民间借贷中的法律问题（四）

文|肥猫

作者简介：P2P行业，一枚小兵。

今天继续聊民间借贷的问题。上次说到了款项交付事宜，今天聊聊最重要的，利息的认定，依然是先举例，再总结。

例一：我向甲借款20万，利息10%，年底本息一次性偿付；因为我经营遇到困难，年底只还了11万，还差一半；经过协商，我和甲重新签了份借款协议，差11万算我续借，利息依然是10%，第二年年底归还。

转眼一年时间过去了，我经营情况好转，能还钱了，但是还钱的金额上我和甲发生了分歧；我主张因为上一年未还本息差的就是11万，虽然我和甲重新签了借款协议，但是其中有一部份是上一年的利息；将这部利息也计入新签的借款协议里，就等于是复利了，我认为不妥。

根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若刊意见》第七条规定“出借人不得将利息计入本金谋取高利”，我要求

1、把上一年未还利息扣除后，重新计算还款额；

2、上年未还利息是多少我就还多少。

那么法院会如何解决呢？稍微复杂些：

有两种解决方式：

一、根据法律规定，双方当事人在借款到期后将未偿还本息累加后重新签订借款合同的，有别于复利约定；所以我和甲第二份借款协议里11万本金是有效的，我应该按11万本金计算出来的本息还款。

二、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若刊意见》第七条我没说完，全文是“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”第六条就是“四倍利率”的红线，可见民间借贷中按复利计息是受法律保护的，不超过红线即可。

所以无论按第一种方式还是第二种方式，最后甲都会胜诉。

例二：我向甲借了10万，约定1年后还款，并写了借条，但是没约定利息；到了还钱的日子，我说最近手头紧，要求缓一段时间，甲同意了；半年后我手头宽裕了，把10万元还给了甲。甲说你拖了半年才给我，怎么也得给点利息吧；我不同意，说咱借条上没注明利息是多少，我当然可以不付；甲不同意，我俩到法院打关系。

法官调解时说虽然我们没有约定利息，可视为无息借款；但我逾期半年才还钱，甲是可以要求支付利息的，参考的标准是银行同类贷款的逾期还款利率。经过协商，我支付1000元作为逾期利息，此事圆满解决。

例三：还是上面的例子，不同的是我和甲约定了借款利息，注明按银行同类贷款利率的四倍计算利息，但没有约定逾期利息。还是上面的情况，我拖了半年才还，利息应该怎样计算呢？

1、我和甲按银行同类贷款利率的四倍计算利息的约定是合法有效的；

2、我到期未还款，甲要求按照约定的利率支付逾期利息，要求是合理的；

判决我归还本金，并按银行同类贷款利率的四倍支付从借款日到还款日，也就是一年半的利息。

例四：我向甲借款10万，期限一年，利息10%，到期还本付息，并约定逾期按每天千分之一计息。到了还款日，因为资金周转遇到问题，我只还了5.5万，那么逾期利息是怎么计算的呢？逾期利息是按剩余本金计算，还是按剩余的本加息计算呢？这两种方式都可以，对于投资人来说当然是后者更有利。

还是上面的例子，如果逾期时间过长，需要支付利息总额超过四倍的红线该怎么办呢？还是那个原则，4倍以内法律保护，超过四倍不予保护。另外有些借款没有约定利息，但约定了违约金，违约金标准同意受四倍利率的限制，但必须是借款合同，且违约行为是借款期内发生的。

总结一下民间借贷利息方面的问题：

1、四倍利率是红线，无论怎么计算利息，包括逾期利息，都不能超过这条红线，超过部分不受法律保护；

2、关于复利：

（1）按复利计息，只要不超过四倍利率红线，依然是有效的；

（2）借款到期后，如果重新签订借款合同，这样是有别于复利的，以未偿还本加息作为新借款合同本金，之后计算利息，也是合理的（也就是说新的借款合同利率不超过四倍利率红线就是有效的，针对例一的情况）

3、关于逾期利息：

（1）逾期利息本金可以是未偿还本金，也可以是到期后未偿还本加息，只要不超过四倍利率红线都受法律保护；

（2）未约定利息，但约定了还款期限，发生逾期行为，仍可参照银行同类逾期还款利率计算利息；

（3）约定了利息和还款日，但未约定逾期利息，发生逾期，按实际还款日期限计算利息。

4、借款合同中未约定利息，但约定了违约金的计算方式，只要不超过四倍利率限制，同意有效。

利息计算比较复杂，等所有的内容讲完，我会再专门和大家聊聊这方面的问题。

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