浅谈p2p行业监管现状及未来发展之建议

文|岭南鲜少 作者简介：一份责任、一份担当、一份坚持，幸福一个家庭。 2007年6月，拍拍贷在上海成立，顺理成章地称为我国第一家基于互联网的p2p借贷平台。“p2p”这个外来产品在大数据的时代的推动下，从大洋彼岸“远道而来”，并在祖国大地扎根落户，遇“风”生长，遍地开花，将传统金融坚固的壁垒“钻”出了巨大的一个缺口。 在中国，p2p经历了其自己的“心路历程”，在质疑的眼光中发芽，在热切的期盼中生长，在跑路的浪潮中迷茫，在国家的监管中发展。从其“心路历程”来看，众多原因共同推动了国内p2p的野蛮生长，成就了“中国式p2p”的所谓的辉煌。

据笔者分析，中国式p2p的现状由以下原因造成：

一、准入门槛较低

注册p2p公司手续简单，要求偏低，运营成本不高，致使该行业进入门槛低。在早几年，国内众多运营的p2p平台甚至无需备案，无需接入第三方支付通道。众多心术不正，缺乏金融从业经验的人士开始进军p2p行业，从始至终抱着“捞一笔跑路”的心态，鱼龙混杂。无独有偶，在中国，无论何种行业，一旦有机会捞金，便会形成跟风浪潮。例如曾经的地产行业，从最初的建筑老板加入，到后面的煤老板、鞋老板、家具老板等批量进入该行业，由于行业跨度大，缺乏专业素养和能力，外行指导内行，造成行业混乱，债务成山等情况，与p2p行业现状如出一辙。

二、行业标准缺乏

由于无相关政府部门牵头，互联网金融类无行业准则，各网贷平台无参考和遵守标准，一直处于”个人自扫门前雪，哪管他人瓦上霜”的尴尬局面，完全靠平台自控。这恰恰便与刚出生的孩童一般，在缺乏家人的呵护，缺乏道德标准学习等情况下，便会顺其自然，野蛮成长。

三、监管制度滞后

自从p2p这个舶来品来到中国后，便一直处于自由生长、自由灭亡的状态，无政府部分牵头，无明确法律法规，无明确监管机构，无清晰定位，无惩罚制度等。在这种情况下，违约成本低，众多平台抱着捞钱跑路，关门结业，即时出了什么事情，也不会有大问题的侥幸心态。

基于以上原因，笔者认为中国式p2p野蛮生长是必然。正是由于这种状态，平台关门歇业比比皆是，圈钱跑路屡见不鲜，倒逼国家监管政策陆续出台，直至2015年7月《互联网金融指导意见》的出台，标志着p2p野蛮生长时代的结束。

随着相关政策的陆续出台，监管措施也会愈加完善，这是好事。如果监管措施不因地制宜，符合带有中国特色的互联网金融特性，不考虑中国投资人的心里承受能力，一味“蛮干”监管，这些措施手段将会成为互联网金融发展的最大阻力和障碍。笔者粗浅地认为，应该从以下几个方面着手：

一、完善准入制度

首先：要求从事互联网金融的相关企业高管必须要具备金融专业知识，金融相关行业2年以上的从业经验，具备抗风险抗压力能力；

其次：要求从事互联网金融的相关企业注册资金必须达1000万以上，实缴资金1000万以上，考察其真实资金能力；

再次：相关部门对从事互联网金融的相关企业进行现场考察，从硬件软件等方面进行，符合要求的企业再颁发相关牌照，并定期不定期地巡查。

二、完善行业标准

首先：由政府部门牵头，健全互联网行业协会，完善行业协会标准，制定行业从事者行为准则；

其次：行业协会成立监管委员会，定期不定期地巡查和考核行业从业者，对不符合要求的从业者，要求其定期整改；

再次：完善行业从业者信息披露制度，行业协会从客观、公正、公平的角度对从业者的信息进行披露，便于投资人参考。

最后：制定行业从事者利率准则，形成与银行体系类似的，符合p2p特征的投资回报率标准，避免出现50%、100%等的行业乱象。

三、健全监管体系

首先：完善相关制度。国家相关部门应采用实地考察、认真调研、精心抽样等方式进行分析，提炼精华，去伪存真，清晰细致地定义和区分资金池、假标、自融等概念，指定符合中国投资人风险承受能力和有效监管平台运营的一系列制度，莫要让平台成为真正的弱势群体。例如，关于风险准备金的规定，在指定这个规定时应充分考虑中国投资人风险零承受能力的特征，如果一味地强调凡是设有风险备用金的平台都是不符合规定的。那么会造成无人来投、无人敢投的局面，这便与国家支持该行业发展初衷“解决小微企业贷款难”形成矛盾体。

其次：完善监管措施。根据制度，明确各监管部门职责，制定监管措施，打破各部门各自为政的壁垒，形成一张相互通气、相互交融的监管网络。与此同时，各部门在制定这些相关措施时，拒绝“拍脑袋决策、锤胸口指挥、抬**处理”的行为，一切要深入企业，做导向性调研。

再次：坚持自查自纠。从事监管制度制定、实行的相关部门和人员应加强自身专业修养，素质修养，切实做到依法监督，文明执法，杜绝出现“城管式”监督的行为。

综上所述，笔者认为《互联网金融指导意见》的颁发是一把双刃剑，一方面有利于规范互联网金融的行为，引导其朝健康阳光的方向发展；另一方面也有可能给互联网金融的发展形成极大的阻力和障碍。总之，互联网金融发展之路任重道远，风险和机遇共存。

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