P2P平台在风控的六大“创举”及其漏洞

文|放肆的风

作者简介：互联网金融爱好者。

好吧，有必要来给大家扯一扯这个事情了。

最近笔者时常出入投资人圈，闲来没事就和大家伙一起侃大山、扯扯淡。在扯淡之余除了股市之外谈得最多的自然就是互金，而在谈论互金的时候投资人说的最多的就是安全、透明。而要保证这2个东西得以合理实现的基础就是——风控。风控这个东西大家日日谈、月月谈，可是对其真正了解的真是甚少。

风控到底是个什么玩意，笔者请教了一下度娘。

风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或风险控制者减少风险事件发生时造成的损失。

概念看完了，从概念可以知道风控是一个严肃而严谨的事情。那么这么一个严肃严谨的工作要怎么开展，有一个什么样的流程?笔者相信对于这个问题估计很多投资人脑袋里面都是一片空白。所以笔者首先来给大家梳理梳理流程，完事之后再来说一说互金平台对于风控有哪些伟大的创举。

此图：放肆的风手绘

以上是笔者根据自己总结分析的个人认为的一个比较合理的通用版流程，也许由于业务的属性和禀赋不一样，中间的内容有所变动，但是其万变不离其宗。那么我们再来谈一谈现今的互金行业针对上面这个通用流程而创造了哪些伟大的风控。

创举一、概念风控

互联网思维告诉我们，造概念不仅仅是一个简单的创新，同时也是一个通过提高逼格来达到彰显信用的作用。所以某些高大上的词就开始出现，比如穹顶计划，比如八重保障，比如6维风控等等等等，细心的投资人可能或多或少的接触了很多这些概念。

然而这并没有什么卵用，真正的核心还是在于笔者所做的那个图里面，不管概念造得多好，多有逼格，没有实际的行动去支撑，除了假大空真没什么好词可以形容。

创举二、场景风控

其实笔者一直很欣赏这一种风控。其通过场景的制造从而实现借款人极高的违约成本，用一些道德、信誉、个人价值等东西去束缚一个人，逼迫其必须进行还款。可是做这个事情的前提就是你得有足够的资源让你搭建这样的场景，或者有足够好的切入点可以让你做这样的事情。然而事实上有不少平台在这样宣传亦或者在这样做的时候，笔者真的表示嗤之以鼻。在很多平台风控里面，笔者看到的却是不少坑爹的场景的胡乱搭建，比如首付贷产品，比如餐饮店经营资金场景等，这一系列的场景都违背了一个合理场景的逻辑。这里笔者就以首付贷产品为栗子简单的讲解一下。

首先请大家换位思考，你是一个要买房子的人。但是你现在面临的问题就是首付你都要贷款，那么直接折射的问题就是，你本身的收入水平不高，当对方贷给你款的时候，你不仅仅要支付P2P公司的高额利息还款，你另外一边还要承受房贷的压力。在这双重压力之下，你的还贷能力已经至少透支了你收入的三分之二。(这里针对普通大众，有个别土豪，个性化不作此例)。所以问题就来了，当你生活都成困难的时候，你的还贷能力还有多强?笔者很是质疑。

创举三、简单粗暴风控

好吧，这是当下比较流行的，也比较被绝大多数投资人认可的一种风控创举。为什么会被接受，原因其实很简单，天朝子民钱多人也不傻，看问题能够看到核心。玩得比较好的比如有些专注房贷的平台，但是其基于以下限制条件：1.该地房价稳定，2、该地房屋供求平衡或者稍微供小于求，3、该地房产有增值空间。所以其简单粗暴的风控方式就出来了。2点。1、坏账就是员工福利，2、坏账就是投资人福利。这种是比较棒的简单粗暴，不仅包装起来简单，而且其本质也是安全可靠的。不过对于这种简单粗暴的风控创举虽然看着简单，但是往往会让有些自以为看到核心投资人变成上当者。因为房贷里面涉及很多房屋属性、房屋价值的东西，没有专业的对当地房地产行业和房屋属性进行研究的人，仅仅凭借自己感觉来操作，其风险我们也是可以合理预见的。

创举四、极致体验反射风控

互联网发展到今天，告诉了大家不少真理就是。极致的用户体验是获得用户的最佳方法。所以不少平台也在争先做这个事情，希望在小快轻灵这4个点上寻求大的突破。其实笔者也不是很反对这种包装，其在背后也折射了一个逻辑就是一个平台这么致力于打造这样的体验，从平台角度出发，那么它的目的就是想长大，想突破。一个有这样愿景的公司，其最核心的基础风控应该是过关而又强力的。正常的逻辑是应该这样的，不过笔者在这里还是要提醒大家，当遇到这种很爽的平台的时候，请仔细分析一下公司高管团队的背景，如果这样的平台高管团队背景互联网基因多于金融基因，那么敬请各位小心了。如果基本衡定，那么也许这就是下一条巨龙。

创举五、各种认证图标反应风控

其实这是被笔者最为唾弃的创举，笔者在和某些投资人聊天的时候，很多投资人问笔者，网站下面的那些什么图标是怎么回事啊，什么可信网站，什么认证啥的，还有什么360认证什么的。好吧笔者首先表扬你的细心，不过迷恋这个玩意我只能说你真是好卡哇伊。

其实笔者想说这些页尾展示出来的各种认证压根就不是给你们看的，而是背后带来的搜索端和聊天对话框的认可，页脚展示与否压根不重要，其只是平台拉客增信手段。

所以风控好不好跟这个东西没有半毛钱关系。

创举六、速度反应风控

P2P平台4个核心标准：小、快、轻、灵。(这个这里就不过多解释，笔者在下一篇专栏好好说一说这4个标准)。所以速度就是一个好的P2P的最好的风控体验。满标快、回款快、提现快，因为你不快没办法，用户关闭或者删除你只需要小手轻轻一动就把你打入冷宫。而这里所谓的快却是让各大平台很是老火。比如与银行的对接和第三方支付的对接，很多的时候不是平台不快，而是第三方的问题。而很多投资人都是不知道这些事情的。在这里笔者想说的就是，投资人这样去要求平台不仅不会让自己安全得到保障却反而把平台逼往死路。在大千世界里，笔者重来没有见过绝对完美的事物，你的过于苛刻的高要求相反只会加速这个平台的死亡。而速度特别快的平台笔者可以直接认定其有资金池，有借新还旧，有假标自融。至于为什么?自己想吧。

写累了，就到这里吧，应该还有不少没有罗列，敬请谅解了。

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