教你七招线上初筛P2P平台的借款项目

文|林林总总

作者简介：Bonjouratoutes。

2015年，中国倒下了700多家P2P平台，让无数投资者血本无归，怪谁？怪谁都没用。在中国，大活人在路边出现意外摔倒都可能没人救，更何况你只是一个互金投资者。追求高收益的同时，投资一定要学会确保资金安全。投资P2P的资金安全就是要把钱放在安全的平台，千万别粗心大意。

选择好的平台，从鉴定真实项目开始，你需要鉴别七点。

1、项目披露信息齐

平台在不泄露隐私的前提下（见微知著，金融平台不泄露客户信息是一个最基本要求，如果这都做不到，他也会泄露投资者的信息，这种平台不可靠），披露的借款人基本信息、借款项目信息是否明晰，是否对应吻合。一个对投资者负责任的平台，一定是注重信息披露的完整性、公开性、透明性。比如：

（1）借款人身份信息，包括身份证、婚姻家庭、家产、工作或生意开展、年收入等情况；

（2）借款人如果是生意人，需要披露公司经营情况、工商执照、企业机构代码等；

（3）借款项目发生所对应的合同及凭证：包含借款协议（合同）、打款凭证等。从融资方式讲，平台的运营模式分为个人债权转让和企业债权直投融融资两种业务。直投模式下，借款人先不签合同，也不会事先打款，所以这种模式是没有转款凭证的。但在债权转让模式的平台的正规做法是先与借款人签订合同，然后转款给借款人，从而形成债权关系，进而由平台发标进行债权项目转让。在此特别强调，对于债权转让模式的平台来说,借款合同以及借款转账的信息披露是必须要做到的，投资者要警惕没做到这方面信息披露的平台。

（4）借款如有抵押物，需要披露抵押物的基本信息、抵押证明、抵押合同、担保函、抵押代理手续证明、抵押强制执行公证等。

当然，投资者还要小心某些平台的借款资料是明显克隆别家平台的，或者信息过于透明的，这些很可能是一些别有用心的平台为了某种不正规目的所营造的诱饵，投资者要金睛火眼，发现问题可以询问平台客服，最好通过电话验证真实性，避免使用QQ或微信这些信息传递有延时的媒介，不给平台客服思考回答掩盖实情的机会。

2、年化利率属合理

谨防高息平台。诚然，低利率的借款项目是比较难判断真实性的，但对于借款利率比银行同类借款利率的4倍还高的项目，则需要尤为警惕，这种借贷项目极有可能游离于法律边缘，不收法律保护，也就不能保障投资者的资本。笔者认为，年化利率高于24%的项目不建议投，年化利率高于36%的项目绝对不投。

3、抵押标的有依据

自古以来，借贷必须要有信用，抵押物是一种很实在的信用。借贷项目都会有抵押物，鉴定平台是否做好抵押事项，可以检查其公示的房产证、车辆登记证、行驶证信息、珠宝鉴定评估信息，如果是三农借款则考证可否检索查询，是否办理抵押登记(以出抵押登记回执或他项权利证书为准)，只有办理了抵押登记手续，房屋所有者才无法变卖过户，才可以在未来资产处置的时候优先受偿。另外房屋抵押必须要有房产证才可办理，仅凭购房合同是无法办理抵押登记手续的。

4、保障措施有力度

一个对投资者负责人的平台，理应为投资者提供有力度的保障措施。国内的P2P平台有两种手段保证资金安全、让投资者放心。一是用风险保证金模式，二是用担保公司来对项目进行保障，而实力的P2P公司都选择后者，即担保公司担保。

判断一个担保公司的担保力度，就要看担保公司是否出具书面的担保函或签订书面保证合同，这个很重要，仅仅是口头承诺提供担保的法律效力有待商榷，框架担保也是“然并卵”的担保措施。目前主流的担保方式是融资性担保。正规的P2P平台在采用融资性担保时，会由融资担保公司提供连带责任担保，出具独立的不可撤销的担保函，当借款人发生逾期时，由担保机构在若干个工作日内承担代偿责任。还有一个更让人放心的动作，是由合作机构为单笔业务提供第三方担保，以一对一项目担保的原则，杜绝框架担保、超额担保、跨区域担保，确保将风险降到最低，确保投资人利益得到保障。另外，如果项目不是融资性担保，而是经过小贷公司或一般的担保公司担保，相应的担保资质、担保资金情况、与平台关系要说明清楚。

5、借款人合理分散

部分平台出现借款人数少，鉴标时要引起重视。出现同一人反复借款现象（专业放款人除外），这在多个自融案例中出现过，实践证明危害不小。

6、出借人没有标霸

如果发现平台的投标过程中出现“标霸”（标霸就是几个大户长期反复投标），大多数借款项目在投标收尾时集中由个别投资者包揽，或者投标收尾时出现单笔大额投标，这些都可能有猫腻，要么是平台运营水平差，要么是平台利用自己的马甲账号在配合假项目，制造人气旺盛的虚假繁荣，这种情况一般出现在没做托管的平台。

7、借款行业不景气

如果借款人所在的行业不景气，那么其经营情况、现金流、利润等都会有很多不确定性，从而带来高风险。这些行业包括房地产、矿产、造纸、光伏、钢贸等。投资人需有基本的大经济环境判断能力，远离那些不景气行业。

综上所述，投资者开展线上平台鉴定时，要从以上7点综合考察。对于完全符合的平台，其风险可以得到大幅度的降低。当然，有条件的投资者，在完成线上鉴定后，最好能进一步开展实地考察，为自己的投资加上一道更加厚实的保险杠。

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