大数据风控谁想做就能做？

文|申静

作者简介：创过业，打过工，目前混迹于互联网金融圈子。

互联网金融火了，大数据风控也火了。于是，不断地有公司跳出来说自己要做大数据，为互联网金融企业提供大数据风控。那么，这些公司手里面掌握着怎样的数据呢？数据量有多大呢？

自己没有核心数据做大数据？

很多号称做大数据的公司，其实自己并没有任何的核心数据。他们所谓的大数据，无非是通过技术手段，从网上抓取的一些数据，就变为自己的核心数据，成为可以做大数据风控的依据了。但是，这样的数据，其真实程度有多少呢？

我们都知道，互联网发展到今天，已经发展到一个非常成熟的时代，任何公司对自己的数据安全都是异常谨慎的。每个公司都将自己的核心数据视若珍宝，任何的核心数据都是不会主动让任何第三方抓取的，通过层层堡垒，将其保护起来。因而，通过技术手段抓取到的数据，是很难抓取到最核心的数据的，核心数据的缺失，抓取再大的数据量也是不可靠的。

没有数据量大数据风控又从何谈起？

除了第三方公司提供大数据，网贷行业内有些平台也在做大数据风控。这些平台自建风控模型，通过用户的社交账号信息、学历、星座等等指标进行信用评估，以形成信用报告。但这样的数据模型还是会面临一个问题——收集到的数据量是否足够大？2000年以后，互联网已经深入到了我们生活的方方面面，我们已经在互联网上有了足够的信息留存，通过这些数据基本就能够对一个人进行全面的评估与分析。但是这样的数据一定是巨大与繁杂的，不是哪家企业想分析就能够做得了的。况且互联网的信息，特别是社交类信息，其真实性起码应该可以打个八折吧！

什么样的数据才是最可靠的呢？

深耕互联网行业的巨头，其手中掌握的数据，才有一定的参考价值。阿里通过十几年的发展，掌握了大量网购人士和电商从业者的相关交易数据，凭借这些数据，推出了自己的大数据征信：芝麻信用；而腾讯作为另一巨头，掌握着大量的社交信息相关数据，随着微信的越来越全面，微信支付的普及，也即将推出自己的大数据征信。当然，阿里手里掌握的数据和腾讯有所不同。

基于自身领域的不同，阿里掌握着电商平台的交易数据，月成交量，流水一清二楚。这样，阿里能够运用其掌握的数据，对电商平台进行大数据风控，评估其还款能力，解决还款能力的评估的环节；而腾讯基于其及时通讯软件，能够抓取的更多的是社交数据：地区、年龄、性别、社交关系、学历、关注领域……腾讯基于自己的大数据分析之后，更多的可能就是解决还款意愿的评估。

阿里和腾讯分别解决了还款能力和还款意愿方面的评估，两者都是最核心的风控要素。这样的数据评估对网贷行业的风控促进意义非凡。

真正的大数据风控会给网贷行业带来什么样的改变呢？

p2p网贷07年进入中国，并在13年开始爆发。行业发展到现在，越来越多的传统金融企业转型做互联网金融，整个行业是如火如荼。但是，举目望去，p2p在中国落地，已经是变异了的p2p。很多平台都是线上有个网站，而借款端的业务严重依赖于线下，风控更是离不开线下。这样导致的结果就是平台规模越大，风控的压力越大。严重依赖于风控人员的个人经验，这样就导致平台除了面对业务的风控压力外，还需要面对风控人员的道德风险。但风控要都交给系统来做又会如何呢？其前提条件是，要有足够的数据。数据从何而来？电商界！

今年伊始，某知名电商企业多赢以6000万注资了深圳某P2P网贷平台。电商涉足网贷，已经真实发生了。电商做p2p，依靠电商领域能够获取到的核心数据，建立大数据模型，利用大数据进行风控，从而抛弃繁重的线下，这样才能实现互联网金融的使命：便捷、高效。

大数据风控真正的实现还有很长一段路要走

国内最早涉足P2P网贷的拍拍贷，虽然有自己基于大数据的风控模型，但是综合来看，其风控在业内的口碑也不见得很好。而多赢电商虽然进入了p2p网贷领域，但其注资的平台，目前做的还是传统的房贷业务，其采用的依然是传统的线下风控模式，在短期内也很难利用大数据进行风控。

但是长期看来，并不排除多赢进来后，其投资的平台结合电商资源，进行业务创新，在借款端推出电商供应链相关业务，又或者是基于自身的核心数据，加上与阿里、腾讯这样有实力第三方的征信服务商合作，真正做到大数据风控，实现互联网金融的便捷、高效。但无论如何，要实现大数据风控，都还要走一段很长的路。

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