最高法严格限定民间借贷主体，个人借贷如何合法化？

自9月1日起，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式实施。P2P在借贷利率、担保职责等方面也得到了明确规定，即对24%以内的利率进行保护，超过36%的不予承认。同时，如果P2P只提供居间服务，出现风险后可以不担责，但如果事先承诺了担保，就必须履约。

不过，事实上该法案的具体细则并不适合P2P行业，比如其中规定，个人作为放贷主体，向陌生人放贷是不允许的，但这不适合P2P，具体还需等行业监管细则出台。

民间借贷利率红线：24%，P2P中介可不担责

根据司法解释，借贷双方约定利率未超过年利率的24％，借款人有权要求对方按约定利率支付利息，但如果约定利率超过年利率的36％，则超过部分认定无效；若利率在24％－36％之间，法院则不会保护高于24％的利息，但是已付的利息也不会再追究。

据我所知，目前P2P网贷行业平均借贷利率约为15%，大部分平台在24%以内，是符合最高法要求的。

另外，法案规定，P2P网贷平台若只提供中介居间服务，一旦发生风险事件，可以不承担担保责任；但如果之前有通过网页、广告或者其他方式作出过承诺，那平台就有义务承担责任。

而自法案征求意见以来，多家P2P平台已在宣传中隐去了“担保”术语，其中部分平台还在产品中明确表示：不进行本息垫付，请广大投资者注意投资风险，理性投资。

个人借贷被禁止，P2P成民间借贷“特效药”

根据司法解释，个人作为放贷主体，向陌生人放贷是不允许的。同时，企业之间拆借也必须有牌照，无牌照只能满足生产经营需要，且不能有利息。不难看出，新法案对自然人、法人的民间借贷行为都进行了较多约束，未来若想继续借贷，可能需要借道P2P。

而说起民间借贷，这些年关于崩盘消息不时传出，以鄂尔多斯、神木等地为代表的崩盘更让全社会惶惶不安。据报道，神木民间金融崩盘后，满城净是债权人，现金成为了最宝贵的资产，民间甚至到了以物易物的阶段，当地实体经济和社会信用体系都遭到了严重创伤。

更麻烦的是，民间借贷规模难以估摸，使得****无法展开拳脚。据称，在神木，金融机构除了正规银行外，还有经****审批的小额贷款公司、担保机构、投资公司、典当行，以及大大小小游离于监管之外的“地下钱庄”。而目前，对于地下钱庄的数量、涉及资金规模、流向等，****部门几乎完全没掌握。

其实，民间借贷堵不如疏，之所以会出现这么多乱象，也是因为市场实际有这样的需求，所以与其阻止发展，我认为不如使其阳光化，而P2P就有这样的潜力。

以前民间借贷都在地底下，现在有了P2P互联网平台，就可以让他们直接可视化、透明化，这对了解借贷双方信息，掌握民间借贷规模、动向等数据都大有裨益。

而且，等P2P行业监管细则出台后，必然会要求平台进行信息披露，同时向相关的行业协会或监管部门公开数据，这对促进民间借贷阳光化更是举足轻重。

现在，一些规范的P2P平台，有完善的风控体系、法律体系，也可以为民间借贷提供很好的引导，防止民间借贷纠纷，保障借出者资金安全，减少民间借贷对社会稳定的影响，可以说就是一剂挽救民间借贷的‘特效药’。

不过，目前也存在一个问题，就是P2P行业监管细则尚未出台，据知情人士透露，目前监管层内部对P2P行业细则争论较多，尚未能得出定稿。所以在此，我也希望监管机构能够给予P2P更大的发展空间，进而让其发挥出更好的社会引导作用。

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