银行转型中，网贷要深耕

文|半刻老冰

作者简介：我的路靠我的脸磨出来。

金融改革的春风在中国大地上空呼呼的吹，银行业从2014年开始面领着转型带来的阵痛。俗话说船小好掉头，像银行业这种“大块头”航空母舰，想完成转型需要机遇和创新。

互联网金融的到来和近期央行的各种指导意见的出台，似乎预示着银行业转型的机遇的到来。万事俱备，就差创新的东风再吹一把。

互联网银行的崛起

随着近两年我国人力成本的上升，劳动密集型产业往东南亚国家的迁移，我国以出口换外汇的时代终结，大量企业的订单量减少，经济增长出现了下滑，正在经历从中国制造向中国“智”造转型的阶段。在经济下滑的大环境影响之下，银行利润增长显现出了乏力与不良贷款的攀升。

从2015年二季度各家上市银行公布的数据显示，利润均出现了不同程度的负增长，不良率都达到了1%以上。除了受这两方面因素拖累以外，银行还面临着网点的租金成本上升和人员成本的上升压力。今年开业的以“鹅”银行、“猫”银行这样的互联网银行概念给金融带来了新的思想。轻网点，重业务创新是需要银行下一步值得深思的方向。

理财方式的改变

在银行从业人员的微信朋友圈里，到处都是各家银行理财产品的宣传海报，每周都会更新。看着宣传单上那少得可怜的收益率和高门槛、赎回不灵活等不接地气的因素，已经让人变得麻木，吸引不了眼球了。面对着互联网理财迅速崛起而带来的压力，倒逼银行机构的理财渠道要进一步下沉，贴近大众。理财方式要越来越个性化，接地气。目前有些银行正在做这方面的尝试，具体表现在社区银行的大规模出现和直销银行的建立。

信贷业务半投半贷模式尝试

预计今年下半年监管机构会向符合条件的银行发放证券牌照，大家都知道，券商的收入来源主要有两块，一块是佣金收入，一块是投行业务收入。而发牌照的最终目的是为了让银行信贷业务模式从传统的挣息差的模式转变为半投半贷的形式，因为银行涉足正真的投行业务是需要证券牌照的。

以前存款利息与贷款利息之间的差额是银行的主要利润来源，随着息差的收窄，这部分利润的空间越来越小。而且大部分的银行贷款都被国企和大型企业长期占据，真正的实体经济并没有得到太多的资金支持。所谓半投半贷，是以股权加债权的形式支持实体经济，债权有利息收入，股权到期有利润分成。这样既拓宽了银行的利润来源，也绑定了与想干事的企业的共同利益。

从未来的发展来看，银行还会根据业务的特点将重要的部门进行整合并进行公司化改革，成为银行子公司独立运作，这与我国的混合所有制改革也息息相关。反观网贷行业，至今很多业务模式都是照搬传统的银行业务。创新是一个行业发展的原动力，期待网贷行业今后会有越来越多的创新金融产品来丰富我们的生活。

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