愿做你的眼，从此不踩雷

文|雷封

作者简介：喜欢和大家分享心得，一起找茬，一起避雷，不要谢我，请叫我“雷封”。

刚接触P2P的时候，我说实话，我以为不就是“高利贷”么~~，事实上，不否认也许有些平台就是这样~~然而，个别永远代表不了整体。不知道大家对历史感不感兴趣，其实P2P的历史还是蛮简单的，一张图就够了。

然而，P2P进入国内之后，由于国内征信体系的不完善和监管体系的缺乏，渐渐的变得不是那股味道了。所谓单纯的信息中介平台只是一个笑话。那么，P2P的本质究竟是什么？不记得在哪次的峰会上看到的了，总结了一下，来和大家分享。

一.P2P的本质

1.P2P是民间借贷的线上化的具体表现形式。

2.是互联网金融的一种形态，互联网金融的根属性是金融属性，叶属性是互联网属性。

二.如何从本质进行风险分析呢？

1.民间借贷有规定是不得超出同期银行利率的四倍，银行好像现在是6%吧，也就24%咯。那么，超过这个的甚至接近这个的（别跟我平台不赚钱，除非自融），那么，可能就会涉嫌违规甚至违法。

2.P2P的根属性分析，也就是金融属性进行分析。

根深方能蒂固。

2.1远离资金池；所谓第三方托管一定要知道是不是真托管。
2.2看管理团队的金融工作经历，避免自融的风险；
2.3对于已公开承诺本息赔付的平台，要借鉴《巴塞尔协议》，控制平台的杠杆率；
2.4要远离没有明确用途的所谓“理财计划”，一定要让投资人知道“钱去哪了”！
2.5严控风险，合规运营，注重信誉。

3.从互联网属性进行分析。

枝繁方能叶茂

3.1互联网属性风险控制。

1.如实的、全面的信息披露
2.信息披露可供核实

3.2如实的、全面的信息披露----谁？在干什么事儿？

1.大股东、实际控制人和高管团队的信息披露，要披露到具体的工作单位及工作时间（精确到年、月）；
2.项目资料信息披露，要能清楚地知道会员投资的钱用到什么地方了、如果出了风险怎么办；
3.平台总体资产状况的信息披露；

3.3披露信息的核实

1.对信息披露进行核实是保证信息披露真实性的重要条件；
2.会员上门核实信息披露是基本权利，P2P平台必须无条件提供便利，不得以任何理由阻挠；
3.好的P2P平台要鼓励会员上门核实。

关于具体项目的信息披露分析，以真实的抵押贷款为例。

1.全套的法律文件：《借款合同》《抵押合同》；
2.抵押登记手续，《担保法》规定：不动产抵押只有办理了抵押登记手续才有法律效力；
3.抵押物价值评估信息；
4.抵押登记生效的信息；
5.真实的资金划转信息；

还是那句话，要看好的是P2P的未来，不管是投资人还是平台，都要对自己负债。P2P最终的归宿应该是普惠金融，服务群众，而不是单纯的盈利工具。那些自融的，资金池的，还有所谓的没有任何具体信息的理财计划，请对投资人负责，对这个浮躁的社会复杂。

那些不审核不思考不考察的投资人，请对自己负责对家人负责。每个人都想过的更好，如何理财，学会理财是一条捷径，但是，理财要有方法，而且，一定要知道，投资有风险，理财需谨慎，切忌盲目跟风。

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