谭阳：未来P2P将趋于场景下的布局

大数据就是个坑，你用得不好，就没有场景布局。很多时候大家都强调所谓的大数据，引用着美国的大数据体系，核心就是FICO，Experian这种模型。实际上这两个只能说是在大数据里，很好的一个水泵，通过对借款人的征信和日常一些消费行为的历史分析，从水塘里面抽水。

为什么到中国就不接地气？因为中国没水，大多数人缺乏信用记录。征信的本质是从大众的信用数据里面提炼，但是中国现在不具备这种基础数据。

腾讯阿里的场景：金融电商不分家

腾讯很多数据只能作为参考，一个人之前做一些什么事情，可以折射出你未来能做什么事情。这个人随着时间的跨度和转移、外部环境、内部心情、内部环境等各方面条件在不断变化。拿你五年前、十年前的消费行为,来判断你现在是不是有钱？是不是没钱？你的消费习惯怎么样？虽然说是具有一定的参考价值，但是一定不是决定性的。

我曾说过，这个世界上本质上是没有信用贷款这种东西的，一切信用贷款都是抵押贷款。举个最简单的例子，阿里小贷的资金都想贷给谁？贷给淘宝店主。贷给淘宝店主的时候，阿里就会对淘宝店主日常的这些电子经营、流水进行一个分析，并进行一个估值，就像尽职调查一样。得出来这个淘宝店的价格是多少，比如算出来你30万，可以做一个30%的质押抵，那么可能贷10万。贷给你10万,我相信我不要这份抵押，我不要你押房押车在我这，但是我说这是信用贷你信吗？因为你不可能为了这10万块钱赖着不还,而把那30万的淘宝店都放弃了，所以你一定会还。

这个本质上还是一个抵押贷款，它只是把这个淘宝店放进了整个阿里小贷的生态圈里面。在这个生态圈里给它设置了一个风险抓手，这就是场景最基本的体现。所以未来决定一个人一个平台的风控水平,和一个企业风控水平的关键不在大数据的分析，而在于场景的布局和体现。

所谓的场景是什么呢？就是放一个布局，放一个套，把所有的参与者都放在这个套子里面，让你们出不去，赋予你们每个人角色。每个人在游戏里面都有一个身份，有一个角色，在这里面我对你们所有人都是可控的，所以我能判断你在什么范围内可控，我知道什么范围内给你贷款。

这方面不仅是风控的一个做法，同样也是营销、运营、推广的做法。对投资人、对借款人都可以放这个场景里面，给他们一个身份。具体到P2P行业来说的话，分为两大类：一部分是个人的场景，一部分是企业借贷。对个人来说，就是P2P，对企业来说就是P2B，这也是中国将近2000家P2P企业里面主要的两种模式。

对个人最简单的场景是什么？以房贷为例，最有优势的一定是各大房地产商，或者是像链家这种中介。因为它有场景，有购买者、消费者，它可以在这个过程中把人放到一个消费链里面。

还有各大电商，下一步一定会有大量的电商，包括像美团、大众点评、美丽说等等这样的电商纷纷进入互联网金融、P2P行业，开始做消费金融。一方面对投资人，可以一边做理财一边做一些预团购。而对借款的企业，也就是商户来说，可以协助他们共同融资或者做一些消费分期，帮助他们销售产品，所以，以后金融和电商是不分家的。

P2P要结合场景设计产品

只要把我们的目光放在足够历史的视角，金融只是一个很短暂的过渡形态，P2P更短暂了，一切的核心都是服务于这个场景。我们实际上被一个一个时代潮流，从一个场景推到另外一个场景，就像雷军说的，都是在等风来，在一个风口吹到另外一个风口，人类自己创造不了什么。我们只能发现，我们无法发明，无法创造，只能发现，在一个风口即将到来，在一个大潮即将到来的时候，我们即将发现它，赶快把这个产品设计最贴近它的模式就行了，所以P2P这种形态已经快完蛋了。

接下来就是刚才像我说的，要交易，要结合场景。在产品设计方面一定要场景相结合。企业怎么参与到产业链当中，一定要整个的模式，交易要沉淀到实体生产上，跟电商和消费高度结合。在这个过程当中，P2P只是作为中间的一个最小最小的环节，而这是一个很原始的形态。

整个互联网有好几个关键词，第一个关键就词是趋同净化，一定是一个分布式的结构，可以叫个人对个人，怎么把个人对个人的一套体系结合起来，加以这个场景，给他们一个身份识别，通过这样的模式才有价值；第二种就是去中心化，去中心化不是叫做金融脱媒，而是媒体会逐步的弱化，一切中介或利用信息不对称，或者利用某种垄断和管制的方式，都会被互联网优化。一方面是更高效，第二方面就是它更接近一种需求的本质。而这一切全部是被技术进步推动。真正决定这一切发展的还是技术，技术革新。

