【雷封分享】P2P骗了你什么？

文|雷封

作者简介：喜欢和大家分享心得，一起找茬，一起避雷，不要谢我，请叫我“雷封”。

一、第三方资金托管——为了证明平台不是资金池！

首先，资金池是由客户在平台账户的沉淀资金形成，最简单的例子就是银行，银行就是最大的资金池，然而，因为国家的隐性担保，银行始终值得信赖，当然，自5月银行去担保以后，可能形式会逐渐改变，回归正题，平台如果存在资金池，那么平台就可以操控客户的闲散资金去牟取不正当的利益，收益是平台的，而风险却是投资人的，所以这是极其不对等的投资关系也是极具风险的行为，就算是银行每年也有3%的坏账率，陆金所公布在5-6%,那么，有些没那么正规的平台可想而知，而资金池，就是他们掩盖风险的最好方式，而掩盖风险，只会让风险积聚，一旦爆发，尸骨无存，目前跑路平台可以说绝大部分都是资金池。

资金池也有它独特的优点，存取方便快捷，不需要手续费，可以给用户很好的体验。

最后，你要知道，目前国内的第三方资金托管，仅仅针对于客户账户的闲散资金不被挪用，就算平台跑路你在账户里未投资的钱还是可以提出来的，因为那是你在第三方资金托管平台开设的独立账号，平台无法挪用，而且每次投标必须投资人本人发起，并输入独立第三方账户的密码。

但是，托管不等于监管，资金托管平台不会去帮你核实平台可靠性和标的真实性，他们也只是合作关系，不会去帮平台承担风险的，同时，托管也有真假之分，下面就开始详细分析下具体的欺骗形式。

欺骗形式：

1. 第三方支付的资金托管，现在大平台最普遍，这里一定要知道第三方支付不等于第三方资金托管，目前最大的三个第三方支付渠道支付宝、财付通、快钱包括其他比较普遍的第三方支付平台，都是不开放P2P资金托管端口的（这是通过致电第三方支付平台客服咨询获得的答案）。很多平台所谓的第三方支付托管，都只是把钱存在他们在第三方支付平台开的账户里，随时可以存取，然而，这并没有任何实际意义。

而且，目前第三方支付平台是不支持P2P充值的，只开放电商购物支付渠道，也就是说，你绑定银行卡之后那一条短信就转走几十万的资金最终流向很可能是平台某个电商子公司，购买理由就是购买了某商品，当然，最恐怖的是，这个最终流水你在银行查不到! 银行会告诉你只能去第三方支付渠道核实（亲身经历）。

2.第三方假托管,也叫“大账户套小账户”。之前汇付天下有过这样的事情发生，后来汇潮支付的一麻袋和资金托管也被混淆过，也就是说这是平台在第三方资金托管平台开设了一个账号，而投资人的账号是该账号的子账号，可以随时存取，简而言之，就是用来骗人的，所以投资人在开设第三方资金托管账号的时候一定要阅读下资金托管的相关协议，看清楚是不是真的资金托管账户，还有汇潮的一麻袋本来就不是资金托管只是开设一个快捷账号，有些平台就用这个来混淆概念，其实登陆汇潮官网之后看项目分类里面有一麻袋，也有P2P托管，他们不是一个概念。而且，第三方资金托管因为需要客户注册独立的第三方资金托管账户自行管理，会比较麻烦，导致用户体验较差，比如之前的环迅支付（改版后已经好很多了）。所以说，有时候方便和安全也是个驳论。

3.没有托管说成托管，很多平台在网站宣传是第三方资金托管，然而充值的时候连第三方账户都不需要注册。所以，判断平台是否是真实第三方资金托管。

第一、要看是否需要注册第三方资金托管账号。

第二、要看资金托管协议是否是子账户。

第三、要看提现是否需要审核。

资金池和第三方资金托管的问题可以说由来已久了，我这些都是我自己总结的一些经验，希望可以帮到大家。

二、担保，之前很火热，然而，自河北融投和某盒子的爱恨情仇之后，开始逐渐不被信任，其实融资性担保公司的实力还是很不错的，可是，现在很多平台的担保，如果仔细查一下，甚至不用仔细查，直接去企业信息一看，都能看到担保公司就是平台控股公司，这样的担保真的是什么用都没有，估计现在真的担保也就是项目本身是担保公司提供过来融资的吧，所以要去判断平台是否自担保和关联担保。

三、风险准备金，不得不说，看上去好像蛮靠谱的，记得温某贷就做的很不错，每个月都有银行开局的储备金账户清算回执，最开始说的资金账户托管回执，我瞬间就惊呆了，以为已经进入银行监管时代，然后一看是某某分行，而据我所知，这种托管行为最起码也要市级总行授权，后台又改成了风险储备金专用账号清算回执，然而，我只想知道，这个账户里的钱什么时候可以动用？平台能不能动用？如果银行愿意承担责任去监管这个账户的资金那也是可以的，是有一定积极作用的，如果只是一个可以随时动用的账户，就纯粹是欺骗了。而且，作为一个公示的风险储备金账户，是应该公开并可查询的。所以，作为投资人一定要注意，平台提出了风险储备金就一定要核实储备金账户是否可查询。

四、上市公司入股，也就是所谓的上市公司背景。可以作为参考标准，但是不可以迷信，同时，要判断是否真实，还有入股的就平台公司还是只是平台控股公司的母公司，现在的P2P平台沾个边的都上市公司背景，究竟有没有用就看个人自己斟酌了。这点可以直接去全国企业公式网站查看下股东信息就行，有些自然人独资的公司也是上市公司入股我真的表示不太懂。

五、保险，一开始是阳光保险，现在居然有人说已经是P2P平台的标配了，据我所知，之前被爆的保险内容是对投资人账户资金造黑客攻击造成的经济损失投保，现在有没有新鲜的内容我不是很清楚，但是，只要认真想一想就会明白，保险公司是不会去为P2P平台承担任何风险的，所以，所谓的账户资金保险的实际意义就可想而知了.

这些，都是平台虚假增信的手段，这也是为什么我一直认为作为P2P平台一定要信息披露完善透明的原因，本来这个新兴的行业里就有那么多败类坑蒙拐骗，有些正规平台还没有一点的责任心，总是弄些虚的来糊弄投资人，只是为了业绩增长，只会让这个行业的成长受到阻碍，只有这个行业真正成长起来，才能真正共赢。

投资人一定要对自己负责，对自己的未来负责，学会去分辨是非，寻找真实。

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