个人征信将加快P2P创新速度

今年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，通知要求芝麻信用、腾讯征信、中诚信等8家机构做好个人征信业务的准备工作。经过对各个征信机构大量调查，评估完成。首批征信机构即将开业。大数据下的个人征信得到国家的高度重视，未来“就业、贷款、保险、购票、购物”等等一系列行为都可能跟个人信用有关系，并且在大数据时代，这些个人信用数据也将更加透明化，共享化。

个人征信对P2P行业是机遇也是挑战

2015年7月18日，经党中央、国务院同意，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式对外发布。关于此次《指导意见》的出台P2P行业掀起一轮热议，众说纷纭。但是里面提到的创新、信息中介、透明化等字眼，对P2P平台发展至关重要。个人征信的合理利用就是互联网金融创新的一个表现。

大数据下的个人征信可以直接运用到P2P平台上，比如中智诚征信、华道征信正在建立发欺诈平台，建议黑名单数据库，对于欺诈的用户建档共享。还比如芝麻信用，腾讯信用，拉卡拉主要分析个人日常生活行为，包括水电，购物，交友，转账等等一系列个人行为。

P2P平台风控可以利用各类征信进行用户数据分析，包括借款人是不是有不良借款信息，是不是被拉入过黑名单。这样风控可以多一道审核机制，投资者资金更加安全放心。还有个人消费行为可以运用到平台的小额贷款当中，能够快速刷选出优质的借款人，快速借款。

据了解目前有信融财富这家老牌P2P平台，正在使用芝麻信用分进行小额贷款业务，并且是完全利用芝麻信用分进行贷款，无需任何审核。从一些论坛里面网友爆出的借款数据可以看出一般只要芝麻信用分在750以上的基本上就有借款额度，这种纯芝麻信用分进行借款是否可靠呢？信融财富相关负责人表示：“平台的借款业务是以芝麻信用分加上其他数据结合进行借贷，芝麻信用分只占35%-40%，并且这种纯信用贷款，是平台的一次尝试，也是行业的创新。”

但是拿芝麻信用借款，真的可靠吗？网上爆出可以利用芝麻系统漏洞刷芝麻信用分，通过好友互相转账，购买虚拟实物等等行为进行刷分，目前阿里没有做出正面回应，但是这样的刷分行为，的确会使投资人对数据的可靠性产生一定怀疑。可以猜测利用这些数据进行纯线上贷款是不是坏账率也会相对提高。就目前来说，征信机构的数据还需要不断的完善。

P2P平台与征信机构相结合，加速创新

上面讨论平台利用芝麻信用分进行小额贷款是不是可靠，只是就目前征信还不完善，《指导意见》还刚刚出台的情况下。但是相信未来是每个P2P平台都会利用征信数据，前面利用芝麻信用分做纯线上的借款业务不管成功还是失败都是给行业一个很好的学习案例。随着首批征信机构即将开业，大数据的利用又将成为未来的趋势。未来P2P平台使用个人征信数据，将使平台加速创新、发展。

1，八大个人征信+银行个人信用相结合，八大个人征信每个有都有不同的着重点，只要数据相互结合才能够更加完整，再加上银行，信用卡的信用，借款人的个人信用基本上非常完整，平台审核变得简单，坏账，逾期情况变得更少。

2，因为具体监管政策没有出台，平台本身是否可以直接从事“小额贷款”业务还不能明确，但是八大征信对于个人借款有着重要的参考依据，能够真正做到无需任何人工审核，直接“注册—信用分判断—下款”这三个步骤就可以完成借款。

3，P2P创新业务开展，私募、基金、信托、公募、保险等业务的引进，这些同样可以利用个人信用进行展开，对平台高速发展起到推波助澜作用。

个人征信的不断完善，互联网金融的不断创新。未来不管是对平台的发展，还是对于投资者资金安全都是有很大帮助。期待那一天早日到来。

标签：