最高法民间借贷司法解释 主要都说了啥？

文|麦芽糖Mayya

作者简介：向前走，别回头。

今日（8月6日）上午，中华人民最高法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，即被广泛称为的最高法关于民间借贷最新的司法解释。全文三十三条，严肃规整又密密麻麻的，看得人头昏眼花。其实也就说了几点重要的而已。

连日来，指导意见、意见稿政策出台的多轮轰炸，让网贷行业神经颇为紧张。在这政策方向出台，细则待定，舆论喧哗的敏感时期，稍微有点风吹草动，都要吓死宝宝，更别说有强制执行力的法律层面的规定。那最高法民间借贷司法解释到底说了啥呢？跟网贷行业又有些什么相关的呢？

1.网络借贷在法律适用上属于民间借贷。

虽然网贷已经明确归银监会管，但并不像银行、证券、保险等金融机构是拿了金融牌照经营的正规军，它是没有金融牌照的，所以在法律适用上，仍属于民间借贷。（银行等持有牌照金融机构，不适用此司法解释）

2.企业管企业借钱，只要符合规定，现在法律也准许。

原来只有人与人之间的借贷在法律上才有效，现在企业间为生产经营需要所产生的借贷，法律也准许合同有效。为什么强调为“生产经营”需要呢？因为，如果企业用借来的钱去放贷，甚至从银行套取现金再去放贷，这仍然是不行的。当然拿钱去犯罪、违法更加不行。

3.网贷平台还兜不兜底？司法解释说：承诺担保，就要兜底；信息中介，就不兜底。

P2P网贷自己宣传有本息保障的承诺的，坏账时，如果平台耍赖，投资人要求平台承担担保责任的，法律是支持的。如果平台自己定位为信息服务中介，投资者就要自担风险，拿不回本息，告到法院那，也不会得到支持。

4.重点来了，利息太高（超过24%年利率的利息）是不受法律保护的哦。

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。如果年利率24%~36%之间的，超出的利息还了就还了，不能反悔再要回来；不还，也无所谓，反正法律只保护24%以下的。

对于P2P网络借贷是什么概念呢？如果投资人投入的网贷平台25%年利率的利息，超出的1%，平台不给，你也不能通过法律主张要到。所以这个范围，超出部分给不给，全凭平台”良心“。超出36%年利率利息的，法律直接规定是不保护的。所以，这么高的收益，投资者还是别想了。

在网贷平台大多利息都已经集中在20%以下了，这并不成为啥危险信号。

重要的是在P2P平台方。一般网贷平台是以利差盈利的。也就是说网贷平台能给投资人18%（有些甚至22%）的收益，那它就要收借款人18%以上的利息，20%，24%甚至更高。同样在这，超出24%的利息，借款人也可以不还的。从这来看，给投资人20%以下收益的平台才算正常，否则就或会有假标、非正常标的风险。

这也是在法律层面上，控制着民间借贷的利息呢。一方面给予民间借贷发展的机会，以帮助企业解决融资问题；另一方面又要规范着如网络借贷等形成的民间借贷，防止利息过高，不仅不能惠及实体经济，反而发生金融风险的情况。

从这来说，监管层颇为用心良苦。

此次司法解释，网贷身份有了法律定位，发生纠纷也让行业有法可依，是件好事。此外，对平台兜不兜底这件事，在法律上有了界定。不管将来平台发展成信息中介，还是带有信用担保色彩的中介，这两方面都有规定。这照顾了行业现实，也给网贷平台留有发展空间，因此也有现实的操作性，对网贷行业是利好。

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