大佛：看财经郎眼是怎么评价P2P的！

文|乐山大佛

作者简介：诚实待人。

利用周末的空闲时间，好好的学习了一下中国最顶尖级的经济学专家对P2P的理解、看法和他们的建议：大概梳理了，就争取把郎咸平教授和王福重教授对P2P方面的点评，转化为自己的投资心得，给自己充电！

看了后，我也是解惑：

一、郎教授关于中国和美国固定资产收益的对比：自己也顺便收集了很多经验参数（一下数据都是引用财经郎眼重的数据）：

比如，从这个表中，我们可以看出啊，中国的P2P市场份额是远大于美国的。但是P2P的交易额与中国的其它固定收益产品比起来，还是非常渺小的，这也预示着，P2P还将要爆发式的增长几年。

二、关于中美固定收益产品收益率的比较，见下表

很明显的互联网金融，即P2P的收益率在12-20%之间，这个收益率是很高的了，至于民间借贷，其实也就是目前线下的借贷关系。郎教授的原话就是：不建议投资民间借贷。这个刚好跟我的观点一样，我也不太喜欢线下的民间借贷，我只选择线上的正宗的P2P平台来投资。

三、关于银行理财产品的。基本上银行卖的分五大类；前面两类风险非常低；第一类地方政府的融资平台，还不上钱，银行帮它做展，因此没风险期。这个对P2P而言，我们在悬着P2P项目的时候其实最好也选择一些地方政府的项目，而且是支持的项目，投资。第二类产品企业自己本身足额担保或者第三方优质企业做担保的，风险也非常低，目前银行的理财产品主要是以第一类和第二类为主，占到了94%的理财产品的份额。银行理财产品收益大概是5-8个点，违约率大概是0.03%，并且这个违约的项目中，有约85%是能收回来的。

四、关于P2P平台的分类，主要是分四类：见图

郎教授认为第一类和第二类都不能算是P2P平台，只有第三类和第四类才能算P2P平台。只有55%的违约属于P2P互联网金融的违约。以正规的P2P违约，占到了平台的7.15%，而银行离菜场品德违约只有0.03%；所以啊，即使是珍贵的P2P平台，违约风险也是非常高的。正式因为这种高违约率，才有了P2P平台的高收益率。给普通老百姓的惊喜就是，以后大家的投资就不仅限于定期存款。炒股、买银行理财产品、买黄金等了。

郎教授的建议：“你会发现，如果我们小心谨慎的投入所谓的固定收益产品市场的话呢，我们得到的回报甚至超过美国，但是你要注意，你一定要选择一个好的安全的P2P互联网金融平台”

金融的核心就是风控，而风控的核心是信用体系。就目前中国而言，我们的信用评价体系是非常落后的，我们没有可行度非常高的评估公司，同时评估公司的资料也未必可信。所以啊，我们屌丝投资人，必须要自己学会收集一些平台经验参数，平台的评级标准，自己个自己心目中理想的平台评级，然后用时间来检验自己评估的是否合理，是否正确，不断的去完善自己对平台评级的方法。可能比盲目的信任评估公司的评级要好得多！

由于中国的信用体系很落后，信用贷建议大家还是少投。尽量投资抵押贷款，中小微企业向银行借不到钱的怎么办？那产房做抵押，那汽车去做抵押。这样一个很现实的问题就来了，一个中小微企业老板只能拿自己的房子去做抵押给P2P平台，所以啊，借款人的大单模式我觉得是行不通的，你一个借款人动不动就借500万以上，甚至过千万，还有过亿的项目，你的抵押物能值这多多，中国的评估体系还是很差的，水分也很足。因此我个人建议选P2P平台时，尽量选择借款人小额分散的借个几万、几十万的，尽量别过百万，大户个人借款超过超过500万以上的，我一般是不怎么考录的，已经超过了正规P2P平台的范畴了，这也是我为什么看好小而美的平台，而不去选择很多交易额虽然很大平台的原因。

郎教授有句话很经典：我把我的钱借给你P2P平台，你跑路了怎么办，会跑的人都不是P2P平台，是P2P平台的都不会跑路“。我也觉得。跑路了的那叫咋骗、非法集资卷款逃跑。

王教授就爱那个的一句话很好：革命队伍里面也会有叛徒，P2P平台里面有跑路的话或者是诈骗的话，那都不是正宗的P2P互联网金融。银行也有跑路的，前段时间还有个银行的行长跑到国外去，后来被逮回来的。至于他说的再将来是没有银行的，只有互联网银行，我个人认为是吹牛吹过头了。

最后啊：看了他们对P2P的点评，我个人印象最深的感悟：P2P还是收益很不错的，选择一个正宗的好的安全的平台非常重要。我个人再加一句：即使选择了一个好平台，你还得用心去关注它。去跟踪它的数据走势，跟踪平台的发展方向，自己多学习一些基础的经济常识，多去和别人交流、互通各平台信息，建立属于自己的数据库，可能会更好一些！

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