P2P网贷征信 路在何方？

P2P网贷从2007年进入中国，发展到2015年3月全国1728家平台，从无到有，从“小荷才露尖尖角”到蓬勃发展、百花齐放，一方面被市场充分肯定，另一方面也从未摆脱“野蛮生长”的阴霾。面对缺失的行业监管政策，完善“网贷征信”系统，提高网贷风控的有效性和P2P网贷投资的安全性，已经成为亟待解决的问题之一，央行、中国网贷和征信行业也因此踏上了“任重而道远”的探索之路。

2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。央行的这一举措，犹如一绥“照亮阴霾的阳光”，整个P2P网贷行业沸腾了。众所周知，美国的P2P行业严重依赖线上平台，借款申请、信用审核、贷款发放等环节均实现了线上完成，这一切都是基于严格的评判标准和相对完备严谨的个人信用体系。

而反观国内，征信体系的缺乏，无疑掣肘了中国P2P行业的发展，在一定程度上导致网贷行业跑路、诈骗事件频频发生。在此关键的时间节点，央行的这一举动对于P2P行业也无疑是是久旱逢甘露，但征信体系的建立和完善并不是一朝一日的事情，虽然以长远的眼光来看，征信体系的建立和完善，可以大大减轻网贷平台的风控成本，提高平台风控措施的有效性，也让征信信息的完善和用途的多样化成为可能，但短期来看，依然是“远水救不了近火”。

为了解决这一迫切问题，行业开始了围绕“网贷征信”的“曲线救国”之路。央行征信中心通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统，以帮助P2P网贷公司实现信贷信息共享、防范信用风险。据统计，截至2014年12月末，共接入网贷机构370家，收录客户52.4万人。不过出于客户隐私和平台利益考虑，平台之间并不愿意分享自己的数据信息，尤其是一些大平台；除此之外，汇集大量信息的中央数据库，安全风险也不得不防范。

“云征信”查询系统的问世，被认为是P2P行业迎来的另一线曙光。“云征信”的概念，通过统一数据标准和接口，按需查询、按实际效果付费。“云征信”系统更侧重于查询，且不保留查询数据，平台可以自行管理，或有望解决P2P网贷行业征信难题以及信息共享的问题。但是“云征信”系统上查询到的个人信息是否能够最终接入央行征信系统仍存在很大疑问和不确定性。

在无奈的现实面前之下，以宜信、有利网、在内的不少平台引进外资征信机构，包括：FICO、益博睿等。对此，业内人士指出：P2P平台与评级机构的合作，在美国市场上能行得通，但在中国市场上应该是象征意义大于实际意义。

除此之外，还有部分平台独辟蹊径，绕开目前仍然缺失的个人征信系统，围绕优质的、实力强大的核心企业开展网络借贷业务，以核心企业的优质资产、真实贸易、企业征信等做为保障，在降低平台风控成本，提高平台风控有效性的前提下，为核心企业的上下游企业提供融资需求。这类平台就是以资本在线为代表的，专注供应链直融的网络借贷平台。目前这一模式已经得到了越来越多专业人士的认可，网贷供应链金融模式发展空间非常大，相比传统网贷模式，风险系数也大大降低，将是未来的发展趋势之一。资本在线也因此被授予“中国P2P网贷征信发展高峰论坛2015—年度创新平台”。

作为国内第一次征信领域的专题高峰论坛，2015中国P2P网贷征信发展高峰论坛既有国家队征集系统的代表、也有民营系征信系统的代表，更有引入外资系征信系统的平台和以企业征信为基础的供应链金融模式的创新平台，他们齐聚一堂，围绕“网贷征信”这一核心主题，就我国征信行业的现状与发展前景、互联网金融风险及征信解决方案、互联网大数据在P2P征信领域的应用和探索、P2P风险控制的逻辑思考等方面进行激烈的思想碰撞和交流。希望这种专业领域的高峰论坛，能够抛砖引玉，引领中国的征信体系的建设和完善发展。对于网贷行业而言，“风险控制”将是永恒的话题，“网贷征信”体系的探索和建设依然是“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。

标签：