存款保险？你一时半会还用不上它

《存款保险条例》今天公布，并将于5月1日起正式实施。

这个最终版本的条例跟之前并没有太大不同，如存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

不过，正式条例增加了偿付时限，明确7个工作日足额偿付，就是说如果银行破产了，储户7个工作日内就可以得到偿付。

对于存款保险制度，不少解读惊呼：存款也有风险了！银行破产要来了！

但从中国整个金融环境来看，金融魅丽认为，目前阶段存款保险建立起来之后，会正式用到存款保障基金的几率很小，这只是一层很长时间都不会用上的“安全网”。

横亘在金融市场化路途上的最大问题，仍然是监管者对于金融风险的容忍程度。

去年11月，金融魅丽就曾撰文详解其中缘由，今日再次分享给各位粉丝。

1、问题银行会被接管

按照现在的规定，如果银行出现经营风险破产倒闭，储户在银行存款赔偿的最高额度为50万。

从央行调查的结果看，50万的保障，已经覆盖了99.6%的银行储户。

即使银行出现经营风险，会寻求收购，或者找别人来承接，问题银行的所有存款就可以转移到一家健康银行，那你的存款会照样躺在银行账户里，不会发生损失。

在美国市场上，银行牌照的价值要远远低于中国市场，但美国那么多银行破产，基本都能稳健的银行接手。在目前中国市场，银行牌照是稀缺资源，不是特别烂的银行，应该不会没有人接手。

2、刚性兑付破题

刚性兑付目前在我国还没有实质性打破。

10%以上收益的信托产品过去几年风险事故不少，但最后都兑付了。债券市场的情况同样如此，到期未能及时兑付的形式违约不少，但最后还是一一兑付了。之前有的银行出现过理财产品到期未能兑付情况，投资者最终通过近乎“一哭二闹三上吊”的方式拿回本金。

甚至在P2P这样市场化的地方，刚性兑付的阴影也存在。前一段时间，P2P平台贷帮网出现了1280万元的逾期，但贷帮网却没有选择兜底，而是坚持走法律程序，这一举动引起业界哗然，要知道在这之前红岭创投1亿的逾期都自己吞下了。

这就是中国的现实情况，市场都知道刚性兑付应该打破，但却没有谁敢第一个站出来。打破刚性兑付尚且如此困难，何况是让一家银行破产倒闭、让存款出现问题。当然，未来更多民营金融机构诞生，很可能会加快打破刚性兑付的进程。

3、可化解部分挤兑风险

我们知道银行是经营信用的金融机构。一句话说的好：“银行不怕破产，就怕挤兑。”所以，存款保险制度从一定程度上可以减少挤兑的概率。

联想到今年发生的几起银行的挤兑危机事件：

2014年3月份江苏射阳农村商业银行发生严重挤兑事件。为应对此事，该行董事长亲自押着运钞卡车赶来处理，当地县长还发表了电视讲话，部分网点甚至兑付到凌晨三四点才关门。这样持续三天之后，老百姓集中提款情况才基本平息。

而这起挤兑事件的导火索，就是3月24日中午前后，有一储户要取20万元现金，因未预约被该行拒绝了取款。随后，“射阳农商行要倒闭”便在坊间传开。

因为谣言出现的挤兑，少数客户对银行服务不满就捏造事实，散布谣言，图一时之快，但往往可能造成严重后果，有时候还会影响到社会稳定。

2014年11月份，一则“武汉民生银行[0.52% 资金 研报]内部已经宣告破产”的消息很快在网上传开，不过，民生银行及时回应，并没有造成更大的影响。

虽然在存款保险制度之前，国家会保证储户的利益不受损害。但隐性担保并没有落在白纸黑字之上，而存款保险则是显性的。

这些的言论消息在有存款保险制度时，可能会削减这种谣言和挤兑的传播力，你看，有白纸黑字的存款保险呢。

标签：