P2P风控过程中怎么看“人品”？

谈到风控，曾经听人说过一句话，风控其实是很扯淡的事情，但没有这个还真不行。俗话说外行看热闹，内行看门道。国情的特色导致目前绝大多数P2P平台做的都是企业经营性借款，所以我讲多适用于企业抵押类借款。当然个人信用贷款也可以参考。

大家都听说过信贷三要素：品行，资产，还款能力。我把它总结一下就是人品，担保措施，还款来源。通过这三个方面我们希望解决的是借款人及经营信息不透明、不对称的问题。

这里，我们重点来说说人品，人品里面不仅仅指个人的品德，个性，人品就是指企业经营者的素质和能力，包括企业整体素质。一个企业家或企业主必须事业心强，社会责任心强，还要有较强的业务素质和管理素质，这样才能把企业经营好。人品是获得信贷支持的第一要素。人品不行的一票否决。

1、个人信用（经济刑事犯罪记录、涉诉及被执行信息、银行信用记录、他人评价、时间观念、信守承诺程度）。所有的客户都必须查询人行信用报告，这是目前国内唯一反映一个人信用情况的渠道。信用报告显示负债过高、征信查询次数过多，逾期过多，当前逾期未结清、甚至进入黑名单的坚决一票否决。有的人说他的经常性逾期是出差了忘记了，我想问一句：银行的钱你都敢经常忘了，何况我们P2P网贷平台的呢！

2、个人综合素质，包括谈吐、行业经验、知识面、身体素质、心理素质、职业道德。特别是行业经验，这也是为什么很多时候经营性贷款需要有一年以上营业执照，主要是看你的从业经验。相对而言，行业经验丰富、心理素质强的老板他的企业存活的时间会长一些。

3、个人及企业背景(个人成长经历、企业发展沿革、是否有黑社会背景、是否政治背景)。白手起家的老板很多视企业如儿子，不到迫不得已不会随便倒闭跑路的。当然有背景的情况下也要具体问题具体分析，有的时候背景不一定加分。

4、个人能力（对内管理能力、对外业务开拓能力、公关交际能力、财务管理能力）。这年头不是人有多大胆地有多大产，量力而行很有必要。有多大的头戴多大的帽子。你一修自行车的就不要想着造火车，我们欣赏的更多的是踏踏实实做实业的人，而不是一天都晚吹牛皮的。

5、个人及企业负债，隐形负债、或有负债（对外担保）、资产、净资产、利润、现金流情况。这里面可以从信用报告得到一部分信息，银行流水可以反映一部分负债情况，其实只要用心审核资料，总会在大笔资金进出的流水账中发现一些问题的。

6、个人生活习惯、性格特征、兴趣爱好、人生观、价值观等等。国内的小微企业大多管理制度不够科学健全，经常寄安危于老板一身，很多事情也需要老板亲力亲为。所以老板的生活习惯、性格、人生价值观非常重要。一个经常花天酒地，嗜赌成性的老板他会把心思放在生意上么。

7、个人家庭、婚姻和睦情况、家族成员情况，经营风格、工作重心、社会关系等。一个成功的男人背后必然有一个幸福的家庭。有家庭的的人更愿意承担责任，相对的违约成本较高。这也是为什么我们对于单身的客户特别谨慎。

8、个人及企业自有资金来源（自有、中长短期贷款、民间拆借、亲友集资、其他合作伙伴提供、非法来源）。这是考验一个老板快速调集资金的能力。

9、个人敬业精神，抗风险能力（危机处理能力、突发风险隐患爆发概率）。

10、借款人借款信息是否被要求对其关联方隐瞒等等（例如其他股东、家人等）。如果客户贷款不愿意让家人或合伙人知道，这个是后续要重点关注他的借款用途是否真实。

以上就是关于对人品的一些看法，当然还有很多其他的要素，因为时间的关系这里就不一一细说。曾经我们简单整理过一个贷款调查纲要，类似上面种种需要关注的要点不下于50条，有机会再跟大家详述。

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