房产抵押P2P 当真毫无风险？

文|毕丽娜

作者简介：作者很懒，什么也没留下。

目前P2P贷款模式分为信用贷款和抵押贷款，一般来说信用贷款获利空间更大，通常是抵押贷款的2倍左右，然而从实际情况看，抵押贷款平台远远多于信用贷款平台。因为国内征信体系还不健全，抵押贷款更符合国情。

抵押贷款对于借款人、理财人和平台可谓多赢。对于借款人来讲，抵押贷款利息低，降低了融资成本；对于理财人，增加了获得稳定收益的渠道；对于平台来讲，在很大程度上减少了逾期和坏账风险。同时，由于抵押贷款，特别是房产抵押贷款的行业准入门槛较低，加上房价不断攀升，北上广深等一线城市房价走势被普遍看好，这些城市中从事房产抵押的平台更受理财人青睐。

那么房产抵押有没有风险呢？

当然有。有这样一种可能，当借款人把房子拿出来抵押，借款金额非常大，有时意味着资金缺口很大而且很急，当借款金额超过违约成本时，就会产生逾期和坏账。

那么房产抵押需要注意什么呢？

首先，对房屋信息（如产权、抵押情况等）进行核实，尽量避免重复抵押造成风险。如果是二次抵押，必须采取相应的保障措施。（二次抵押风险在于房管局不予办理抵押登记，无法获得他项权证，根据《物权法》规定，只有办理了抵押登记才能保障放款人的优先受偿权。这时如果能准确评估房屋价值，由担保公司、借款人、放款人三者签订《排他性协议》后公证，当借款人失去偿还能力时，可由担保公司或放款人先行代偿，之后获得房产处置权。）

其次，对房屋面临的贬值风险要有预判。

目前房屋抵押多按60%-80%的抵押率来计算，也就是评估价100万的房子，可以贷60~80万。但随着人民币贬值，房价面临巨大调整压力，像鄂尔多斯等地房价腰斩，即使卖掉房子可能无法收回本金和收益。

最后，要考虑执行中的法律风险。

第一，6个月宽限期。法律规定如果抵押房屋是被执行人（即借款人）和其抚养、赡养家属居住，在裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六个月的宽限期。在此期限内，被执行人应当主动腾空房屋，法院不会强制被执行人及家属迁出。

第二，唯一住房。即抵押房屋是借款人名下的唯一住房，强制迁出时，被执行人无法自行解决居住问题的，经人民法院审查属实，可由申请执行人为被执行人及其所扶养家属提供临时住房。也就是说为了加快执行进度，还要为借款人租套住房，当然是要收取租金的。

第三，无法强执的情况。比如被执行人是低保对象，且无法自行解决居住问题，此时法院不会强制迁出。所以房产抵押看似万无一失，也需认真审核每一个环节，避免由于人为疏忽造成损失。

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