从零开始学网贷?小白篇（二）——理财思路

文|卡卡罗特-Rex

作者简介：白天与广大投资人瞎扯网贷圈的风花雪月，深夜默默的在打造一款专注于投后管理的“理财神器”。

结合笔者对P2P的一系列初级的剖析相信很多小白投资人都对它有了一定的认识。可在有了一定的认识了之后就知道该如何下手吗？答案当然是否定的。你认识完了它，它认识你吗？你又认识你自己吗？

第一步：认识自己

网上有很多测试，这些测试可以测出来你是神马类型的投资人，提醒事项是自己必须走心，别无所谓。你欺骗它，它也会欺骗你，而最后损失的就是你的钱。

第二步：找到兴趣

这一步可以在自己脑袋里面想象，在自己的经历中你知道的有哪些民间借贷。比如：我知道房贷，房贷就是你把房产证拿给别人押着什么的，人家给你钱，亦或者车贷什么的等等从自己最初的印象出发，寻找自己内心最了解，最有把握最感兴趣的投资项目。

好了完成这两步基本算是认知自己了。也知道自己是什么类型的人了，但还得来温习一下网贷理财的一些准则：

网贷投资准则

准则一：鸡蛋永远不要放在一个篮子里。

准则二：没有金刚钻不揽瓷器活，依据自己当前能力进行理财。

准则三：管住自己的贪，不要为了小便宜而损失自己的本金，须知你在想它的利息，它在想你的本金。

准则四：理财不等于发财、赚钱、投机倒把。理财是对自己的资产进行最优化的配置，开源节流，从而令资产升值。

准则五：不到黄河心不死，赔了钱一定要去高息平台堵回来。理财不是赌博，理财是基于自己的理性分析所进行的一系列最适合自己的投资组合比。

准则六： 管住自己的七情六欲，记住感性头上一把刀，尤其是当与钱有关的时候，理性一定要战胜感性，这对于女性来说最为重要。

准则七：小额试水，缓步慢行。

准则八：安全第一，收益其次。

认识完自己，温习了准则，笔者就带你开始了解目前存活在世的平台有哪些系列，目前市面上有银行系、国资系、上市系、民间系、初创系。而每个系都各有优缺点。

银行系：优点，大而不倒相对安全，按照五颗星标准，安全系数直达4颗半星。基本放心投资。缺点就是利率低、时间长、套资金。

国资系：优点，干爹实力雄厚，背景强，操作规范并且很多与银行进行托管合作，属于可靠性投资对象安全系数3星半。缺点：操作麻烦、利率低、标的大，时间较长。还由于国企的经营理念就是关系运营，所以会有不少关系户可以在国企这里拿到钱，完全无法避免自融嫌疑。比如有些国资平台以国家研究院的背景成立，研究院哪里有什么金融知识或者贷款能力，说直白了就是要来赚取研发经费，亦或者对自己的研发经费进行融资。

上市系：有一定背景，可以在一定的时间进行刚性兑付，风险相对比较低。安全系数2星半。缺点：上市系对平台是否绝对控股是否绝对兜底都是未知，利率居中属于安全水平线以下，由于上市系都应该在某个地方具有相对垄断某个行业的核心企业。所以其做互金的战略思想很多都是想做供应链金融这块，这会导致与自身有关企业的融资诉求的发生，不过也许是基于自身实力的强大，可以进行一定程度上的兜底。上市系所属行业也会直接限制平台自身的实力，比如上市系属于现今产业下降的某集团，比如光伏什么的，那么其承受能力将会再打折扣。

民营系：这里分2类，第一类以BAT为代表的，优点：自身基于大数据的积累，能够在一定程度上对风险进行最优化的规避，自身体量、商业价值能够最大程度提供风险背书，安全系数4星半。缺点：目前看来好像没有找到什么缺点，有发现的可以补充。第二类：就是民间的创业者基于自己的努力从VC到现在的A、B、C轮等的融资，已经濒临大而不倒，但是距离真正的大而不倒有一定的差距，笔者称之为“伪大而不倒”。优点：有体量、有规模、有人气、有比较强大的资金流，影响比较大，轻易不会死。安全系数三星半。缺点：资金站岗、黄牛丛生、透明度一般、用户体验一般。还有一种民营系就是在1-10亿这个体量区间的，这一类利率较高、透明度也行、服务体验也较好，安全系数2星。缺点：为了迎合投资人的需求有大量的3-6月标，比较担心系统性风险，谨慎操作。

初创系：才进入这个行业的小平台，优点：由于接触比较多，好像有优点的真不多，唯一优点就是活动大、利率高、是羊毛聚集地。缺点：笔者上面总结的那些风险除了系统风险基本都有，还有就是随时可能死掉，雷声不断。安全系数基本没有吧。一般来看都属于小而快的快餐文化。虽然不乏有小而美的，只是这里就不做过多评论了，因为是带小白用户理财，所以这一类暂不做推荐。

因此，作为小白投资人的第一笔网贷投资，笔者建议投资银行系、国资系、巨头系。基本上来说都跑不了，因为后面有个强大的干爹，光是这一点就可以让你放心很多。

如果你不满足于投资那些大平台所获得的低利率的话，我们就要开始寻找适合自己的平台，由于每个人的环境不一样，每个人所处的位置不一样，对于平台有自己的想法。这里笔者提供一个比较通用的小白投资理财思路。

前提条件：知道一些第三方门户网站，比如天眼等，会利用一些东西进行判断。知道当前什么利率比较合理，风险性相对较低。知道哪些参考条件针对平台安全的哪个维度，能够进行基本的逻辑分析。

P2P起源于民间，发展于互联网。所以要了解平台绝对是通过互联网了解。首先进入平台首页看首页给你的印象，很多首页做得好的可以给你一个很好的印象，很多不好到连你都不能忽悠的建议你自己PASS掉。看完首页再去看“关于我们”里面关于公司相关的介绍，这里面有很多信息可以提取，比如骗子平台一般不敢把自己的高管挂在网站上，专业一点的网站关于这方面的介绍排版会很舒服、没有错别字，看着就让人放心。看完“关于我们”就该去看平台的标的，根据标的分析平台的属性，进而可以评价风险。好了做完这些了还是不敢投资怎么办。有如下方法：方法一，每个投资人不可避免地都会加一些投资人群，所以在里面去寻求建议。方法二，如果你是某个专家的粉丝，可以请专家给你分析平台，不过对于结果请理性采用。方法三，利用第三方门户进行分析，这可是一个技术活，笔者会在下一篇的内容中主要讲解一下如何通过互联网手段，来主观分析平台的优劣，感谢关注。

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