阿里巴巴和陆金所的金融生态圈大PK

文|半刻老冰

作者简介：我的路靠我的脸磨出来。

随着互联网技术的不断发展和创新，传统金融行业正面临着互联网金融行业的巨大冲击。在传统金融的思维里，金融无非是为了解决资金的问题，挣的是信息不对称的钱。由于绝大多数人对它的不了解，金融往往还被加上了“神秘”的标签。但我认为金融行业实际上是一种服务行业，传统金融行业要转型就需要在服务上面多做文章，下面就从两家公司来具体分析一下大型互联网金融企业是如何玩转金融生态的。

阿里巴巴

阿里巴巴的金融之路是由外而内开始的。阿里最早接触金融是从支付宝开始的，随着支付宝余额的不断增长，资金站岗问题越来越严重，虽然小微贷款解决了一部分支付宝资金站岗的问题，但由于规模过大，更多的闲置资金就得充分利用起来，这时候余额宝的诞生就成为了历史的必然产物。有了余额宝以后，互联网金融的这个名词才逐渐的被大家所熟知。

2013年被冠以了互联网金融的元年，相信马云也没有预料到的是余额宝的规模会迅速的达到5000亿。因为余额宝打破了传统银行破旧的思想，接地气的从储户的角度出发去设计产品。我们都知道，银行的存款和理财产品是有很多限制的，普通的储户不能够像机构客户那样享受到协议存款、协定存款、定制理财的服务。而且还存在着定期存款提前支取按活期计息；购买理财五万起步且不可提前赎回等等限制。在余额宝诞生之前，广大的普通储户只能长期忍受着这样的霸王条款和日渐增高的通货膨胀压力。

余额宝的诞生，激发了金融行业创新的活力，随之而来的是越来越多的类宝宝产品开始出现，产品的设计越来越多样，一定程度上满足了普通储户的需求，同时也倒逼了传统金融业的转型升级，因为传统金融业长期被政府把控，受体制和内部制度的约束，想由内而外的搞创新非常艰难。

说完了储蓄，再来说一下借款。传统金融机构能提供的借款服务有贷款或是结构化融资等，而且产品设计的同质化非常严重，金融机构之间的竞争一直拼的是利率。自阿里推出了金融服务以后，这种情况就发生了变化。阿里一直倡导的是一种金融生态的建立，你来借款，我有蚂蚁金服来为你服务；你的产品要卖出去我有淘宝天猫、苏宁和众筹来助阵；你要搞网站，有阿里云为你托管；你想创业可以去云栖小镇，那里有孵化器和投资人……。

这就把从单纯的提供借款服务，上升为全方位服务的概念。试想一下，如果你是一个借款人，在一个机构就可以同时满足你经营上遇到的所有困难，哪怕多付出一些成本，何乐而不为呢。这些事情阿里正在做，有些已经做到了，有些还在不断地完善，毕竟生态圈不是一下子就能建立的。过去传统金融机构从自身角度出发设计金融产品的时代已经过去，服务方式的转变是必然。

陆金所

接下来我们再看一下陆金所。与电商搞金融的思路不同的是，陆金所是由内到外来做的，这点是非常难的。说到陆金所就不能不提背后的平安集团了。先是并购了在个贷领域与供应链金融领域领头的深发展银行，并吸收了原深发展银行强大的个贷与供应链金融系统，为什么说强大，是因为现在市场上做个贷和做供应链金融的平台，你都能看到老深发人的身影。

再加上集团内的平安保险、平安证券、平安信托、平安好房、平安好车等一些列的渠道，整个下来就完成了从贷前到贷后的金融生态的建设。并且在理财端客户的引流方面，有保险、银行、证券来提供；在项目端有银行、信托、证券、保险来吸收，滚雪球的效应逐渐形成。平台产生的不良借款，有平安好房、好车以及平安银行来处置，全业务流程的风控可以用近乎完美来形容了。以至于最近陆金所和平安集团旗下的前海征信合作搞“人民公社”这个P2P的服务平台其实并不是空穴来风，能搞定目前P2P平台发展所遇到的客户量不足、风险把控能力不高的痛点，把自身的优势发挥出来，把存在的不足外包也无偿不是一种好的选择。

分析了两种从不同方向发展互联网金融的模式，不能说谁好谁坏。只能说这两种方式都能解决目前互联网金融行业存在的问题。一个是从两端的客户需求出发，延伸了服务的种类，增强了客户的体验。一个是从平台面临的问题出发，补足短板，让平台有更多精力投入到创新发展的工作中去。互联网金融生态圈的建立是一个缓慢复杂的过程，需要将金融的理念与互联网的开放融合在一起才能迸发出更多的火花。

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