民间借贷中的法律问题（五）

文|肥猫

作者简介：P2P行业，一枚小兵。

上次咱们谈到了利息的问题，今天讲讲还钱和债权转让。还是先举例，再总结。

例一：甲向我借了两万块钱，用一个月，未约定利息；后来甲忙，我也把这事忘了，等甲想起来，已经过去三个月了；甲手里没有足够现金，正好九鱼欠甲两万块钱，接下来甲让九鱼通过银行转账，把钱还给我，这样大家的债就都清了，但是甲没告诉我九鱼替她还钱的事，我也没查。

又过了一个月，我需要用钱，想起甲跟我借钱的事，要甲还钱；甲说已经还了，我说没收到，掰扯不清只能找法院解决。

法官审理中，甲说明了九鱼替她还钱的经过，但是正巧九鱼出国旅游了，法官要求甲提供九鱼替她还款的证据；甲紧急联系九鱼，九鱼发了一份传真说明情况，并让家人提供了转账凭证，法官这时认定甲履行了还款义务。

接下来我向法院提出申请，要求甲支付逾期利息。法官调查后认为，我和甲约定的借款期限是一个月，未约定利息可视为无息；但是甲逾期两个月才还钱，应该参照银行同期贷款利率支付利息，支持了我的请求。（稍带复习前面利息的知识）

在这个了例子中，如果情况变一下，结果就完全不同了。假设九鱼拒绝提供相关证据，甲又拿不出新的证据证明九鱼替她还钱的事，很可能就败诉了。

例二：还是上面的例子，这次借款到期甲主动到银行，准备转账还钱；但是银行人特别多，甲又有急事，就通过ATM机给我转账两万元。我和甲是生意伙伴，巧合的是甲前几天从我这买了两万元的货，说尽快打款，我一看进来两万块钱，以为是货款，就没当回事。过了两个月，我想到甲跟我借的钱还没还呢，于是让甲还钱；甲当然不同意，于是我俩又去法院解决。

法官审理时，甲说明当天柜台人多，为了节省时间就在ATM机上把钱转给我了；我主张那是之前约定的货款，但是甲反驳说货款还没准备好，我又拿不出别的证据，最后法官支持了甲的说法，这笔债务已经结清。

假如我要求甲支付逾期利息，法院会支持吗？基本不会，两个原因：

1、我们借款中未约定利息，视为无息；

2、甲在还款日通过ATM机转账，视为已归还借款，已经履行了义务，自然就不存在逾期的问题了。

例三：甲向我借十万，利息12%，期限一年，约定到期还本付息；到期后，甲手头紧，只还了5万，我俩约定剩余部分两个月后归还，逾期利息按1%/月计算。

接下来问题出现了，还钱的时候我俩就本金问题发生争执，我主张甲先还的5万里，其中1.2万是利息，3.8万是本金，所以后面两个月的钱应该按6.2万计息；甲主张归还的是本金并非利息，剩余部分应该按5万计息，1.2万利息她会一并偿还；我俩争执不下，又找法官来调解了。

法官调差后认为，甲还钱时我俩未明确是本金还是利息，那么应按照先抵充利息，再抵充本金的顺序，所以我的主张是合理的，按照6.2万来计息。

例四：甲和我签订了一份借款协议，金额5万元，期限一年，利息12%，借款用途是购买生产设备；除了这笔借款，甲还跟我借了几次钱，约定都是年底还款，但是利息高低不一样，5万的这笔最高；年末甲收头有点紧，打算先还5万本金，春节后再还利息，我同意了；之后我给甲开了一张收条，只写明收到甲5万元还款，但未注明是那笔借款的还款。结果过来几天，我要求甲归还购买生产设备的钱，甲说我还了啊？！我说你还的不是这笔钱啊，于是我俩又来到法院。

法官调查后，认为甲虽然还了5万元，但是没注明是那笔还款，因为仅凭这张还款条，无法证明和我手里借款合同的一致性；这时如果我拿出一张5万的借款协议，利息比购买生产设备的低，那么法院会支持甲5万元是用于这笔还款。

还是这个例子，如果甲当时录音，问一句“这5万我是还跟你借钱买生产设备的钱哈，利息春节后给你。”我顺嘴回答“行！”，那么在法庭上甲出示录音证据，就是收条上没有写明，法官也会认定这5万还的是购买生产设备的钱，而非其他借款。

例五：甲跟我借了10万元，约定年底归还；后来我跟乙借了10万，于是告诉甲年底把钱还给乙就行了，并通知了乙，两人均表示同意；到了年底，甲因为经营问题还不上钱，乙找到我，要我还钱；我说没有道理，我让甲替我还钱，这事你俩同意了，找**嘛啊。乙不同意，于是把我起诉到法院。

法官调查后，认为我们三人间的债权转让表述是清晰的，而且三方都已确认了，找我要自然不会得到支持。

总结一下，还钱和债权转让需要注意问题如下：

1、借款人主张借款已还，但不能提供相关证明，依然要履行清偿责任；

2、通过ATM机还款，债权人如果否认，需要提供证明（还是上面的例子，比如甲是5月1日通过ATM机还款，我给甲开具的出货凭证是5月6日，则可认定这两万是购买货物，而非借款还款）；

3、还款时未注明还的是本或息的，按先息后本顺序抵充；

4、收条内容和借款合同上内容存在歧义，不好认定借款人已经履行了还款义务（因此收条上信息务必明确，写明那笔借款已结清）

5、如果借款人能够提供录音或录像资料，证明已经履行了还款义务，法院会支持的；

6、三方或多方就债权转让事宜达成一致，并且各方无异议，则视为债权转让有效，具备法律效力。

归根结底，还钱时表述一定要清晰，并保留好相关凭证，于人于己都是必要的。

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