垂直细分的未来和4.0流量货币时代

互联网行业，尤其是互联网金融行业更是资本运行的行业。现在要再去做一个大而全的P2P平台，已经没有机会了，除非拼资本，比如九鼎砸下20个亿做下P2P平台。首创集团，砸几个亿，光建一套IP系统就将近一个亿。但是，在细分领域就不一样，只要你作为自己本身就是个交易对手，你能控制整个产业链的上下游，你在这个行业就有无可比拟的优势。

在这个行业的王者是谁？国资也好、上市公司也好，一定是各个行业的领军企业。在这个领军企业里它能控制那些围绕着核心企业上下游，如：上游的原材料企业，下游的经销商企业等，形成一套完整的产业链，并在这个过程中对所有企业进行控制。这个就比P+N这样的模式，依赖于所谓的合作伙伴，小贷公司、担保公司等，高出了N个量级，它的风险是自己可控的。

五粮液都做P2P了，以后这个行业就是属于这些电商企业和各行各业的龙头企业。互联网+的是什么？加的是这些真正生产型企业，和那种拥有消费场景的电商，而不是什么都不是的纯信息中心，而金融本质上就不是一个信息中心。

金融本质是什么？定义是什么？金融的本质就是货币的一个流通。金就是货币，融就是流通，随着整个技术进步，我们人类从没有货币，到有了货币，最后必然会从有货币最终回到没有货币。

实际上分成几个时代，随着互联网金融发展，最初的1.0时代以物易物，各取所需。到2.0时代，人们开始寻找一些一般等额交易。这个时候黄金、白银成为主要货币，这个时代非常漫长。一直到二战之后布雷顿森林体系,这个体系都没有崩塌，都是一种黄金金本体系，但是很快2.0结束以后到3.0时代。

3.0体系就要做布雷顿森林体系的倒掉，雷顿森林体系是什么呢？简单就是美元跟黄金挂钩，每个国家持有美元国债，可以要求抛出美元，同时到美国的****去赎出黄金，美元都是有等价黄金存在美国的，这个时候有一天美国赖债了，这个体系跨了。

德国说我要抛弃一些美元，把我的黄金拿过来，放在德国，美国说对不起黄金没有了，这说明体制跨掉了。但是全世界还在继续使用美元，为什么？美国强大，美国主权信用值钱，所以人类正式进入了主权信用货币时代。

这时不再需要贵金属。为了加强这个地位，美国又推行了欧佩克，石油输出国组织，要求像石油这样一类大宗商品必须跟美元挂钩，整个全世界石油结算使用美元，所以主权信用货币跟一部分大宗商品挂钩。随着互联网的发展，我们可能马上会迎来4.0时代。

4.0时代是什么？国家的主权和边界开始逐渐的模糊，更多是通过一种信用和一种流量，一种互联网的流量来进行交换，现在已经开始有跨主权的货币出现，衍生出了比特币、莱特币，数字的虚拟货币，他们已经开始可以兑换各个国家货币，可以洗钱了。

在未来我们可以展望，可以通过流量进行交换。比如去吃饭，不需要买单，只需要看5分钟收费视频或者广告，吃喝玩乐都可以用流量支付，这个一定会成为现实。某种程度上，通过流量可以进行一般交换和交易。所以人类最终会进入流量货币时代。

基于场景的两个预测和企业布局

我曾做出一个预测，2015年是P2P平台的并购之年，会是上市公司并购P2P的一个狂潮。到时候，所有的国企、大的央企，还有各个上市公司都会自带一个P2P，他们一定会并购P2P。上半年我就预测了，下半年一定是这样。

同时，我现在预测一个还没到的狂潮，就是2016年会是一个各大企业并购第三方支付的狂潮，现在还没有出现这种狂潮，马上就会来。并购第三方支付的狂潮，打造自己的交易闭环。每家企业都会有机构，都会自建或者收购第三方支付公司，2016年这个狂潮一定会起来。

之前的话我预测过，万达一定会进军互联网金融，做那种特别是P2P消费分期，果然现在做了。当时收购快钱做这个事情，打造一个生态链的闭环，把整个商户、消费者支付，以及作为整个场景的基础设施、第三方支付等都打造成一个闭环，这就是消费场景的建设。

那么对于企业来说是什么？一定是生产，也就是我们所说的产业链金融。

未来有场景的企业都会布局。可以是有生态链的，有的时候也不完全是一个生态链的概念。比如微信就没有什么生态链，它就是我们交往的一个圈子，比如说校友、同事。包括百度以前的百老汇、通讯南极圈根据这个圈子，或者运营商出去，也可以搞技术，所以也可以是一个场景，实际上每个人在里面有角色，都可以。

未来，各大游戏厂商，魔兽、网游之类，也许会在他们各个工会之间搞一些金融，豆瓣的小组也会。中石油马上就会做P2P，已经在开发系统了。但要把这两套事玩儿转的，这还没几个人，要把这个闭环打磨到平缓为止。

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