选平台就是选团队

文|网贷五哥

作者简介：网贷五哥，热爱生活。

重视人品是一种社会心理

有人说中国就是一个人情社会：能找熟人搞定的事，绝不按流程办。这一点，体现在网贷投资上，就是对平台老板人品的执着。在实践中，有几处明显的表现：

1、早期的客户，几乎都来自家人、亲戚、朋友、同学、熟人等，即所谓的3F:family（家庭）、friends（朋友）、fools（傻瓜）。他们甚至连什么是互联网金融，什么是P2P网贷都不太明白就出手了，说白了，这些人是冲着创业者本人来的。

2、与客户互动做得更好的平台，往往人气更旺。这一定程度上取决于行业的特性：投资人对新事物缺乏理解，对安全的关注度高。平台的客服素质高、态度热情，能够很好的与投资人建立信任感，消除投资人的困惑，这样的平台人气自然高。一些平台关键人员注重与投资人的互动，也会增强了投资人对平台的信任感，增强人气。

3、在考察一个平台，无论是远程网络筛选，还是实地调查，都会关注平台老板（或创业团队），甚至当做一个非常重要的内容。团队的介绍，如果年龄、知识、背景合适，会给平台加分；相反，如果年龄偏大，或者看起来太屌丝，都会给平台带来负面的影响。

在投资界，一直都有投“赛道”和投“选手”之说，投赛道的主要看行业未来发展，投选手的主要是锁定优秀的创业人才。陈安之的成功学中有一句话：卖产品不如卖自己，讲的也是这个意思。

疑人不用，用人要疑

用罗辑思维的思想，互联网的思维是一种人格思维。互联网金融是伴随着社交网络和90后群体的崛起而繁荣的，市场环境和客户群体是全新的，在选择一个平台的时候，分析的要素众多，但往往最后让自己下定决心的，却是人格化的品牌，产品的情感魅力，也就是团队的人品。它给人最直观的感受，给人决断的力量；它往往是信任的起点，也是作出决定的终点。

人品确实是很重要的，它包含一个人的品德、能力、责任心等多个方面。老板人品不可靠的情况下，资金安全、项目安全、保障措施等都可能是假的，而且在未来随时可能变成假的。“不怕贼偷，就怕贼惦记”，人品不可靠的平台一定不要投。

但人品的作用是有限的，依然需要制度的保证。可以设身处地地想一想：我们自己有多少说过的话、做过的承诺最终因为各种原因没有实现、兑现？所以“疑人不用”，但“用人要疑”，人品好只是一个必要条件，而非充分条件。这一点，喜欢实地考察的投资人尤其需要注意。

人格为王的时代如何看人品

一看专业能力。

互联网金融，既有互联网属性，也有金融属性。产品是第一位的，在P2P网贷行业，表现为专业能力欠缺，机会主义，缺乏风控经验和能力，用投资人的资金从事冒险经营，从而导致“被跑路”、提现困难，使投资人蒙受巨大的损失。因此，一个团队（或一个老板）首要的是专业能力。这种专业能力：

体现为团队的经历、知识和年龄结构合理；

体现为根据自身能力和资源，选择合适的业务范围（不同的业务有不同的风险控制点，团队需要完美解决好风险控制的问题）；

体现为根据自身实力和背景，选择不同的保障方式（是备用金、一般担保，还是融资担保？没有足够的实力而承诺兜底，是典型害人害己）；

体现为根据市场环境和自身能力，选择恰当的要素组合（比如资金托管、业务范围、风控措施、保障措施以及其他的一些元素），通过周全的制度设计和规范透明的运作，确保平台的资金安全、项目真实优质、保障充足有力。

二看团队情怀。

无疑，做P2P网贷应该是专业的，否则，那只能是自杀，引导投资人冒风险、蒙受损失。但专业之外，平台经营者更应该有一份独特的情怀：

这种情怀是忠于用户利益，要有帮助出借人实现更好生活的愿望和强大动力。对出借人的责任感，把他们的钱当自己的钱一样，深刻理解他们“在安全的情况下赚取更高收益”的迫切想法。少浪费、少烧钱，坚定不移地走艰苦奋斗的路线，“再省不省风控、再省不省保障，再减不减收益”。而不是高收益起步，等平台做大，一路降息。

这种情怀是不为赚钱而赚钱，避免仅为资本和盈利而存在。对梦想的执着，梦想不能只是赚钱；因此不能一味追求做大，为了发展的速度，而降低风控的要求；为了节省成本，而降低安全预防措施的级别；不能为了追求资本所要求的速度，而让投资人的资金承受风险。说白了，就是要实实在在地干，而不投机取巧，靠包装忽悠投资人、出借人。

三、或许要看实力

这取决于平台所选择的模式！

新的监管意见已经明确了P2P平台的信息中介地位，平台不得增信，对于平台的资金安全也做了明确的要求。但是依然有大量的平台存在自身担保问题，也有众多的平台存在资金池嫌疑。在这样的模式下，真实力无疑是天然的最好的保障措施。因此，查平台老板征信，核实老板的资产状况，以及通过分析平台的现金流入流出情况，判断平台资金链健康状况，变得十分流行和重要。

但问题是，很多的实力是虚幻的。在分析提现困难的主要原因时，我们发现：号称有实力、承诺对借款进行本息担保，但不进行资金托管的平台，挪用资金池资金垫付代偿前面的坏账和逾期项目，不断借新还旧，最后愈演愈烈而导致资金链断裂，是最主要的原因。即使是现场考察，都未必眼见为实：考察的时候看着身份、名车、豪宅、实业，暴雷时发现资产都早已抵押转移，或者远远不足抵债。

这也是监管政策禁止平台自身担保的原因，这一切未来都将发生变化。我们或许应该开始尝试按照监管指导意见，选择信息中介的平台，不再在实力上纠结。

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