36%的利率红线，你该这么看！

文|肥猫

作者简介：P2P行业，一枚小兵。

上周最高法公布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利息红线提高，将长久以来的“四倍”红线规定打破。新规中借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

举个例子，我向甲借10万，期限1年，并签订了借款协议，发生纠纷时可能按下列情况处理；

1、如果我们约定的利率未超过24%，则按约定利率支付利息；

2、如果我们约定的利息超过24%，未超过36%，则分两种情况：

（1）24%部分收法律保护，这部分利息需要按约定支付；

（2）24%-36%之间的部分属于自然债务，由我和土豆协商解决，例如我们约定的利率是36%，而我实际支付了30%，则多出的6%属于自然债务，这时如果我要求法院判决土豆返还超出24%部分的利息（即6%），法院不会支持；如果土豆要求我支付剩余6%的利息，如果我不同意，法院也不会要求我必须支付。

3、如果我们约定的利息超过36%，则超出部分属于无效约定。比如我支付了土豆40%的利息，后来觉得不妥，起诉到法院，要求退还多支付的利息，法院会判决土豆退给我4%，而不是16%。

同时《规定》中的细节规定，特别是和P2P有关的规定，也值得我们认真分析。

第一，借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。此规定明确了平台若只提供信息中介服务，不必承担担保责任。

第二，网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。这是对上面的补充，若平台自愿承担担保责任，法院会支持。

这两项规定的意义在于：自担保虽然具有一定风险，央行作为监管机构，禁止是必要的；但实际上平台自担保久禁不绝，在这种情况下给予自担保一定程度认可，也是保护投资人的需要，从保护投资人资金安全出发，对于未来P2P行业的健康发展非要重要。

第三，红线从24%提高到36%，更真实反应了民间借贷实际利率水平。由于我国征信提现不完善，借款人违约成本低，为了弥补风险，部分平台通过高息覆盖高风险。而《规定》落实后，资金成本过高的平台将面临非常大的经营压力，如果无法通过风控和优化管理等有效降低成本，必然被市场淘汰。

第四，承认了企业间借贷的合法性。《规定》第十一条规定：法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

以前企业之间的借贷被禁止，此次《规定》在确保不影响企业经营的前提下，承认企业间借贷的合法性。对于P2P平台来说，以前出借人都是个人，现在可以把机构也纳入到资方之中，能有效降低获客成本，同时拓展业务。

《规定》一共33条，我们慢慢解读。

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