大圣归来：火眼金睛识别还款意愿

文|断乔残雪

作者简介：作者很懒，什么也没留下。

当前P2P网贷平台各显神通，产品创新层出不穷。但绝大部分依然围绕着传统小额信用或抵押类借款为主。针对小额贷款，贷前调查通常的做法是以基于借款人还款能力为切入点，着重考察借款人的“借款用途、还款来源（主要包括还款意愿和还款能力）“。因为借款人能够依约还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。其中还款能力可以通过借款人提供的相关资料及实地考察中分析出相关信息,那么如何判别借款人的还款意愿就成为风控评估的重中之重。

单从还款意愿的评估方面来说，个人认为决定还款意愿的因素主要是借款人的人品和违约成本。

一、关于人品的问题在我上一篇文章P2P风控过程中如何看人品中讲得比较详细，这里就不再重复。

二、所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。理论上代价越高，借款人违约的概率就越小。结合实践经验，个人认为，影响违约成本的因素主要包括：

1、户籍、家庭及资产情况。土生土长的本地人违约成本较高，已婚有子女的违约成本较高，在本地有房产及其他资产的违约成本较高，有一定银行贷款及适当负债的违约成本较高，在当地有一定社会影响力的违约成本较高。

2、企业经营情况。行业经验及经营时间越长的违约成本较高、盈利状况较好的违约成本较高、多个股东的企业违约成本较高、企业有一定银行贷款及适当负债的违约成本较高。

3、担保措施。保证方人数越多、实力越强违约成本越高，抵押（质押）物越充足违约成本越高。

三、评估还款意愿还应注意挖掘借款人基本信息背后蕴藏的信息。

1、通常情况下借款人的年龄越大，社会及工作经验越丰富，社会资源更广，会对借款人的经营能力产生帮助。

2、借款人的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，发现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，其社会关系可能更广泛一些，还款意愿会高一些。

3、借款人是否为本地人或者在本地长期居住的外地人。在实际操作中，通常根据借款人是否在当地有住房、经营场所，家庭成员是否也在当地来判断外地人是否属于“长期居住”。一般来说长期居住的借款人还款意愿要好些。

四、综合分析借款人的违约成本取决于还款能力和还款意愿综合作用的结果。在实际操作中需要对借款人信息进行交叉检查和逻辑检验。

1、在贷前、调中和贷后管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对借款人信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与借款人的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反应借款人个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

2、逻辑检验是针对小额贷款业务中，借款人无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个借款人来讲，其各项财务数据之间不是各自独立的。这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证借款人财务信息是否可靠的非常有用的工具。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给评审会。

综上所述，对于借款人还款意愿的评估不能依据单方面的信息，应当通过多种方式和渠道，结合多方面因素分析并通过交叉检验和逻辑验证的方式得出最终的评估结果。

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