“快”或“不败” 这是一个问题

重温《功夫》的时候，火云邪神出场时说了一句话：“天下武功，唯快不破。”但在P2P中，“快”与“不败”却站在了对立面。因为，金融不是功夫。

虽然作为互联网金融，但我发现在2013~2014年这两年间，倒下的P2P平台无疑不是败在了金融之上，而成就了P2P平台的往往能深度结合互联网取得最大发展。当今P2P平台面临的一个问题是：如何在“快”与“不败”中权衡，要想处于不败之地就要重视金融，而要想取得快速发展就需借力互联网。

咋一来看，这其中关系并没有什么不妥，为什么不能在重视金融的同时大力发展互联网让P2P“安全的飞”呢？

首先，先从金融属性来看P2P如何保持不败吧。很多人都知道，金融的核心在于流动性控制，P2P也是如此。当然，作为纯信息中介的平台不用考虑这一点，但毫不客气的说，纵观整个P2P界，真正的信息中介平台的数量可以说=0。

不管是与融资性担保公司、小贷公司还是个人信用贷款，P2P平台不可避免的都需要考虑到的两个个问题：1、如何让这些借款人或者债权人能准时还款？2、当这些人还不起款时平台是否有能力面对？

第一个问题需要考验平台的风控能力，很多平台都有自己的方式，流程上的贷前、贷中、贷后分时段监管，或者如抵押贷款、质押贷款、信用评级等方式。因为有很多人从这些方面说过了，这里就不再赘述。

而第二个问题则需要考验平台或者合作方的资金是否够雄厚。因为不管是第三方担保还是风险备用金，P2P平台大多属于刚性兑付。对于资金雄厚的平台而言，平台几个几百万的坏账并不会造成较大的影响，因此，我们看到其实很多大平台在前期根本不用考虑在“快“还是“不败”中作出选择。在刚开始的一段时期，只管往前做大做强就行了，实在不行有钱撑着，不怕。但这种现象只是暂时，因为资金再雄厚也会有撑不起的时候，到了P2P真正形成规模的时候整个行业的速度都会慢下来。

而对于一些中小P2P平台怎么办？没有后台罩着，如何才能保持平台平稳发展？一般来说，中小平台往往需要控制项目的回款时间，因为不能让某一天的回款数额太高而引发兑付危机，最理想的状态是让1年内每天的回款金额保持一个小幅上涨的趋势。但在现实中，投资者也分双休节假日，所以投资的整体增长曲线其实是一条震荡向上升的线。

值得一提的是，这条增长线的上升幅度越高，它的震荡幅度越强。经常会出现这样的情况：今天回款100万，明天回款可能会达到1000万，在平台拥有相同的兑付能力下，这种情况显然比两天回款都是500万的平台更容易发生兑付危机。所以如果想要将震荡幅度控制在合理范围，势必就要减缓增长。而当这个震荡幅度与增长达到最佳平衡时，P2P平台就能处于“不败”的位置。所以，依靠风控、流动性控制等金融手段，其实是在牺牲平台发展速度来换取的安全。

说完了不败，现在来说说快吧。P2P之所被称为互联网金融，就一定与互联网脱不开干系，借助互联网庞大的用户群体可以让平台取得飞速发展。同时互联网金融除了让投资者、P2P平台、借款人在线上完成借贷流程外，最重要的还是互联网营销。

至于具体怎么做，这个笔者还真不清楚。不过，在我看来，互联网营销的本质就是：火起来就够了。不管如何闹腾，他们的最终目的就是夺人眼球→成为热门话题→然后取得飞速发展。不过有的平台的方式较为低级只能让人过目就忘，而有的平台方式较为高级，就算是坏消息也能炒作炒作就能取得逆袭。

不过，就算互联网营销能带来大量的人气与成交量，就得让P2P平台有能力消化才行。有时候，当互联网带来的“快”撑破了金融手段的“不败”时，悲剧就发生了…提现困难、资金断裂等问题平台中，有接近一半的平台都是因为太过于追求火云邪神的境界。但他们却忘了：金融不是功夫。

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