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关于P2P平台“资金池”的一些个人看法!
文|乐山大佛
作者简介:诚实待人。
银监会给P2P花了4条红线,其中有一条就是“不得搞资金池”。
银监会明确平台涉嫌非法集资的三种情况:其中一中就是非法设置资金池。
现在我们回过头来看看,何谓“资金池“。所谓“资金池”就是指也称现金总库。最早是由跨国公司的财务公司与国际银行联手开发的资金管理模式,以统一调拨集团的全球资金,最大限度地降低集团持有的净头寸。现金池业务主要包括的事项有成员单位账户余额上划、成员企业日间透支、主动拨付与收款、成员企业之间委托借贷以及成员企业向集团总部的上存、下借分别计息等。
不同的银行对现金池有具体不同的表述。把资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间,通常用在集资投资,房地产,或是保险领域。保险公司有一个庞大的资金池,赔付的资金流出和新保单的资金使之保持平衡。银行也有一个庞大的资金池,贷款和存款的,流入流出,使这个资金池基本保持稳定。基金也是一个资金池,申购和赎回的,资金流入流出使基金可以用于投资的资金处于一个相对稳定的状态。
我们先来假设一个平台如果真的没有资金池会咋样。假设一个平台注册资金五百万,从平台的建立,推广,着五百万也就花的差不多了。再假设你的借贷业务是真实:10个借款人里面从开业开始,假设从第一个月就有人逾期,甚至借款人失联,不还钱,中国的平台啊,都是承诺兜底的,也就是保本保息,如果没有资金池,这个逾期的钱,平台怎么给投资人,难道个三差五的平台的职业经理人就跟老板说:“有人逾期了,老板的增加投资”,这是不现实的。只能从公司的现金流中把预期的那部分给垫付了,如果是小部分人小额逾期,公司的现金流就能垫付,在P2P里面这叫风险储备金。
但是要是遇到大额的借款标的逾期呢?比如动不动像红岭创投那种1亿大标逾期,小一点的平台超过1000万逾期的呢,已经严重的超过你的风险储备金的时候怎么办呢?这种情况下就产生可资金池,要知道现实中的小额借款,那逾期的多的去了,失联的也不再少数,如果把这些真实的逾期率和失联人数往P2P里面一放,我估计会把大部分中小平台的投资人给吓跑一大半。
所以说啊,一个P2P平台,如果真的没有资金池,那他是经营不下去的,是不符合经济发展规律的。
我们再看看现实中的银行:其实银行搞得才是中国最大的资金池,大量的低息揽储,然后再高息放出去,而且你中小企业还贷不了它的钱。在说说我们P2P里面的哪些所谓高大尚的平台,哪个没有资金池。估计找不到。
如果哪一天,ZF真的按照它现在暂时拟定的所谓“P2P平台不得搞资金池”严格的执行下去的话,那P2P会完全样,我们借出去的3-5个月期限的钱,你能在1年以内收回95%就不错了。这样的结果你想要吗?反正我不想要!
最后谈谈自己的感想:在过去是“只允许管家放火,不允许百姓点灯”;现代版就是:"只允许YH吸储揽储,不允许P2P搞资金池"
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