浅谈互联网金融P2P的安全

互联网金融是传统金融行业与互联网产品技术相结合的新兴领域，包括但不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、P2P、众筹等模式。当前，互联网金融的概念已经深入人心，无论是********的力挺，还是各地互联网金融p2p企业批量兴起，都印证了一个新机遇的到来。有关互联网金融安全的话题非常广泛，因此本文主要谈的是备受关注的P2P领域的安全。

P2P的安全又包含了平台本身技术系统的安全性、支付系统安全、用户信息安全、交易资金安全、数据安全及金融产品安全等方面。目前P2P行业被当成创业淘金的热点，据不完全统计，国内现有P2P企业超过2000家，浙江省超过200家，堪比16年前的互联网淘金热。说到P2P的安全，不得不说的两个字就是“跑路”，一旦平台跑路，任何宣传的“安全保障”都成了泡影。去年，浙江省超越广东省成为全国P2P跑路第一大省。这个“第一”得的很不光彩，主要原因就在于平台自有资金池且没有进行银行账户的第三方监管，很多投资者往往被平台的高息所吸引，反而对交易资金的安全性，也就是资金走向不太关注，因此资金截留和挪用就成了很多不正规平台的吸金手段。

不可否认，互联网金融的本质是金融，金融的本质是风险。但是一旦交易行为和环境发生改变，互联网金融最大的风险很可能就不是金融产品本身，假如某个评级非常好的项目在募集阶段结束后资金就被平台挪用，没有给到实际借款人，那么所有严格的金融产品风控就等于零。因此对于P2P来说，除了金融产品本身的风险之外，最重要的风险就来自于平台的交易资金挪用，这就是目前国内几乎所有跑路平台共有的特征之一。

那么如果辨别一个P2P的交易资金是否会被挪用，是否有跑路的可能呢？根据浙江省金融办发布的《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》（浙金融办〔2015〕8号）明确规定：“P2P网络借贷平台不得非法吸收公众资金，不得接受、归集和管理投资者资金，不得建立资金池，原则上应将资金交由银行业金融机构进行第三方存管”。所以判断一家P2P平台的交易资金是否安全可以直接看这个平台是否有第三方进行资金存管。目前市场上较多的是支付公司进行的资金托管业务，这也是较多平台的主流合作方式，但是从资金的安全性和老百姓的接受程度来说，银行对平台资金进行存管的信任感都是要高于支付公司的，毕竟银行的信用和规范程度还是普遍高于支付公司的，银行在选择合作平台时也会更加谨慎。因此，看一家P2P平台是否值得投资，除了投资者本人自己对金融产品风险偏好之外，更应该先看这个平台的交易资金是否独立由银行业金融机构进行第三方存管，这些内容应该出现在平台的最醒目位置，当然，为了防止某些平台虚假宣传，投资者最好还是多方验证一下比较好，比如上银行的官网看看是否也有合作的报道等。

说到底，互联网金融P2P之所以这么受关注，是因为老百姓的理财渠道实在太匮乏了，有需求就一定会有市场。据统计，中国网民当中，曾经使用过和正在使用互联网金融产品的人群已经超过一亿人。谁都不愿意自己的钱放在银行拿少的可怜的利息，信托等高收益的理财产品动辄百万起步的门槛，挡住了绝大多数老百姓的理财需求。互联网金融理财，门槛低、操作简便，收益较高，越来越多的受到大家的关注和使用。当然最后一定要提醒的是，任何理财产品都有风险，P2P也不例外，所以一定要擦亮眼睛选择适合自己偏好的平台，毕竟安全是第一位的。

熊伟，盈盈理财联合创始人、浙江省互联网金融协会副会长

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