政策风险对于新生商业业态来说，非常重要，几乎可以决定一种商业模式的生死存亡。有客户来咨询，说去年开始做互联网彩票业务，火爆的很，没成想，一下子被叫停，停摆的节奏。又联想起一位网贷行业老总讲他当年在某中部地区卖煤的经历，煤矿好的时候，2800元一吨，后上峰提议小煤矿关停，结果，等折腾到开业，280元一吨，直接倒闭。

这反映了一个问题，我国经济，尤其是利润较高或创新业务领域，受到政策影响非常大。同理，互联网金融行业也是如此。当然，如何绕开政策，寻找“曲线救国”的办法，是各家平台顽强生命力的组成部分。

第二，法律

政策是“软壳”的法律，通过时间沉淀和实践磕碰，会上升为法律法规。我国是成文法国家，也就是说，法律不是一个一个的案例，而是一条一条的文字。这些文字是由“政策+实践”凝练出来的。这个漫长的凝练过程，就造成了法律的滞后性，当然还有稳定性。

现代金融的发展是以法律为基础依托的。大家可以回忆一下金融的各种业态和种类，归结到一种法律关系，那就是：委托关系。您可能会说，P2P网络借贷不是居间关系吗？是，没错，但居间关系是广义委托关系，也就是说，是委托关系的一种细分。既然是委托关系，我们就要为理财客户负责，本质上是拿着别人的钱做为别人办事。大家都知道，效率最低，最容易滋生猫腻的就是拿着别人的钱为别人做事。这时候，就需要法律站出来保障金融消费者的合法权益。

加之，金融是时间、空间的资金匹配，既然有时间差、空间差，就需要通过合同法来规制各方行为，确立明确的权利义务，让不诚信者受到严惩，鼓励和维护诚信交易。互联网金融更是如此，在复杂的金融法律关系中，再次加入变量：互联网，这一变化绝对不是1+1，而是质变，突破金融门槛，普罗大众开始享受和参与金融产品及设计，这无疑是伟大的，同时，无疑也是非常危险的。

不特定人群，意味着涉众；低门槛，意味着风险抵抗能力差；即时传播，意味着挤兑风险陡增，而这一切都需要法律来保驾护航，平衡从业者与参与者的权益，维护一个行业的存在和发展。

第三，文化

看到陈志武老师的书，我才有底气大声讲出个人的观点，一个民族的文化影响一个国家的金融走向。我经常被问到一个问题，你好好一个女娃子，为啥喜欢做经济犯罪案件，我只有苦笑，不得不掌握。大学时代创业，创客们经常一起头脑风暴，想出来的互联网+创业项目，只要有前景的，几乎都跟监管套利有关，更有甚者与黄赌毒有关。我们国家的管制文化造就了中国法律体系和百姓心目中都是乱世用重典，导致经济犯罪罪名达百余个。

在中国创个业，跟六级风里徒手走钢丝一样难，而且是只许成功不许失败。尤其是互联网金融行业，你问哪一个平台的老总，基本上都有骑虎难下的感觉，不是自己在工作，而是投资人在推着你，不得不拼命工作。我们的文化从来就是成王败寇，窃钩者诛，平台老板们什么道理都懂，只是想碰碰运气，他们常说的一句话是，你瞧，人家谁谁都在做，咱们为啥不能做。对失败的不容忍，导致了对成功的极度渴求。这本来没有错，可偏偏遇上个刑法为主的法律文化，两者激烈碰撞，就是大家看到的跑路平台和先拍死在沙滩上的一波。

综上,互联网金融必然深刻改变中国社会，但我们应当了解，谁将深刻改变互联网金融。这个课题值得大家讨论研究。限于本人的知识结构和受到陈志武教授的影响，飒姐的观点如上，政策、法律、文化，都将深刻影响互联网金融的发展走向。但愿一切安好。

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