P2P银行存管怎样解读？

近日出台的《互联网金融指导意见》中要求P2P平台设立银行存管，在业内引起广泛关注。那么银行存管和以前第三方资金托管有什么区别，这里为大家梳理下。

先说说什么是资金存管：资金存管是伴随证券行业的发展建立的。最开始大家证券交易的资金，比如你炒股的钱是存在证券公司在银行设立的账户，证券公司直接管理，这存在很大的风险，如果证券公司想挪用你的资金，你没有任何办法。

后来监管层意识到了风险，要求证券公司客户的资金必须由商业银行存管，大家通过证券公司的系统进行交易，资金结算则由银行负责。

通过银行实现资金划转，就能100%的杜绝风险吗？当如不是，如果券商虚构交易，照样能挪用客户资金，如何避免呢？有办法，银行通过证券登记公司提供的交易结算数据，与券商的证券交易和股份管理数

据进行核对，就能有效避免。简单的是说，每笔资金流动，必须是真实交易且有数据纪录，银行可以核对无误才能划转资金。

那么P2P行业银行存管是怎样操作呢？简单的说银行管理资金，平台管理交易，这样就实现了资金和交易分离，平台不能接触资金，避免用户资金被挪用的风险。

这时，同样的问题出现了：P2P平台用户划转资金，银行怎样核实交易的真实性？

与证券公司不同，P2P公司数量众多，分散在全国各地，如果像证券行业建立登记结算公司，成本会高到无法想象；即使建立第三方登记中心，对所有P2P平台的交易进行登记，但标的的真实性无法核实，因为工作量简直是天文数字。

那么因为P2P平台数量多、分散、规模小，交易标的数量众多，银行存管就推进不下去了？当然不是，我们看看规定细则：“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。”

怎么解读呢？核心是两点：

1?P2P平台投资人的钱和平台自有资金分开管理，投资人的钱只能用来投资，平台的钱可以做风险准备金、租赁办公场地等等，两者的钱必须分开；

2?投资人的资金账户进行独立审计，并公开结果，目的是保证第一条措施得到有效落实。

这样做对行业有两点好处

1、提高准入门槛加快淘汰速度，那些花几十万买套系统就草草上线，连平台运营资金与投资人资金都分不清的肯定是不能再继续做了；

2、平台做的怎么样一目了然，因为投资人到底投了多少钱是必须公布的，而且是经过审计的，想注水没那么容易。

3、指导意见出台对规范P2P行业发展是重大利好，同时“人民银行会同金融监管部门制定相关监管细则。”也埋下了伏笔，如何落实还有待银监会监管细则出台，让我们拭目以待吧。

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