从零开始学网贷·进阶篇（一）

文|卡卡罗特-Rex

作者简介：白天与广大投资人瞎扯网贷圈的风花雪月，深夜默默的在打造一款专注于投后管理的“理财神器”。

上期从零开始学网贷小白篇，笔者从最基本的角度给各位普及了一些基础知识、理财准则、选择技巧和甄别风险窍门。但《小白篇》只涉猎最初级的网贷知识，随着大家对网贷的了解和深入，对新小平台接触的增多，有些方法也许仍能继续适用，但也可能会因为面临新的情境而越来越茫然。

那么这就要求我们投资者继续深挖理财技巧，提升自己对平台把握的能力，只有这样才可以降低互金投资风险。

其实处于这个阶段的投资人是最盲目的，（这里仅仅代表笔者的感受）因为笔者在以前也经历过这样的盲目期。每个平台都差不多，每个平台的模板也是千篇一律，不同的可能仅仅只有平台名字，活动的力度，以及关联公司，可我们大家毕竟都不是行业内人士，这些信息点过个没多少时间也就全忘了。

怎么在这茫茫P2P中寻找我们喜欢，感兴趣，但是同时又安全、放心，能够实现自己对利率的需求的平台成为了这个阶段很多投资者比较头疼的事情。那么为了解决这一系列问题笔者首先来和大家谈一谈我们在这个阶段应该怎么系统性地升级我们判断平台的一些技能，用这些技能来帮助我们去选择和甄别平台。

基本技能

技能一：能够很快地识别自己所了解的P2P平台所提供的产品的性质。

目前市场上比较流行的有如下标的：股票配资标、抵押标、质押标、信用标、银行承兑汇票标、商务承兑汇票标、艺术品抵押标等标的。

这个技能需要投资人能够根据标的的不同，知道不同标的的风险点，然后根据自己对于风险承受能力，选择自己真正意义上喜欢的、能够把控的标的。

技能二：能够很快地识别一些公司的证件，以及一些商务合作文件是否属实。

现在互金乱象迭出，有不少平台为了拉拢投资人，热脸贴冷**的事情没少干。中华文字博大精深，这就要求投资人对于平台天花乱坠的宣传语有一定的识别和判断能力。比如某平台只是支持某些银行的支付渠道，然后美其名曰合作伙伴。比如前段时间的某平台，只是因为夹在央行办公楼中间，就给自己冠以高大上名号，说自己抱上央行大腿。还比如以前有个平台只是在一个不热门的时间于CCTV上面一个不出名的频道参加了一个冷门的节目，然后就大肆宣传他们是CCTV的战略伙伴，拉大旗吹牛。

这个技能可以让投资者面对平台忽悠的时候能够保持冷静。投资者不能因为平台给你灌输了什么你就信什么，相反你应该对平台保持敬畏之心，尤其是在互金乱象不断的当下，新小平台雷声只增不减，再加上现在的平台已经越来越专业，单从网页很难看到他们的马脚，因此敬畏之心更应该只增不减。

技能三：拥有一定的逻辑偏好分析能力。

主要体现在对事物的出现是否符合逻辑的情况下，进行所谓的逻辑场景构建，也就是能够发现平台所推出的东西是否违背金融常理。

这里跟大家分享几个跟平台分析的方法也相关的例子。希望大家理性使用：

违背逻辑场景一：

笔者曾经接触过某个上市公司的某个平台，然后它们推出了一个理财产品叫首付贷。什么意思呢？就是贷款人可以在这个平台贷到一笔钱来支付自己所购商品房的首付款。表面上来看这是一个平台与房地产公司的合作，用以解决购房者与房地产企业之间资金匮乏问题，既能够实现3方资金很好的对流与接入，又减轻了买房者首付款的压力，还满足了房地产急于用钱的需求，同时平台自身也可以从中赚取利差获得一个好的收益。然而问题就出在贷款人身上，首先连购房首付都需要贷款的人，笔者直接对他的收入能力提出了否定。

从他需要贷款做这个事情开始，笔者就认为这个贷款人不算是一个优质的客户，相反在更大程度上属于低收入人群，然后就可以推断出由于受到按揭贷款和平台首付贷款的双重压力，贷款人违约的可能性极高。所以这个标的就违背了表面上光鲜亮丽，没有风险的逻辑。再加上大家都知道的，想获得这样的贷款，平台也许会存在暗箱操作，如果有的话，风险将进一步加大，所以对于这样的不符合逻辑的标的笔者往往是敬而远之的。

违背逻辑场景二：

也是笔者以前接触的一个平台，这个平台主要服务于小微企业，比如贸易公司资金周转、火锅店资金周转等。在这里面笔者就把这2个企业所不符合逻辑的形态给大家剖析一下。第一个贸易公司的短期资金周转，从平台调查来看该公司运营能力很好，然后每个月流水就是上百万，但是不合理的地方是他贷款所进行的周转大多集中在5万。

这好像告诉我有个高帅富每个月钱根本花不完，但是这个高帅富很任性，就是要去借点钱来玩一玩，故意让别人赚点钱，以此显示他道德高尚，有钱了不忘记邻居啥的。这是十分不符合常理的。第二个是关于经营什么杂货店、火锅店的人的借款标的。这里大家得回到一个场景，从餐饮行业来说，每一个餐饮行业的参与者，其自身绝对会拥有数量极其庞大的流动资金，这是这个行业的常识。

所以一旦从事这个行业的人来找平台借钱，直接反应的就是平台的风控能力太差，要不就是这个借款项目是靠关系生成的，借款人可能已经无法进行正常经营，而来平台借款是做着最后一搏的准备。这样的标的风险极高，如果有平台做这样的标的，笔者建议大家敬而远之，只观望不参与。

技能四：能够发现平台不合理的地方，眼光要独到。

这个能力要求投资者在分析平台的时候格外细心，因为不少新的小的平台在最初的运营阶段会为了扩大规模，采取一些假大空的运营方法。主要体现在对标的造假和伪造假的投资人。标的造假相信大家能够很好理解，伪造假的投资人这里体现在给大家制造信心。

怎么玩的呢？先不考虑平台实际实力，笔者来剖析一下他怎么变成假大空。有一些平台会在上线之后，每天都发几十万的标的，然后在这里就会出现系统投资人的影子。然后平台就会出一个投资人土豪榜什么的。这个玩法就跟游戏里面的托一样，具有两个意义，一是让很多看平台的人能够看到平台的繁荣，另外一个意义就是让你有这样的思想，你看土豪投资100多万在平台，意思就是有大金主入驻，那么平台绝对会有一定的实力，我投资个几千几百元应该没有风险。其实你这样想就正好中了平台的计了。

这一篇到此结束，下一篇我会继续讲一下进阶后的基本技能。很高兴与大家分享我的网贷投资心得，如果有建议想吐槽，可以直言不讳的在文章下方留言，我会耐心查看读者的每一条需求。

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