决定P2P车贷公司发展的十大因素

文|有邰散人

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相比信用借贷的低风险和房贷逾期处置的便捷性，越来越多的P2P公司将业务瞄准汽车借贷领域。报告显示，保守估计全国以车辆抵押贷款为投资标的的P2P网贷平台数量为227家（不完全统计）。

统计数据显示，截止2014年年底，全国汽车保有量为15447万辆，全国有31个城市的汽车保有量超过100万辆，其中北京、重庆、成都、深圳和上海，以537.1万辆、399.8万辆、336.1万辆、290.5万辆和272.3万辆的汽车保有量位居全国前五，另预计到2020年，全国汽车保有量将超过2亿辆。显然，这是一个非常可观的富矿。随着汽车金融概念的持续火爆，“互联网金融+汽车”也成为时下P2P网贷行业炙手可热的新名词。

因为工作关系，散人近期频频与上海区域的车贷业务同行、风控同行交流和探讨，今天写一篇《决定P2P车贷公司发展的十大因素》的文章，文中所列举的数据仅代表上海车贷市场。

1、业务人员：业务人员是车贷公司开发借款业务的基础，底薪和提成是招聘业务人员的经济指标。以上海地区为例，业务人员底薪最低1800/月，最高3000元/月，普遍在2200元-2500元/月左右，业务人员的提成根据每单业务的借款金额，参照0.5%-1%的阶梯提成；团队经理最低3500元/月，最高6000元，一般一位团队经理管理6-10位业务员，同时还有团队业绩的额外提成。

插车卡、跑商圈、打电话、泡微信，是车贷业务员的常规工作；天太冷、业务员不愿意出去，天太热、业务员不愿出去；公司风控太严、借款额度太低，业务员会选择飞单，即把业务转给同行公司；铁打的公司、流水的员工，一位业务员如果两个月没有开单，就会被公司淘汰。

2、借款人资质：借款人的资质，决定了车贷公司是否向借款人贷款。车贷公司审核借款人资质，包含借款人身份证、户口本、结婚证、家庭信息、在上海是否有房（含银行按揭）、是否有稳定工作及收入来源、个人征信、银行流水、负债情况、车辆情况（有无银行按揭，上海大牌、沪C牌照、外地牌照）等。

如果借款人是上海户籍、在上海有房屋（含按揭）、职业为公务员、个人征信良好、无大额负债、车辆牌照为上海大牌且无银行按揭贷款，毫无疑问，这样的借款人是绝对的优质借款人；当然，并不是每位借款人都是优质客户。

3、贷款额度：借款人总希望获得更高的贷款额度，而车贷公司出于风险可控的原则，通常会根据借款人的资质、车辆估价和公司的贷款成数，决定给予借款人多少贷款额度。影响车辆估值的因素有车辆牌照（上海大牌、沪C牌照、外地牌照）、车辆市场价格、购车年限、行驶里程、有无重大交通事故记录、有无交通违章记录、是否按揭车等，车辆评估由车贷公司招聘的专业车辆评估师或合作的二手车车行评估师完成，同样一辆车，不同的评估师出具的评估价大致不相上下；所以，借款人能贷到多少钱，更多取决于车贷公司的贷款成数高低。

不同车贷公司由于阶段目标、风控标准、催收方式不尽相同，所以贷款成数的差异化特别明显。就上海市场而言，贷款成数最低在5成，最高有15成，普遍在5-8成；此外，多数车贷公司还有一个贷款额度政策，即如果借款人的汽车牌照为上海大牌且上牌时间超过三年，可以多获批5万-7万的贷款额度；上牌时间未满三年，可以多获批3万-4万的贷款额度；而沪C牌照和外地牌照车辆则没有。

4、贷款利率：贷款额度的多少和贷款利率的高低，决定了借款人最终选择向哪一家车贷公司贷款，因为借款人通常会同时向多家车贷公司申请贷款，最终选择贷款额度高、贷款利率低的车贷公司。

以上海车贷市场为例，借款人选择等额本息还款，利率在一分五至二分五；选择先息后本还款，利率在两分五至四分五；这也意味着，在相同的市场条件下，哪家车贷公司的借款成本低，哪家车贷公司就能获得较多的借款业务。就目前而言，P2P还远未实现普惠金融的价值，其推动利率市场化的作用，更多是推高借款利率，而不是降低借款利率。

5、贷款期限：贷款期限、贷款利率和还款方式，是车贷公司设计车贷产品时的三个主要条件。在上海车贷市场，借款人选择等额本息还款，则借款期限最短六个月、最长三年；选择先息后本还款，借款期限最短一个月、最长不超过半年。

6、渠道合作：随着车贷市场竞争的加剧，车贷公司为了扩大业务规模，一方面不断的开线下门店、招聘更多的业务人员，另一方面也在寻找更多的渠道、中介合作。上海部分车贷公司通过举办高逼格的同业交流会，向车贷业务同行推介自己公司的车贷产品，意在接到更多的飞单业务。曾有同行朋友向笔者表示，渠道合作、飞单业务是他们公司车贷业务快速增量的途径，当然前提是返点高。

7、风控标准：车贷风控的原则，首要控人、其次控车；对借款人的资质审核，在于最大程度降低借款人的道德风险、违约风险，重点防范发生借款人跑路和失联的风险；而对于车辆的风控，最安全的措施是质押车辆（自有车库、专人看管）和质押证件（汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙）并举，其次是在车管所办理抵押手续、安装GPS（同时安装有线和无线GPS）和押证（汽车销售发票、机动车登记证、那税单、保险单、备用钥匙）、签署委托买卖协议并举，重点防范借款人之后在其他公司重复借贷和人车失联的风险；风险最大的是不押车、不办理抵押、不压证、不安装GPS，也就是所谓的空放。

8、办理抵押：就上海车贷市场而言，选择质押车辆的借款客户基本不超过两成，所以办理抵押登记，就成为多数车贷公司的风控手段之一；办理抵押手续的好处是，万一借款人重复借贷，作为抵押权人，车贷公司有权优先处置抵押车辆。还有一些车贷公司在车管所有良好的关系，可以通过关系快速办理抵押登记手续，提高效率。

9、扩张方式：车贷公司的扩张方式，无外乎直营和加盟方式两种，其次是扩张区域市场的选择。散人的观点是，直营优于加盟，不熟悉的城市不进入、没有关系的城市不进入。

10、贷后催收：俗话说慈不带兵、仁不放贷，再牛逼的风控，也有出现借款人逾期和坏账的时候，这时候就该催收人员上场了。逾期罚息也是车贷公司不菲的收入来源，据说某车贷公司一个月光逾期罚息就有好几十万的收入。车贷公司可以自建催收团队，也可以选择外包，交由专门的催收公司帮忙处理逾期和坏账业务。

而催收手段基本靠狠，借款人逾期无力偿还，上门拖车；借款人私拆GPS，第一时间定位车辆位置，直接拖车；借款人重复借贷，定位车辆位置，派人抢车；借款人人车失联，那能追回的概率就十分渺茫了。

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